Vejledning til afdragsfrie realkreditlån: Fordele, ulemper og egnethed forklaret

instagram viewer
  • Boligfinansiering
  • Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

  • Afdragsfrie realkreditlån er ikke så udbredt i dag, som de var før kreditkrisen, og har været genstand for tidligere missalgsskandaler. Men for nogle låntagere på jagt efter bedste boliglånsrenter, giver denne form for realkreditlån fleksibilitet og mulighed for bedre at administrere deres penge.

    Hvad er et afdragsfrit realkreditlån?

    Som navnet antyder, betaler låntagere, der optager et afdragsfrit realkreditlån, kun de renter, der påløber gælden hver måned. De betaler ikke til selve den faktiske gæld.

    Som følge heraf vil du ved udløbet af dit realkreditlån ikke have tilbagebetalt noget af gælden. Saldoen du skylder forbliver den samme.

    Når du når slutningen af ​​dit realkreditlån, skal du betale det beløb, du oprindeligt lånte.

    Låntagere med afdrag på boliglån betaler hver måned både renterne og deres udestående gæld. Som et resultat, når de når slutningen af ​​deres realkreditlåns løbetid, er der intet tilbage at betale; gælden vil være blevet tilbagebetalt i sin helhed.

    huset udvendigt

    Billedkredit: Future PLC/ Polly Eltes

    Hvad er afdragsfrie pensionslån (RIO)?

    RIO-lån er en forholdsvis ny form for afdragsfrit realkreditlån, og henvender sig som navnet antyder til ældre låntagere.

    Når du bliver ældre, kan det vise sig at være sværere at få et standardlån. Med nogle långivere, der insisterer på, at hele realkreditlånet er betalt af, når du når pensionering. De er dybest set bekymrede over, at når først du opgiver arbejdet, vil du ikke være i stand til at foretage de nødvendige tilbagebetalinger.

    Der kan dog være tidspunkter, hvor du stadig mangler at låne, når du nærmer dig pension. I dette tilfælde kunne et RIO-lån være svaret.

    Med et RIO realkreditlån foretager du, som med et almindeligt afdragsfrit realkreditlån, månedlige ydelser, som dækker renten af ​​det beløb, du har lånt. Normalt betales kapitalen tilbage, når du sælger ejendommen, flytter på botilbud eller dør.

    Hvordan fungerer afdragsfrie realkreditlån?

    Lad os sige, at du ansøger om et afdragsfrit realkreditlån på £200.000 til en rente på 3 % over en 25-årig løbetid. Hver måned betaler du £500.

    Derefter, ved udgangen af ​​25-års løbetid, skal du tilbagebetale de £200.000, som du oprindeligt lånte, og som stadig er udestående.

    I modsætning til et realkreditlån sænker en strækning af realkreditlånets løbetid ikke dine månedlige betalinger.

    For eksempel, hvis du vælger en løbetid på 30 år i stedet for en løbetid på 25 år, skal du stadig betale 500 £ om måneden i rente. På længere sigt betyder det, at du vil have fem år mere, før du skal tilbagebetale den oprindelige gæld på £200.000, men du vil også betale renter på den gæld i yderligere fem år.

    Hvordan får jeg et afdragsfrit realkreditlån?

    Realkreditinstitutter tilbyder ikke separate produkter, som kun er tilgængelige på afdragsfri basis. I stedet vil du, når du ansøger om boliglånet, kunne fortælle dem, at du vil optage det som et afdragsfrit realkreditlån frem for et tilbagebetalingslån.

    Det er dog vigtigt at bemærke, at långivere anvender forskellige regler, når de vurderer en ansøgning om afdrag på realkreditlån sammenlignet med et realkreditlån. Dette kan gøre det sværere at få en end et almindeligt tilbagebetalingslån. Dette kan betyde, at det ikke er egnet som en førstegangskøbers realkreditlån.

    For eksempel er det sandsynligt, at du skal lægge et større indskud - ofte på mindst 25 % - for at sikre dig et afdragsfrit realkreditlån. Til sammenligning kan du få et kapitalafdragslån med et indskud på helt ned til 5 %.

