- Boligfinansiering
Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.
Uanset om du vil leve livet maksimalt eller hjælpe yngre generationer, kan pensionering nogle gange føles dyrt; men et livsvarigt realkreditlån kunne hjælpe.
Ligesom ethvert andet boliglån giver et livsvarigt realkreditlån dig mulighed for at låne mod værdien af din ejendom. Men i modsætning til pant du sandsynligvis tog ud for at købe dit hjem, behøver du ikke foretage månedlige tilbagebetalinger. I stedet tilbagebetaler du pengene og renterne, når din bolig i sidste ende bliver solgt (når du dør eller flytter i pleje).
Dette er meget anderledes end ældre stilformer frigivelse af aktier, ligesom hjemfaldsordninger, som krævede, at du solgte en del af dit hjem til en långiver til en pris, der var et godt stykke under markedskursen.
Hvordan fungerer et livsvarigt realkreditlån?
Hvordan du tager lånet med et livsvarigt realkreditlån er op til dig. Du kan tage et engangsbeløb fra start, hvis du har en større udgift at betale, eller du kan oprette en udbetalingsfacilitet, så du kan tage penge, når og når du har brug for dem.
Ifølge LV= bruger 41 % af kunderne livstidslån til at hjælpe med at tilbagebetale gæld (såsom afdragsfrie realkreditlån). Mens 23 % gerne vil hjælpe venner og familie med penge.
Georgina Oxton, divisionschef i selskabets aktieudgivelse siger: 'En betydelig del af vores kunder betaler gæld tilbage eller refinansierer. Men vi ser også, at pensionister gerne vil hjælpe yngre generationer med de store milepælsøjeblikke som at gå på universitetet eller købe en første bolig.'
Hun tilføjer: 'Drawdown vokser også i popularitet, og folk bruger det til at øge deres indkomst eller måske til at betale for pleje i deres hjem eller et barnebarns skolepenge.'
Billedkredit: Future PLC/ Colin Poole
Hvad er lånekriterierne for et livsvarigt realkreditlån?
Livsvarige realkreditlån er typisk tilgængelige for boligejere i alderen 55 eller 60 år, der har tilbagebetalt (eller meget næsten tilbagebetalt) deres realkreditlån. Hvor meget du kan låne vil afhænge af værdien af dit hus og din alder. Jo ældre du er, jo mere kan du låne.
De fleste vælger denne mulighed, fordi de ønsker at blive i deres eget hjem. Men det skal også stadig være muligt at flytte - så længe din nye bolig opfylder din långivers kriterier.
Så langt så godt. Fangsten er dog omkostningerne.
Hvor meget koster et livsvarigt realkreditlån?
Først er omkostningerne ved at oprette et livsvarigt realkreditlån. Du skal betale et ansøgningsgebyr, et juridisk gebyr og potentielt et vurderingsgebyr. Du er også nødt til at få specialiseret finansiel rådgivning for at tegne en aktiefrigivelsesplan, som vil medføre et gebyr, medmindre du bruger en rådgiver, der arbejder på kommission. Hvor meget du vil betale vil variere afhængigt af den udbyder og rådgivere du bruger, men etableringsomkostninger kan løbe op i flere tusinde pund.
Så er der de renteomkostninger, der vil blive pålagt dit lån. Efterhånden som renten ruller op, jo længere du lever, jo dyrere bliver din gæld.
Will Hale, administrerende direktør for rådgiver Key, forklarer: »Den største ulempe ved frigivelse af aktiekapital er uden tvivl, at der lægges renter til lånet. Du kan opdage, at dette vokser hurtigt over tid på grund af virkningen af sammensætning. Dette vil naturligvis påvirke, hvor meget du kan efterlade som arv og kan reducere dine økonomiske forhold fleksibilitet i de sidste faser af livet, hvis du har begrænset egenkapital tilbage og få andre aktiver til at falde tilbage på.'
Tabellen nedenfor tager eksemplet med en 65-årig, der låner £100.000 og viser, hvordan en gæld kan mere end fordobles over 25 år.
| Alder | Lånebalance |
| 65 | £100,000 |
| 70 | £115,927 |
| 75 | £134,392 |
| 80 | £155,797 |
| 85 | £180,611 |
| 90 | £209,378 |
Kilde: LV=
Forudsætter renter på 3 % uden afdrag på lån
Men mens din gæld kan vokse hurtigere, end du forventer, er der sikkerhedsforanstaltninger på plads, og nye produktfunktioner er blevet tilføjet for at tackle låntagernes bekymringer.
Så længe din produktudbyder er medlem af Equity Release Council, vil en ikke-negativ egenkapitalgaranti komme som standard. Det betyder, at du aldrig vil skylde mere end værdien af din bolig, når den er solgt. Nogle udbydere har også indført arvebeskyttelse – hvilket gør det muligt for dig at afgrænse nogle penge til dine kære – samt valgfrie bodsfrie tilbagebetalinger for at holde renten i skak.
Hvor meget omkostningerne ved frigivelse af aktier generer dig, vil i sidste ende afhænge af dine omstændigheder og ønske om at overlade penge til dine kære.
"Vi ser faktisk, at yngre kunder er tiltrukket af ideen om en levende arv og ønsker at se deres familie nyde pengene, mens de er raske og raske," siger Oxton.
Hun tilføjer: 'Det handler også om ro i sindet og frihed for pengebekymringer, som kan tynge nogle mennesker.'
Billedkredit: Future PLC/Nigel Rigden
Livstidslån: fordele og ulemper
Fordele:
- Lad os få adgang til egenkapitalen i dit hjem uden at sælge det eller flytte
- Optage engangsbeløb eller fylde din indkomst op
- Brug pengene som du ønsker
- Du skal ikke betale tilbage (medmindre du ønsker det), før din bolig er solgt, når du dør eller flytter i pleje
- Portering af dit realkreditlån er muligt, hvilket betyder, at du stadig kan flytte, hvis du ønsker det
Ulemper:
- Oprulningen af renter betyder, at jo længere du lever, jo dyrere bliver din gæld
- Du kan muligvis ikke efterlade en arv til dine kære
- Opsætningsomkostninger kan være dyre
- Kan reducere din berettigelse til indtægtsbestemte ydelser
Er et livstidslån en god idé?
Uanset dine synspunkter, er det vigtigt ikke at optage et livsvarigt realkreditlån uden en fuld forståelse af dets potentielle omkostninger. Du skal også overveje, hvilken indvirkning et livsvarigt realkreditlån kan have på din mulighed for at kræve indtægtsbestemte statsydelser.
Det er derfor, det er så vigtigt at tale om dine planer, ikke kun med en rådgiver, men også med din familie. Gå til sagen med et åbent sind.
Ugens video
Hale siger: 'At afbetale et realkreditlån kan ses som en stor præstation og en forløber for pensionering, så nogle bekymrer sig om at optage flere lån. Men når de har tid til at tale dette igennem med en rådgiver, er de langt mere komfortable. Og forstå deres muligheder samt de sikkerhedsforanstaltninger, der er en del af produkterne.'
Et livsvarigt realkreditlån kunne være en fornuftig mulighed for dig, men det er vigtigt først at tænke alle alternativerne igennem. Nedskæringer kan for eksempel være mere tiltalende, hvis det kunne bringe dig tættere på familien. Du kan også opleve, at der er andre måder, hvorpå du kan øge din indkomst med disse alternativer til frigivelse af aktier.
