Kapitallån – er de stadig tilgængelige?

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Boligkøbere optog kapitallån i 1980'erne og 1990'erne, lokket af lave afdrag og investeringsplaner til at tilbagebetale deres gæld, men disse aftaler levede ikke op til sælgernes løfter.

Disse afdragsfrie realkreditlån kom med en legatpolitik vedhæftet, der var beregnet til at give nok til at tilbagebetale lånet ved slutningen af ​​løbetiden. Men i sidste ende resulterede kapitallån i en enorm fejlsalgsskandale, da millioner af mennesker fandt ud af, at de stod over for en mangel.

Her er, hvad du har brug for at vide om kapitallån, og hvad alternativerne er til disse nu. Hvis du er på udkig efter et realkreditlån, så sørg for at tjekke vores guide til at få det bedste boliglånsrente.

Kan du stadig få kapitallån?

Nej, du kan ikke få et legatlån efter fejlsalg af disse produkter, da mange års dårlig presse har set dem overført til historien.

Chris Sykes, realkreditkonsulent hos mægler Private Finance, siger: 'Produktet i sig selv var en god idé og i starten var ret realistisk, og hjalp alle demografiske låntagere med at investere og få fordele af gevinsterne på deres investeringer.'

"Det var fejlsalget af disse realkreditlån med løfter om ekstreme afkast, mangel på alternative tilbagebetalingsbestemmelser og markedsudsving, der førte til deres endelige død."

Hvad var de, og hvorfor var de populære?

Da kapitallån oprindeligt blev populært, var renterne på realkreditlån skyhøje med op til 12 %, så de blev set som en måde at reducere de månedlige omkostninger på. Låntagerne betalte kun renterne på realkreditlånet, så de behøvede ikke at tilbagebetale noget af den lånte kapital i løbet af løbetiden.

Derudover nød de skattelettelser på legatpræmier. Disse fordele gjorde det rimeligt enkelt for ejendomsmæglere og långivere at sælge kapitallån til gengæld for store provisioner.

Tanken var, at legatpolitikken kunne give et stort nok engangsbeløb til at tilbagebetale realkreditbeløbet fuldt ud efter normalt 25 år. Låntagere kunne simpelthen betale den månedlige rente på deres realkreditlån og præmien for kapitalpolitikken. De betalte også for livsforsikring for at tilbagebetale lånet, hvis de døde i løbet af løbetiden, som en del af pakken.

Boligejere med legatlån håbede typisk på, at der kunne være et overskud fra legatet, når deres gæld var fuldt tilbagebetalt. I virkeligheden skete dette sjældent, og de fleste fandt ud af, at deres legater i stedet ikke producerede nok til at tilbagebetale deres realkreditlån.

Hvorfor fejlede de?

Da renterne til sidst faldt, i sidste ende til rekordlave niveauer, og aktiemarkederne faldt i i kølvandet på finanskrisen, er chancerne for, at kapitalpolitikker underpræsterer betydeligt steget.

Miles Robinson, chef for realkreditlån hos online realkreditmægler Trussle, siger: "Dette resulterede i millioner af husejere stod tilbage med massive underskud, med legater, der ikke ville dække den mængde kapital, de oprindeligt Lånte. Mange banker og långivere endte med at skulle betale forskellen ud.'

Ofte blev folk, der tog kapitallån, ikke ordentligt informeret om risiciene og fik falske løfter om, at politikker helt sikkert ville betale deres realkreditlån. Anklagerne knyttet til disse typer af realkreditlån var heller ikke altid klare, hvilket bidrog til fejlsalgsskandalen.

Kan jeg stadig få kompensation for kapitallån?

Eventuelt, og hvis du mener, at du på et tidspunkt har fået fejlsolgt et legatlån, kan du være berettiget til kompensation fra Kompensationsordning for finansielle tjenesteydelser (FSCS). Men du må have lidt et tab som følge af at være dårligt rådgivet, og fået rådgivning efter august 1988.

Du skal først klage til det selskab, der har solgt dig kapitallånet, og du kan finde detaljer om processen for at indgive en fejlsalgsklage på Finansiel adfærdsmyndighed hjemmeside, byens vagthund. FCA kan også hjælpe, hvis det firma, der solgte dig legatlånet, ikke længere eksisterer.

Hvad er alternativerne til et legatlån?

Du kan stadig få afdragsfrie realkreditlånafhængigt af dine personlige forhold, så dine afdrag dækker kun renterne på lånet. Dette gør dem væsentligt billigere end afdrag på realkreditlån. Husk dog, at det lånte beløb skal tilbagebetales med en traditionel tilbagebetalingsmetode, såsom opsparing eller investeringer.

Sykes siger: 'For at få et afdragsfrit realkreditlån skal du nu give oplysninger om et tilbagebetalingsmiddel, så det kan være kontant du allerede har, investeringer, eller et af de mere populære tilbagebetalingskøretøjer er salg og nedskæring af en ejendom efter semester. Ofte kræver denne metode dog, at ejendommen skal have mindst £300.000 egenkapital, og den er ofte begrænset til 50-60 % af ejendommens værdi.'

Du skal nøje overveje, om et afdragsfrit realkreditlån er den rigtige løsning for dig, da du skal lave din egen ordning for at tilbagebetale gælden. Tal med dit realkreditinstitut eller en realkreditmægler for at finde den bedste løsning til dine forhold.