    Andre eksempler på potentielt skrappere kriterier for afdragsfrie realkreditlån omfatter:

    • Aldersbegrænsning ved udløbet af din realkreditperiode, f.eks. 70 år gammel
    • Et højere minimumsløn, nogle gange mellem £50.000 og £100.000
    • Lavere udbud af lån i forhold til indtjening

    Det måske mest afgørende kriterium er dog kravet om at have en troværdig måde at tilbagebetale det oprindelige lån på, når du når slutningen af ​​dit realkreditlån, kendt som 'tilbagebetalingskøretøjet'. Forskellige långivere vil acceptere forskellige former for tilbagebetalingsmidler, såsom salg af en ejendom, provenuet fra investeringer eller et engangsbeløb fra din pension.

    Det er vigtigt at have en tilbagebetalingsplan på plads med et afdragsfrit realkreditlån. Hvis du ikke har midlerne til at tilbagebetale realkreditlånet i ét engangsbeløb ved udløbet af løbetiden, er långiveren inden for sin ret til at tilbagetage dit hjem for at tilbagebetale gælden.

    huset udvendigt

    Billedkredit: Future PLC/ Liam Clarke

    Er det blevet sværere at få et afdragsfrit realkreditlån?

    Før den globale finanskrise i 2008 var realkreditlånsreglerne meget slappere.

    Låntagere, som måske ikke normalt havde råd til et realkreditlån, kunne købe gennem afdragsfrie realkreditlån, mens långivere ofte ikke spurgte, hvad afdragsplanen var.

    Hvis der ikke var nogen plan, kunne låntageren blot oplyse, at de ville sælge ejendommen ved udløbet af realkreditlånets løbetid.

    "Tiderne har bestemt ændret sig," siger Colin Chapman, direktør for realkreditmægler Genesis Financial Services. "Kun renter er nu forbeholdt de velhavende, som har masser af egenkapital i deres hjem og høje lønninger. Kun troværdige tilbagebetalingsplaner såsom salg af investeringsejendomme, pensionsudbetaling, hvis din opsparing er stor nok, eller bonusser, hvis du har et job som byhandler, vil blive accepteret."

    At sælge dit hjem for at tilbagebetale realkreditlånet er stadig tilladt, men långivere kan betinge dig, at du skal have mellem £200.000 og £300.000 egenkapital i din ejendom, før de yder realkreditlånet.

    Tankegangen går på, at når dit realkreditlåns løbetid udløber, vil din ejendom være steget i værdi nok til at du kan sælge op, rydde din realkreditgæld og stadig have penge nok til overs nedskæring.

    Afdragsfrie realkreditlån vs afdrag på realkreditlån

    Før du beslutter dig for, om du vil optage et afdragsfrit realkreditlån eller et realkreditlån, er det nyttigt at sammenligne, hvor meget hver af dem samlet set koster at betale tilbage.

    En låntager, der optager et realkreditlån på 200.000 GBP over 25 år til en rente på 2,5 %*, vil betale 897,23 GBP om måneden for et realkreditlån eller 416,67 GBP om måneden for et realkreditlån, der kun er afdragsfri.

    Som du kan se, ville det afdragsfrie realkreditlån på månedsbasis betyde meget lavere afdrag. Det er dog vigtigt at huske på, at da gælden ikke falder over tid, vil du fortsat blive opkrævet renter af det fulde beløb, i hele realkreditlånets løbetid.

    Som følge heraf vil den samlede rente, der skal betales over 25 år, være £69.169 på et realkreditlån. Men 125.000 kr. på et afdragsfrit realkreditlån. Med andre ord vil et afdragsfrit realkreditlån betyde, at du betaler næsten dobbelt så meget i renter samlet set til gengæld for de mindre månedlige afdrag.

    Er afdragsfrie realkreditlån det samme som kapitallån?

    Du har måske hørt om kapitallån, som var en form for afdragsfrit realkreditlån, der var populær i 1980'erne og 1990'erne.

