Boligforbedringslån: guide til lån til udvidelser

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Har du bemærket dele af dit hjem, der trænger til en opfriskning? Eller måske har du forestillet dig, hvordan livet ville være bedre med et større køkken eller et ekstra badeværelse. Disse opdateringsideer kan være svære at 'fjerne'! Hvis du har besluttet dig for at tage springet med en renovering, hvordan vil du så finansiere det? Er emnet boligforbedringslån dukket op?

Den gode nyhed er, at renovering af dit nuværende hjem sandsynligvis vil være mere omkostningseffektivt end at flytte. Alligevel har boligrenoveringer såsom hems-ombygninger eller køkkenudvidelser en pris, som kan kræve, at du låner. "Det er vigtigt, at alle forbedringer udføres ordentligt og professionelt," siger Michael Holden, Chartered Surveyor. 'Når en ejendom er blevet investeret i, viser den sig og vil betale sig tilbage gennem merværdi og salgbarhed.'

Boligforbedringslån forklaret

Hvor meget du skal låne vil til dels afhænge af, hvad du ønsker at lave, og den aktuelle situation i din økonomi. Uanset om du har brug for finansiering til køkkener eller et lån til en forlængelse, skal du være sikker på, at du kan betale det tilbage.

"Den overkommelige pris er den vigtigste ting at overveje," siger Richard Jones, forretningsudviklingschef på prissammenligningsstedet, Gå sammenlign*. 'Der er masser af onlineværktøjer og lommeregnere, der lader dig regne ud af din berettigelse, før du ansøger om finansiering.'

Når du har en sum i tankerne, er det tid til at shoppe rundt efter det bedste tilbud på dette lån. Betal for meget for kredit, og du spilder penge, der kunne have været brugt på den sidste hånd på din opgradering af dit hjem.

Boliglån – hvad er mulighederne?

1. Personlige lån – uden sikkerhed

Personlige boligforbedringslån er ikke sikret mod din ejendom eller nogen formue. Så hvis du misligholder tilbagebetalinger, kan långiveren ikke komme efter din ejendom. Du skal dog have en god kreditvurdering for at sikre dig de bedste tilbud. "Et personligt lån kan være en god mulighed, hvis du ønsker at låne mellem 500 og 25.000 pund," siger Richard Jones fra Go Compare. 'De kan sættes op, så du også ved, hvad du betaler tilbage hver måned.'

Tilbagebetalingerne er normalt fastsat over en løbetid på et til fem år. Et længerevarende lån kan virke tiltalende, da de månedlige afdrag vil være lavere, men du ender med at betale mere i alt ved udgangen af ​​det end med et kortere lån, fordi du betaler renter for længere.

Personlige lån er mere velegnede til mindre projekter såsom nyt badeværelse, køkkenrenovering eller udskiftning af vinduer, snarere end en tilbygning eller loftskonvertering (som ofte koster mere end £25.000).

Sammenlign renter

Den rente du skal betale afhænger af dine forhold, hvor meget du vil låne og hvor længe. Omkostningerne varierer enormt mellem långivere, med nogle lån prissat til en rente, der er mere end dobbelt så høj som andre ifølge Go Compare. De bedste tilbud går til personer, der anses for at være den bedste risiko, så tjek din kreditfil gratis hos bureauer som Clearscore.com og Experian.co.uk for at se, hvor du står.

'Det er værd at forbedre din kreditscore forud for at låne penge,' tilføjer Jones. ’Sørg for, at du er på valglisten og betal forbrugsregninger og andre udgifter til tiden.’ Undgå på samme måde for mange ansøgninger om kredit, hvilket kan påvirke din score negativt. En sammenligningsside giver dig mulighed for at lave en blød søgning for at se, hvor meget du kan låne, og hvad tilbagebetalingerne kan være, før du ansøger, hvilket ikke vil påvirke din kreditscore.

Det er værd at lægge i dette arbejde. En billigere rente kan være nøglen til at sikre det rullebeklædte badekar eller et statement-gulv i stuen, du har drømt om.

Personligt lån fordele og ulemper

Fordele: Mindre risiko end et sikret lån (men ikke helt risikofrit, hvis du misligholder). Hvis du er berettiget, kan du låne op til £25.000, og nogle gange mere. Du kan låne et fast beløb med faste ydelser hver måned.

