Dårlige kreditlån: Hvad er dine muligheder for at låne?

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Uanset om du er gået glip af et par kreditkorttilbagebetalinger eller har lidt mere alvorlige gældsproblemer, kan et dårligt kreditlån være nøglen til dine boligkøbsproblemer.

Når du ansøge om realkreditlån, vil långivere gerne være sikre på, at du vil være i stand til at tilbagebetale dit lån. For at hjælpe dem med at træffe en informeret beslutning vil de køre en kreditkontrol på dig, der viser, hvor godt du har forvaltet dine penge tidligere.

Ud over detaljer, der bekræfter din identitet, vil din kreditrapport vise, hvor mange penge du skylder, og om du nogensinde har gået glip af eller foretaget forsinkede betalinger. Disse oplysninger bruges derefter til at give dig en kreditscore.

Hvis du har en god kreditscore, vil långivere tage imod dig med åbne arme, men hvis du har en lav score, kan det være svært at låne penge. Dette kan gælde, uanset om du køber en ny bolig, eller blot forsøger at flytte ind i en bedre boliglånsrente.

Kan jeg få et realkreditlån, hvis jeg har dårlig kredit?

Selvom det kan være svært at få et realkreditlån eller omlån, kan det være svært med dårlig kredit, det er ikke umuligt. Hvor vanskeligt det er, afhænger af, hvor lav din kreditscore er, og hvilke långivere du henvender dig til.

Nick Mendes, realkreditteknisk chef hos John Charcol siger, at selvom mange af de store långivere måske afviser din ansøgning, hvis du har dårlig kredit, kan specialiserede långivere være mere pragmatiske.

»Der er nogle ikke-high street långivere, som måske er i stand til at anlægge et andet syn og se hen imod at forstå dine omstændigheder. Dette vil inkludere, hvordan din gæld er opbygget, og hvordan dette har ændret sig fremadrettet.'

Disse långivere vil sandsynligvis være mindre afhængige af kreditscore og vil tegne din ansøgning manuelt for at sikre, at de har en fuld og korrekt forståelse af din økonomiske situation. "For låntagere, der har svigtet en kreditvurdering, eller som ikke passer til den traditionelle high street långiveres profil, er disse specialiserede långivere ofte parate til at tænke ud af boksen," tilføjer han.

Hvad tæller som dårlig kredit?

Der er en række grunde til, at du måske har dårlig kredit. Dette kan spænde fra noget relativt mindre som ubesvarede kreditkort- eller låntilbagebetalinger for et par år siden, til mere alvorlige gældsproblemer. Du kan for eksempel have pådraget dig en County Court Judgment (CCJ) eller indgået en individuel frivillig ordning (IVA).

Som en vejledning siger Mendes, at specialiserede långivere normalt kan rumme låntagere med op til fire ubesvarede afdrag på realkreditlån, så længe de ubesvarede betalinger er mellem 12-24 måneder gamle. Mindre CCJ'er (typisk under £300) kan ses bort fra, selvom de har været inden for de sidste seks måneder.

"Specialudlånere kan endda tillade, at gældsforvaltningsplaner forbliver, så længe låntageren har holdt sig ajour med tilbagebetalinger," forklarer han.

Jo længere tid der er gået siden problemet opstod, jo mindre problematisk vil det typisk være. Oplysninger om din kreditrapport varer i seks år.

Jones tilføjer: "Mens der ikke er to långivere, der er ens med hensyn til deres udlånskriterier og tilgang til kredit score, er der fælles faktorer, som mange långivere er enige om, herunder oplysninger, der vil vække øjeblikkelig alarm klokker.’

Ud over manglende eller misligholdte betalinger kan mængden af ​​gæld, som en låntager har, være et rødt flag for långivere.

"De fleste långivere vil se negativt på kunder, der allerede er stærkt forgældede - for eksempel maksimeret på en række kreditkort – såvel som dem, der har søgt kredit i ugerne og månederne forud for realkreditlånet Ansøgning. At låne penge til at skaffe penge til dit realkreditlån er meget ildeset.'