    Banker og byggeforeninger solgte afdragsfrie realkreditlån sammen med politikker kaldet legater. Disse var en blanding af en investeringsplan og en livsforsikring. Din månedlige afdrag på realkreditlån bestod af en del af renter på dit lån og en del af præmie for dit legat.

    Realkreditselskabet investerede præmien på dine vegne med det formål at opbygge en pot penge det var i det mindste størrelsen af ​​din realkreditgæld, så du kunne udligne saldoen ved slutningen af semester. Der var også løfte om ekstra kontanter til overs.

    I mange tilfælde lykkedes det dog ikke at levere investeringerne, hvilket efterlod boligejere med et underskud, som de selv skulle betale.

    Kapitallån er ikke længere tilgængelige, men låntagere kan tegne deres egen investeringsplan for at tilbagebetale gælden i slutningen af ​​løbetiden.

    Fordele og ulemper ved et afdragsfrit realkreditlån

    Der er nogle potentielt stærke fordele ved at vælge et afdragsfrit realkreditlån, når du køber et hus.

    Disse omfatter:

    • Lavere månedlige betalinger, hvilket kan gøre budgettering lettere
    • Penge, der spares ved ikke at tilbagebetale gælden hver måned, kan sættes ind i en investering, som har potentiale til at stige i værdi højere end din realkreditgæld.

    Der er dog nogle vigtige ulemper ved et afdragsfrit realkreditlån sammenlignet med et realkreditlån.

    Disse omfatter:

    • Du betaler flere renter tilbage over realkreditlånets løbetid
    • Du skal have et større depositum
    • Der er en risiko for, at din afdragsplan ikke leverer nok kontanter til at afvikle dit realkreditlån på slutningen af ​​løbetiden, hvilket betyder, at du bliver nødt til at sælge huset, finde et andet realkreditlån eller ansigt tilbagetagelse.

    Er afdragsfrie realkreditlån en god idé?

    I sidste ende vil det afgøre, om et afdragsfrit realkreditlån er en god idé for dig. Sørg for at tale med din realkreditudbyder eller en realkreditmægler.

    Du skal være disciplineret for at få et afdragsfrit realkreditlån til at fungere. Mens du har lavere månedlige afdrag på realkreditlån, bliver du nødt til at lægge penge til side på andre måder for at hjælpe med at dække omkostningerne ved at tilbagebetale denne kapital i slutningen af ​​dit realkreditlåns løbetid.

    Det kan også betale sig at være fleksibel. Du kan starte med et afdragsfrit realkreditlån, der har til hensigt at betale gælden ved udgangen af ​​løbetiden med provenuet fra investeringer i et andet aktiv, såsom aktier og aktier.

    Men hvis disse investeringer kæmper og ikke er værd nok til at betale af på realkreditgælden, så bliver du nødt til at overveje andre muligheder, som kan omfatte salg af ejendommen.

    Ugens video

    Det er værd at huske på, at mens din månedlige afdrag med et afdragsfrit realkreditlån udelukkende dækker renter af din gæld, vil du være i stand til at foretage yderligere indbetalinger til tilbagebetaling af den faktiske kapitalgæld også. Dette kan være på en engangsbasis, hvis du føler dig særlig rød i en måned, eller på en regelmæssig basis. Det betyder, at når du når slutningen af ​​dit realkreditlån, er der stadig mindre gæld tilbage at betale af.

    Med tak til John Fitzsimons for hans bidrag til denne artikel

    click fraud protection
    Gazumping: hvad det er, er det lovligt, og hvordan man stopper det med at ske for dig

    Gazumping: hvad det er, er det lovligt, og hvordan man stopper det med at ske for dig

    Boligfinansiering Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel. Eft...

    read more
    Bedste tilbud på kedeldæksel for marts 2022

    Bedste tilbud på kedeldæksel for marts 2022

    24/7 Home Rescue – Boiler Care, £1,53 per måned (eksklusivt for MoneySuperMarket)95 £ selvrisiko ...

    read more
    Sådan gør du krav på din husforsikring: en guide til førstegangsansøgere

    Sådan gør du krav på din husforsikring: en guide til førstegangsansøgere

    Boligfinansiering Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel. Hvi...

    read more