Ulemper: Det maksimale beløb, du kan låne, er generelt op til £25.000, så denne mulighed vil ikke være egnet til større projekter. Nogle finansieringsselskaber kan pålægge yderligere gebyrer, hvis du ønsker at betale for meget eller tilbagebetale førtidigt.

2. Sikker boligforbedringslån – mod dit hus

Dem med egenkapital i deres hjem kan normalt låne større beløb i længere perioder med et sikret lån. Det afgørende punkt at forstå er dog, at dette lån er sikret mod dit hjem. Undladelse af at foretage tilbagebetalinger på disse typer boligforbedringer vil sætte dit hjem i fare.

Denne type lån bruges ofte til store boligforbedringer, der kræver Projekt planlægning og kan normalt arrangeres gennem dit nuværende realkreditinstitut. Dette lån kan henvises til et yderligere forskud.

Shoppe rundt

Undgå rabat på andre långivere. Det er værd at tage sig tid til at se, hvilke kurser andre tilbyder på yderligere pantelån eller omlån. Det er trods alt bedre at sprøjte kontanter på din forlængelse i stedet for unødvendige renter.

Hvor meget du kan låne afhænger af, hvordan du har tænkt dig at bruge det, hvor meget egenkapital der er i din bolig, og hvad dine øvrige udbetalinger udgør.

"En yderligere forskud på dit realkreditlån kan være en mulighed, hvis du har tilstrækkelig egenkapital i din ejendom," siger Paul Archer, senior realkreditchef hos Landsdækkende Byggeselskab. »Ofte bruges denne type lån til at finansiere projekter, der vil tilføje værdi til din ejendom, som f.eks tilbygning eller loftskonvertering, da du er i stand til at fordele omkostningerne over den resterende løbetid pant.'

Sikkert lån fordele og ulemper

Fordele: Boligejere med egenkapital kan låne større beløb end med et lån uden sikkerhed (op til 85 % af værdien af ​​din bolig hos nogle långivere). Beløbet er fordelt over en længere løbetid end et privatlån – op til den resterende løbetid på dit realkreditlån, eller endnu længere hos en anden långiver.

Ulemper: Dit hjem er i risiko for tilbagetagelse, hvis du ikke er i stand til at betale tilbagebetalingen af ​​dine boligforbedringslån. Månedlige betalinger kan forekomme lavere end med et privatlån, da de er over en længere løbetid, men du vil ende med at betale mere ved udgangen af ​​lånet.

Archer tilføjer: 'Afdragene hver måned har en tendens til at være lavere end på et personligt lån. Du kan dog i sidste ende ende med at betale mere ved udgangen af ​​løbetiden end med et privatlån, da du betaler i længere tid. Husk også, at långivere ofte kun vil forskyde op til 85 % af værdien af ​​dit hjem, så hvis du allerede er meget gearet, er dette muligvis ikke en mulighed.'

3. Alternativer til boligforbedringslån

Boliglån er ikke den eneste måde at finansiere et nyt køkken eller badeværelse på. Afhængigt af størrelsen af ​​dit projekt kan omlån, kreditkort og aftalte kassekreditter være andre finansieringsveje.

• Kreditkort – Tilbud, der kommer med rentefri kredit, er værd at undersøge. Ifølge Martin Lewis fra moneysavingexpert.com, hvis det er gjort rigtigt, er 0% kreditkort den billigste måde at låne penge på.
• Se efter 0% tilbud – Typisk kan du gå rentefrit i kort tid (normalt op til 23 måneder) på et fast beløb (ofte under 3.000 £). Tilbud varierer og antager, at du allerede har en sund kreditværdighed. Det er dog vigtigt at sikre sig, at du kan betale hele saldoen af ​​inden for introduktionsperioden for at undgå at betale renter, når 0% renteperioden slutter, da renterne så vil stige.

"Hvis du kun skal låne et mindre beløb over en kort periode, eller du ønsker mere fleksibilitet med tilbagebetalinger, så kunne du se efter at finansiere arbejdet med et kreditkort,' siger James Broome fra Nationwide Building Society. "Mange kreditkort tilbyder 0% introduktionstilbud, men du bør altid søge at tilbagebetale inden for introduktionsperioden da når dette er slut, vil du betale en meget højere rente, end du ville have gjort på et personligt lån.'

