Førstegangskøbers realkreditguide – råd og tips til nye boligejere

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Du har sparet et depositum, begyndt at købe vinduer til din drømmebolig, og du er klar til at tage dit første skridt på ejendomsstigen - nu mangler du bare et realkreditlån. Vores førstegangskøbers realkreditguide dækker alt, hvad du skal vide, når du skal købe dit første hus.

Ejendomspriserne har været på en vild tur i det sidste år, hvor det gennemsnitlige hus nu koster omkring 250.300 pund. Det er næsten 10% højere end for et år siden, ifølge National Building Society. Det gør det sværere at komme op på ejendomsstigen for første gang. Du skal have et depositum på mindst 5 % af købsprisen, eller omkring 12.500 £ på det gennemsnitlige hjem.

Men den gode nyhed er, at realkreditmarkedet er meget konkurrencepræget, og der er masser af gode tilbud til førstegangskøbere. Hvis du kan få et depositum sammen, clinching den bedste boliglånsrenter vil få dig over stregen.

Vores førstegangskøbers realkreditguide dækker alt, hvad du har brug for at vide fra typer af realkreditlån til meromkostninger og meget mere.

Førstegangskøbers realkreditvejledning

Hvad er et førstegangskøberlån?

Førstegangskøberpantebreve henvender sig til låntagere, der ikke har ejet en ejendom før. Du vil ofte blive bedt om at betale et depositum på 10 % af boligprisen, men der er nu tilbud til rådighed for dem med kun 5 %. Realkreditinstituttet dækker den udestående saldo, og du betaler den tilbage, med renter, i månedlige rater over en længere periode – typisk 25 år.

Du har mulighed for at vælge følgende typer af realkreditlån:

Fast pris: Renten på dit realkreditlån er fast, så det beløb, du tilbagebetaler, ændres ikke fra måned til måned.
Variabel sats: Renten på dit realkreditlån er variabel og kan ændre sig i takt med, at Bank of Englands basisrente stiger eller falder. Det beløb, du betaler tilbage hver måned, kan variere, op eller ned.

Du kan også vælge mellem et afdragslån eller et afdragsfrit realkreditlån:

Tilbagebetaling: Hver måned dækker din tilbagebetaling noget af den kapital, du har lånt, plus dine renter.
Kun af interesse: Hver måned betaler du kun renter. Ved udløbet af realkreditlånets løbetid skal du tilbagebetale den oprindeligt lånte kapital på én gang.

Hvor meget har du råd til?

Før du taler med en realkreditudbyder, skal du tage et godt kig på din egen økonomi. Du vil gerne vide præcis, hvor mange penge du har til rådighed, både til dit indskud og til dine almindelige afdrag på realkreditlån.

Realkreditselskaber overvejer mange faktorer, når de skal beslutte, hvor meget de er parate til at låne. De vil overveje din løn - du kan muligvis låne op til fem gange din årlige indkomst - men de vil også vurdere overkommelighed.

Hvis du har mange andre udgifter at finansiere fra din indkomst, vil du ikke være i stand til at låne så meget. Din kreditscore - baseret på din rekord i forvaltning af gæld og andre økonomiske faktorer - er også vigtig.

For at begynde at få en idé, lav en smule research. Der er flere gratis online realkreditberegnere, som giver dig en indikation af, hvor meget du kan låne.

Glem ikke de øvrige omkostninger

Det er ikke kun depositum, du skal finde, når du køber bolig. Førstegangskøbere betaler normalt ikke stempelafgift ved ejendomskøb, da dette ikke gælder for ejendomme til en værdi af under £300.000, men denne skat skal betales på en glidende skala over denne tærskel.

Så er der advokatomkostninger at budgettere med, vurderingsgebyrer, landinspektørers gebyrer og afgifter såsom realkreditudbyderes arrangementsgebyrer. Det hele hænger sammen.

Særlig support til førstegangskøbere

Ud over de tilbud, der er tilgængelige fra realkreditudbydere, kan flere ordninger hjælpe førstegangskøbere:

Hjælp til at købe: Aktielån

Denne regeringsordning er for førstegangskøbere i England. Du skal som sædvanligt have et depositum på mindst 5 %, men du kan så supplere med et friværdilån på op til 20 % (40 % i London) af købsprisen på din ejendom. Dette lån er rentefrit i fem år.

Du skal derefter arrangere et konventionelt realkreditlån for resten af ​​købet. Tjek reglerne for ordningen nøje, fordi der gælder forskellige restriktioner. Det er især kun tilgængeligt på nybyggede boliger. Der er flere detaljer om regeringens hjemmeside.

Livstid ISA

Dette er en skattefri opsparingskonto med en 25 % bonus fra regeringen for hver £1 du investerer. Du kan spare op til £4.000 pr. skatteår til enten et første hjem eller din pension. Den er tilgængelig for alle mellem 18 og 39 år.

Fælles ejerskab

I stedet for at eje dit hjem direkte, ejer du med denne statslige ordning en del af det. For denne del skal du betale et depositum på mellem 5% og 10%, og derefter foretage månedlige afdrag på realkreditlån. For resten betaler du husleje til den organisation, der ejer ejendommen.

Du er i stand til at øge din andel, når du har råd til den pris, den er værd på det tidspunkt. Det er kun tilgængeligt for dem med fælles eller enkelt indkomst på op til £80.000 om året eller £90.000 i London. Fælles ejerskabsejendomme er lejemål, hvilket betyder, at en anden, normalt en bygningsudvikler, ejer den jord, ejendommen ligger på.

Du skal normalt betale en serviceleje og skal muligvis bidrage til forsikrings- eller vedligeholdelsesomkostninger.

95% pantegarantiordning

Regeringens 90 % realkreditgarantiordning blev lanceret i april og løber indtil december 2022. Udbydere tilmelder sig ordningen og tilbyder realkreditlån, der kræver et depositum på 5 %. Hvis en låntager misligholder et realkreditlån, dækker staten eventuelle tab.

Adskillige udbydere har lanceret 95 % tilbud uden for denne ordning, men kontroller altid omkostningerne. Du har muligvis et mindre indskud, men renterne er normalt højere, og du vil eje mindre af ejendommen.

Familiepantelån

Mange førstegangskøbere er afhængige af Bank of Mum and Dad for et depositum, og der er mange måder forældre eller bedsteforældre kan hjælpe. Den ene er med et familieudlignet realkreditlån, som er tilgængelige fra flere store långivere. De arbejder ved, at forældre sætter deres opsparing ind på en konto, der er knyttet til deres barns realkreditlån.

Det gør det nemmere for børn at købe bolig, da de ikke behøver at hæve et særskilt depositum, og forældrene ikke taber penge. Besparelserne skal dog som regel låses inde i en fastsat periode.

Sådan ansøger du om et realkreditlån

Når du har besluttet dig for, hvilken type boliglån du gerne vil have, er det tid til at ansøge. Du kan enten gå direkte til en långiver og ansøge, eller du kan bruge en realkreditmægler. Hvis du vælger at gå alene, så tag dig tid til at sammenligne udbydere og tilbud. Markedet er hårdt konkurrencepræget, så gå ikke ud fra, at det første tilbud, du får, er det bedste.

Fordelen ved at bruge en realkreditmægler er, at de kan vurdere din situation og hjælpe dig med at finde den mest passende aftale, selvom der kan være et gebyr for dette. En hjemmeside som f.eks unbiased.co.uk er et godt sted at starte.