Hvad er et offset realkreditlån, hvordan fungerer det? Hvem er berettiget?

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Boligejere kunne have gavn af et modsat realkreditlån, hvor din opsparingskonto er knyttet til dit realkreditlån.

En type boliglån, der kan blive overset, er det modsatte realkreditlån, men det kan være en god mulighed for mange, også dem med store sparekasser. Da dit realkreditlån sandsynligvis vil være din største månedlige udbetaling, er det vigtigt at få det bedste lån på plads.

Det handler ikke kun om at snappe op bedste boliglånsrente. Der er masser af forskellige typer af realkreditlån til rådighed, og at vælge det rigtige kan være nøglen til at udjævne den månedlige økonomi.

Her forklarer vi, hvordan et modsat realkreditlån fungerer, og hvordan du kan se, om det er den rigtige løsning for dig.

Hvad er et modregnet realkreditlån, og hvordan fungerer det?

Dette er en unik form for boliglån, hvor din opsparingskonto er knyttet til dit realkreditlån, og saldoen modregnes i gælden. Der beregnes kun renter af forskellen.

Så jo større din opsparingspot, jo flere penge sparer du i renten – og jo hurtigere betaler du lånet ud.

Her er et eksempel på, hvordan det fungerer.

Hvis du havde £10.000 i opsparing og modregnede det mod et £150.000 25-årigt realkreditlån på 2,5 %, ville du spare £8.170 i renter og se realkreditlånet tilbagebetalt næsten et år før tid, ifølge L&C Mortgages.

At modregne £20.000 mod det samme realkreditlån ville spare £15.372 i renter og se realkreditlånet tilbagebetalt 1 år og 9 måneder før tid.

Din opsparing betaler ikke noget af dit realkreditlån, så du skylder stadig pengene, men det vil sænke de samlede omkostninger ved dit lån.

Mark Harris, administrerende direktør for realkreditmægleren SPF Private Clients, siger: 'Offsets er ikke så populære, som de burde være, givet de potentielle fordele. De fungerer godt for dem med store stabile kontantbeløb på depositum; du ville ikke tjene meget på en opsparingskonto, så du kan få dine kontanter til at arbejde hårdere ved at reducere den rente, du betaler på dit realkreditlån.'

Hvad er berettigelseskriterierne for et udlignet realkreditlån?

En långiver vil vurdere overkommeligheden på samme måde for et modregnet realkreditlån som for et almindeligt boliglån.

Når du ansøger, vil du være underlagt de samme overkommelighedskriterier, og den ejendom, som lånet er sikret mod, vil gennemgå de samme kontroller.

Det beløb, du har til hensigt at modregne i opsparing, vil ikke blive indregnet i overkommelighedsberegninger af långiveren. Du skal bevise, at du har råd til realkreditlånet og afdrag, hvis du ikke havde nogen opsparing knyttet til lånet.

På denne måde kan de undgå låntagere, der forsøger at bruge det som en vej til at sikre et større realkreditlån, brug vores realkreditberegner for at se, hvor meget du kan låne.

Fordele ved et udlignet realkreditlån

Grundlæggende er offset realkreditlån en god strategi, når opsparingsrenterne er lavere end realkreditrenterne.

Låntagere med en anstændig opsparing kan spare hundredvis af pund i rentebetalinger hvert år, fordi realkreditrenten er højere end opsparingsrenten.

Et andet plus er, at realkreditlånet bliver betalt tidligere, da du betaler færre renter. Det er måske kun et år eller to som i vores eksempel ovenfor, men hver måned du barberer længden af ​​lånet af, vil det være en velkomstbonus, når du kommer tæt på at være fri for realkreditlån.

Jo mere du tilføjer din opsparingspot, jo længere vil du nedbringe den realkreditgæld, du skal betale renter af.

Du har adgang til dine opsparinger, når du har brug for det.

At have et udlignet realkreditlån kan også være en skatteeffektiv udnyttelse af din opsparing, især for højere og tillægsskatteydere, som betaler mere skat af eventuelle renter optjent på en bankkonto.