Vil jeg betale mere for et dårligt kreditlån?

Fangsten er, at låntagere med dårlig kredit vil blive betragtet som et mere risikabelt forslag, selv af specialiserede långivere, og det betyder, at renterne på dårlige kreditlån vil være højere.

Du vil måske opleve, at du også skal lægge et større indskud. Ifølge John Charcol kan låntagere med en god kredithistorik låne op til 95% af en ejendoms værdi. Men hvis du har dårlig kredit, kan du godt være begrænset til 85%.

Hvad er minimumskreditscore for et dårligt kreditlån?

Desværre er der ikke noget magisk tal på din kreditscore, der afgør, om du er i stand til at få et realkreditlån.

James Jones, leder af forbrugeranliggender hos kreditoplysningsbureauet Experian, siger långivere, der hver især vil fortolke kreditscore forskelligt, og de vil blive taget i betragtning sammen med en række faktorer.

»Realkreditinstitutterne vil sætte din økonomiske adfærd under lup, især i månederne op til realkreditansøgningen. De vil forsøge at etablere to hovedting: din økonomiske pålidelighed og i betragtning af den betydelige værdi af lån, du beder om, din evne til at opfylde fremtidige afdrag på realkreditlån baseret på din indkomst og dit forbrug,” forklarer han.

Men selvom din kreditscore i sig selv ikke fortæller dig, om du kan få et realkreditlån, kan specifikke detaljer i din kreditrapport give dig en indikation af, hvordan långivere vil reagere.

Skal jeg tage et realkreditlån, hvis jeg har dårlig kredit?

Det kan være en svær beslutning at finde ud af, om du skal optage et realkreditlån med dårlig kredit.

Hvis du er genbelåning, og stadig er i stand til at reducere dine låneomkostninger, så giver det sandsynligvis mening. Men hvis du køber et nyt hus, er der mere at overveje.

Du skal tænke grundigt over, om din økonomi er sikker nok til, at du kan påtage dig et så stort økonomisk engagement. Du bør også overveje, om du måske er bedre til at fokusere på at spare og at forbedre din kreditscore. Med en bedre kreditoversigt og et større indskud har du et meget bredere udvalg af långivere. Det betyder, at du vil være i stand til at få et mere konkurrencedygtigt realkreditlån.

For mange mennesker vil et dyrere realkreditlån være en pris, der er værd at betale for at få den bolig, de ønsker, eller muligvis har brug for.

Hvis du beslutter dig for at fortsætte, er det værd at tale med en god uafhængig realkreditmægler, som vil være i stand til at anbefale de långivere, der med størst sandsynlighed vil acceptere din ansøgning.

Mendes tilføjer: "Hvis du har nogen form for værdiforringelse af kreditværdighed, hvad enten det er manglende betalinger, misligholdelser, CCJ'er, IVA'er og så videre, kan det føles som en tabt sag at finde en långiver til et omlån eller køb. Det er vigtigt ikke at miste håbet. At tale med den rigtige mægler vil hjælpe med at navigere mellem långivere for at sikre, at du får den rigtige aftale.'

Tips til at forbedre din kreditscore og få den bedst mulige handel:

• Sørg for, at du er på valglisten – det vil øge din kreditscore
• Tjek din kreditoptegnelse for eventuelle unøjagtigheder og få rettet fejl
• Anmod om at fjerne forældede links til andre personer (såsom tidligere partnere).
• Hvis du lejer, så drag fordel af tjenester som Canopy eller Credit Ladder. Disse gør det muligt for dine lejebetalinger at blive inkluderet i din kreditrapport
• Prøv at reducere eventuelle eksisterende lån så meget som muligt
• Administrer din økonomi så omhyggeligt som du kan i månederne før du ansøger. Foretag alle regninger og tilbagebetalinger til tiden, undgå overforbrug og prøv ikke at blive overtrukket
• Tal med en realkreditmægler, inden du ansøger om et realkreditlån. Eventuelle afviste ansøgninger vil efterlade et sort mærke på din kreditoversigt.