Kreditkort fordele og ulemper

Fordele: Hvis du vælger et kort med 0% rente og opfylder alle krav og afdrag på den aftalte løbetid, er det gratis at låne. Du vælger selv, hvor meget du vil tilbagebetale hver måned, med forbehold for minimumsbetalinger, hvilket gør kreditkort mere fleksible end lån.

Ulemper: Kort med 0% rente er kun nyttige til en lille mængde lån (normalt op til £3.000), som betales tilbage på kort tid (normalt mindre end 23 måneder). Så ikke så velegnet til større boligforbedringsprojekter. Du kan blive bedt om at bruge kreditten inden for en kort tidsramme (ofte 60 dage). Betalingsbøderne vil være høje, hvis du ikke opfylder dine tilbagebetalinger. Selvdisciplin er påkrævet for ikke at bruge kortet, efter at tilbuddet på 0 % er afsluttet og høje renter starter.

4. Genbelåning

Det er normalt, når du skifter dit realkreditlån til en ny aftale. Eller hvis du har nået slutningen af ​​en fast løbetid eller er på en standard variabel rente. Dette er et godt tidspunkt at finde et realkreditlån med en lavere rente end du har betalt og låne mere.

Hvis du er låst fast i en høj rente, kan det være muligt at låne mere, men alligevel holde dine tilbagebetalinger ved lige. Vær dog opmærksom på, at der normalt er et arrangementsgebyr ved et nyt realkreditlån.

"Hvis du ønsker at omlåne for at finansiere boligforbedringer, er det værd at se, hvor du er på enhver eksisterende realkreditaftale," siger Paul Archer. »Hvis du er halvvejs, kan der muligvis betales et gebyr for førtidig tilbagebetaling, hvis du ønsker at rejse. Et yderligere forskud kunne være en bedre mulighed, da du kan optage dette som et separat lån til dit realkreditlån.'

Ombelåning fordele og ulemper

Fordele: Du kan sprede betalingerne i længere tid sammen med dit realkreditlån, hvis du vælger det. Hvis du er kommet til slutningen af ​​en realkreditaftale, er det en mulighed for at låne mere til en bedre rente. Månedlige betalinger kan være lavere end andre former for låntagning.

Ulemper: Dit hjem er i fare, hvis du ikke kan betale. Selvom månedlige betalinger ser lavere ud end et privatlån, betaler du dem i længere tid. Derfor betaler du mere tilbage i renter over hele løbetiden. Der kan være gebyrer for tidlig tilbagebetaling for at forlade dit nuværende realkreditlån og arrangementsgebyrer for at oprette et nyt.

6. Overtræk til boligforbedringer

Det kan være muligt at arrangere en autoriseret overtræk på din nuværende konto. Din bank eller byggeselskab aftaler på forhånd et bestemt gebyr. Dette er anderledes end en uautoriseret kassekredit, som er, når du går 'i minus' på din foliokonto, og der opstår dyre gebyrer.

En kassekredit vil skabe en pot med kontanter, der kan være nyttige til finansiering af boligforbedringer. Men disse faciliteter er designet som en kortsigtet måde at låne penge på, hvis du har brug for det hurtigt. Den generelle konsensus er, at det er bedst ikke at bruge en kassekredit til at låne penge, da gebyrerne er høje. "Vi vil råde dig til at undgå en kassekredit for at finansiere boligforbedringer for enhver pris," siger Richard Jones. »Bankerne blev for nylig tvunget til at ændre deres gebyrstrukturer, så det er en dyr måde at låne penge på

"Det anbefales aldrig at bruge en kassekredit til store boligforbedringer," siger James Broome fra Nationwide Building Society. 'At gøre det vil sandsynligvis koste dig betydeligt mere end andre former for kredit.'

Overtræk fordele og ulemper

Fordele: Kortsigtet mulighed i en nødsituation.

Ulemper: Overtræksgebyrer er høje, og lånebeløbene er lavere end andre former for lån. Anbefales ikke som en måde at finansiere boligforbedringer på.

Boliglån kan virke skræmmende. Men hvis det gøres godt, kan boligforbedringer betale sig selv, når det kommer til salg.

*Ideal Home and Go Compare er en del af Future plc.