De kan også være et nyttigt værktøj for selvstændige, der kan bruge et modregnet realkreditlån frem for en selvstændigt realkreditlån, for at få mest muligt ud af de besparelser, de har lagt til side til deres næste skatteregning.
Hvis du modtager en bonus, du ikke har tænkt dig at bruge, eller du allerede har penge på en lavforrentet opsparing, så giver det ofte mening at åbne en modregningskonto.

Ulemper ved et modregnet realkreditlån

Modregningslån er dyrere end standardlån. Imidlertid er marginen i dag meget mindre med modregninger prissat tættere på almindelige realkreditlån.

Loan to Value (LTV)-forholdet er ofte lavere for modtagne realkreditlån end konventionelle realkreditlån. Det er muligt at finde lån, der kun kræver 10% indskud, men de er få og langt imellem. Den samlede tilgængelighed er også mindre end standardlån, hvilket reducerer valgmuligheder.

Betyder et modregnet realkreditlån lavere afdrag?

Jo mere opsparing du har på din modkonto, jo mindre betaler du i renter. Skulle du trække på din opsparing, bliver dine månedlige afdrag genberegnet og vil stige.

Kan jeg stadig dykke ned i min opsparing med et modregnet realkreditlån?

Offset realkreditlån giver øjeblikkelig adgang til din opsparing. Dette giver dig ro i sindet, at hvis kedel trænger til at blive udskiftet eller hvis du har brug for et nyt sæt dæk på bilen, kan du komme til dine penge. Ligeledes kan det trækkes på at rydde en skatteregning, betale for en ferie eller endda skolepenge, hvis det er det, pengene er til.

Er et udlignet realkreditlån en god idé?

Der er ikke noget entydigt svar på, hvilken boliglånstype der er bedst, fordi alles situation er forskellig. For dem, der er heldige nok til at have store besparelser, er offset en god mulighed at udforske.

David Hollingworth fra L&C Mortgages siger: 'Med så lave opsparingsrater er offset-aftaler et solidt forslag. De fleste mennesker tænker ikke på at udforske denne mulighed, men det er værd at gøre beløbene, hvis du har store besparelser i kontanter.'

'Men da satser på offset typisk vil være til lidt højere satser, er det vigtigt at gøre brug af offset-funktionerne.'

"Hvis du bare har brug for en lille mængde overbetaling og kun har en meget lille del af belåningsbeløbet i opsparing, kan du være bedre tjent med en mere traditionel aftale."

Faktisk foretrækker du måske at optage et standardlån med en meget billigere rente og bruge en fastforrentet opsparingskonto for nogle af dine penge med resten på en nem adgangskonto. Gør dine summer for at se, hvad der virker bedst.

Ligeledes bør du se bredere på din økonomi. Hvis du har dyr gæld – måske et stort beløb på dit kreditkort – kan clearing af dette være en bedre udnyttelse af kontante opsparinger end at lægge dem på indskud, da renterne på gælden vil være langt højere.

Tilbyder alle långivere offset realkreditlån?

Ikke alle långivere tilbyder udlignede boliglån, så dit valg af realkreditudbyder vil være mere begrænset end normalt.

Nogle af dem, der giver udlignede realkreditlån, er:

• Barclays
• Første direkte
• Scottish Widows Bank
• Coventry Building Society
• Yorkshire Building Society

Mark Harris fra SPF tilføjer: "Låntagere kan føle sig afskrækket af begrænset tilgængelighed - og højere priser - men det er værd at huske på, at den betalte effektive rente kan være meget lavere end på et almindeligt realkreditlån.'

Hvordan finder jeg ud af, om et udlignet realkreditlån er noget for mig?

Du kan mangle et trick, hvis du ikke gør dine summer og regner ud, hvor meget du kan spare.

Mange udbydere har udlignede realkreditberegnere på deres hjemmesider, så du kan lege med tallene, så du kan se, hvordan det kan fungere for dig.

Det kan hjælpe enormt meget at bruge en realkreditmægler hvis du er i tvivl om den rigtige aftale for dig, eller hvilken långiver du skal henvende dig til. Nogle mæglere opkræver et gebyr, mens der er nogle, der vil arrangere dit realkreditlån gebyrfrit. Sørg for, at du forstår deres afgifter fra starten.