Beskyttelse af realkreditlån – har jeg virkelig brug for det?

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Når du har fundet den rigtige pant handel og fik din fod på ejendomsstigen, vil dit realkreditlån sandsynligvis være din største og vigtigste månedlige udbetaling. Konsekvensen af ​​ikke at kunne følge med betalingerne betyder, at du kan miste din bolig. Det er en nøgtern tanke.

Beskyttelse af realkreditlån er en politik, der dækker dine månedlige boliglånsomkostninger, hvis du ikke kan betale tilbage, fordi du er alvorligt syg, kommer til skade eller har mistet dit arbejde.

Nogle gange beskrives denne dækning som ’ulykkes-, syge- og arbejdsløshedsforsikring’, men i praksis kan du vælge en police, der kun dækker en eller to af disse bekymringer. Eller du kan købe en kombineret police, selvom dækning for arbejdsløshed har været svær at finde i de seneste år.

»Redundans-elementet forsvandt under pandemien, men kommer tilbage i begrænset omfang leverandører,' siger Kevin Carr, en forsikringsekspert og administrerende direktør for Carr Consulting and Kommunikation.

Hvordan fungerer forsikringen til beskyttelse af realkreditlån?

Når du køber en police, begynder du at betale månedlige præmier. Du har så krav på krav, hvis du kommer ud for en ulykke eller bliver syg, eller mister dit arbejde, og du mister din indkomst som følge heraf. Forsikringen betaler skattefrie månedlige beløb til dækning af dit realkreditlån og regninger.

Politikker kræver normalt, at du venter et stykke tid, før du modtager din første betaling; dette er kendt som en udsættelsesperiode og er lidt ligesom overskydende på andre forsikringer, hvor du selv møder den første del af kravet. Dette kan vare et par uger op til et par måneder.

Udbetalinger varer normalt i et eller to år, med en maksimal fordel, der sandsynligvis vil være op til 65 procent af din løn før skat.

Hvor meget koster det?

Dette vil afhænge af dine omstændigheder og hvor meget indkomst du forsikrer, men du kan med rimelighed forvente at betale et sted mellem £10 og £30 om måneden.

I et eksempel blev en kvindelig lærer i slutningen af ​​trediverne tilbudt £15 til £18 om måneden. Dette var for en kombineret realkreditforsikring – dækkende ulykke, sygdom og arbejdsløshed.

Politikken var baseret på hendes indtjening på £30.000 om året og månedlige afdrag på realkreditlån til en værdi af £400. Udskydelsesperioden var to måneder, og politikken var designet til at betale £500 om måneden i et år.

I praksis varierer priserne alt efter en række faktorer. For eksempel din alder, dit helbred, hvor meget du betaler på dit realkreditlån, hvilken type arbejde du udfører, og hvor omfattende du ønsker, at policen skal være.

Kontorarbejdere anses for at have lavere risiko for ulykker end f.eks. bygherrer. Jo mere højrisiko dit erhverv er, jo dyrere er forsikringen.

Du kan muligvis få en billigere dækning, hvis du kun dækker ulykke og sygdom eller arbejdsløshed frem for en kombineret forsikring.

Jo længere udskydelsesperioden er, jo billigere er policen. Så hvis du har en generøs sygepolitik på arbejdet, kan en længere ventetid spare dig penge.

Du vil måske også have en udbetaling til at dække mere end blot afdrag på realkreditlån. Så hvis du vil have en fordel til at dække andre regninger, betaler du en højere månedlig præmie for den sikkerhed.

Er jeg berettiget til en forsikring mod betaling af realkreditlån?

De fleste kan købe dette cover, men der er nogle fælder, man skal passe på. Selvstændige vil kæmpe for at få arbejdsløshedsdækning f.eks. Og hvis du har en allerede eksisterende helbredstilstand, vil den sandsynligvis blive udelukket fra forsikringen.

Der er også standardudelukkelser for stress og rygsmerter, og der er typisk en øvre aldersgrænse på 65 år.

Hvis du har brug for hjælp til at finde en beskyttelsesforsikring, så tal med en mægler. Du kan finde en ved at bruge værktøjet 'find forsikring' fra British Insurance Brokers' Association.

Har jeg brug for det?

Du er ikke forpligtet til at have det, men det kan vise sig at være værdifuldt. Rose St Louis, beskyttelsesdirektør hos forsikringsselskabet Scottish Widows, bryder sig ikke om, hvor vigtigt det er at beskytte din indkomst.

Hun siger: 'Langt de fleste lejere og husejere har ingen dækning på plads, og virkningen af ​​dette kan være virkelig skræmmende.'

Som St. Louis påpeger, hvis nogen ikke kan arbejde på grund af dårligt helbred, "kan de muligvis ikke betale deres regninger og bliver bedt om at forlade deres hjem".

Alligevel, selvom det giver mening at beskytte indkomsten, er pantbetalingssikring ikke den eneste mulighed.

Hvilke andre former for beskyttelsesforsikring findes der?

• Indkomstsikringsforsikringen gør, som den lyder - den beskytter den indkomst, du får udbetalt gennem ansættelse. Det kan dække dine månedlige udgifter, hvis du er for dårlig til at arbejde eller kommer ud for en ulykke. Betalinger er også skattefrie. Politikker har normalt færre udelukkelser og varer længere, men er dyrere.
• Livsforsikringen udbetaler et skattefrit engangsbeløb til din familie, hvis du dør. Du kan også købe realkreditforsikring, specifikt til at dække dit boliglån.
• Dækningen ved kritisk sygdom udbetaler et skattefrit engangsbeløb, hvis du står med en alvorlig sygdom som kræft.

Det er altid klogt også at have opsparing. Men få mennesker har sandsynligvis nok i reserver til at klare betydelige perioder med fri fra arbejde.

Håber på det bedste, planlæg det værste

Prøv det hurtige og gratis Percy beskyttelsesberegneren fra Association of British Insurers. Det giver dig en bedre idé om din økonomiske robusthed, hvis du er for syg til at arbejde.