Sådan finansierer du et selvbyggeri - eksperttips til at hjælpe med at budgettere

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Overvejer du at bygge dit eget hjem? Det er en kæmpe opgave, men en der kan være enormt givende, hvis du får det rigtigt. Du får den bolig, du rent faktisk ønsker, og du kan muligvis spare betydelige beløb. Det store spørgsmål er, hvordan man finansierer et selvbyggerhus – da det er svært at vide, hvor man skal starte?

Så du har finansieret en ombygning af køkkenet og klaret det. Derefter styrede projektet en dobbeltudvidelse med lethed. Måske er næste etape at overveje at bygge dit drømmehus selv. Det er ikke så skræmmende, som det lyder, når du ved, hvordan man finansierer et selvbyggeri og implementerer den tilpassede konstruktion, med den rigtige Ejendomsrådgivning. Plus – du skal heller ikke tage et kursus i murer.

Sådan finansierer du et selvbyggeri

»Det er vigtigt at vide, at en selvbyggerbolig i virkeligheden er en selvbestillingsbolig; en, hvor designet og specifikationerne vælges af beboeren," siger Andrew Baddely-Chappel, CEO, National Custom & Self Build Association (NaCSBA).

»De tager generelt beslutningerne frem for selv at udføre arbejdet. Selvom mange også laver dele af processen, såsom projektledelse og nogle gange også en del af den fysiske opbygning. Jo mere du gør, jo mere kan du spare. De fleste selvbyggere ender med bedre boliger for færre penge, end hvis de havde købt den færdige bolig af en udvikler.'

Alligevel bliver du nødt til at planlægge finansieringen af ​​dit selvbyggeri omhyggeligt. Der er mange forskellige muligheder, når det kommer til finansiering af et selvbyggerhus.

Bruger din opsparing

Hvis du har været i stand til at opbygge en betydelig opsparing for at finansiere dit selvbyggeri, vil du gerne være sikker på kontanter opbevares på en bank- eller byggeselskabskonto, der giver sikkerhed samt en konkurrencedygtig rente.

"Vi satte vores penge i National Savings Income Bonds, da vi selv byggede vores hjem," siger Mark Brinkley, forfatter til House Builders Bible. »En regeringsstøttet ordning føltes mere sikker for os. Premium-obligationer er en anden god mulighed, da du kan trække pengene ned, når du har brug for dem.'

Uanset hvad du har beregnet dine omkostninger til at være, er det vigtigt at have en beredskabsfond oven på omkring 15-20%. "Det er svært at få faste priser fra bygherrer i øjeblikket på grund af mangel på forsyninger og arbejdskraft," siger Brinkley.

»Det er i øjeblikket en flydende situation, og dit beredskab kan blive opslugt af uforudsete byggeomkostninger. Selvom det normalt er omkostninger under jorden, der kan tære på et budget. Du ved aldrig helt, hvad fundamentet vil være, før du "bryder jorden". Forskellen mellem et lige gulvfundament og et kompliceret fundament kan være titusindvis af pund. Du har mere kontrol over jorden, da du kan ændre specifikationerne, når du nærmer dig enden og vælger fittings.'

Ønsker du at supplere opsparingen, med friværdi i en eksisterende bolig, kan du tilvælge et brolån, som betales af, når ejendommen er solgt. "Vi kan hjælpe selvbyggere op til 80-årige, som ofte søger at bygge ned i størrelse," siger Mike Pawley, direktør for Mayflower Pant & Finans. 'Brolån til en hovedbolig er reguleret og begrænset til 12 måneder.'

Sælger din nuværende bolig

Hvis du sælger din eksisterende ejendom, skal du huske, at du skal betale for både huset, der bygges, og for et sted at bo under byggeriet. Dette kan forårsage et midlertidigt pres på økonomien.

Nogle mennesker vælger at bo 'on-site' (i en campingvogn) for at spare penge, men det appellerer måske ikke eller er muligt. Eller leje er en mulighed. ’Det kan være nødvendigt at underskrive en langtidslejekontrakt, selvom man kun har brug for huset i en kortere periode.’ siger Baddely-Chappel fra NaCSBA (National Custom & Self build Association). "Du skal muligvis flytte under byggeriet, så vær forberedt og sigt efter at leve lys, med så meget som muligt på lager."

Fordelen er, at enhver egenkapital foretaget på ejendomssalget vil være til din rådighed. »Med et selvbyggeri vil du typisk betale for byggeriet i etaper og potentielt bruge mange forskellige parter til forskellige dele af arbejdet. Det betyder, at du ofte skal have penge til rådighed på ét sted,” siger Baddely-Chappel.

"Dette kan overstige den FSCS-beskyttede grænse på £85.000 (den statsstøttede kompensationsordning, der udbetaler, hvis du taber penge på grund af et bankkonkurs), men der er beskyttelse for op til £1 mio. i seks måneder på "midlertidige høje saldi" fra fast ejendom transaktioner.'

Optagelse af et selvbyggerlån

Specialiserede selvbyggende realkreditlån er tilgængelige hos långivere, der forstår byggeprocessen. De adskiller sig fra standardlån, og da risikoen er meget højere for långiveren, har de brug for flere detaljer om dig og dit projekt.

»Selvbygger långivere ønsker alle detaljer og en omkostningsfordeling af projektet med en byggeplan. De bliver nødt til at vide, hvem der styrer projektet, konstruktionstypen, hvad ejendommen er, og hvilke garantier der er på plads.’ siger Mike Pawley.

"Grundlæggende ønsker de at være sikre på, at projektet er 'gennemførligt', og at sikre, at kundens pengestrømsposition er positiv gennem hele byggeriet, før de gik med til at finansiere."

Lånebeløb svarer til standardlån, selvom der er større beløb til rådighed. Långivere vil se på din indtjening, når de overvejer, hvad de vil tilbyde.

»De fleste selvbyggende långivere begrænser deres indkomst multiple vurderinger til 4,5. Selvom vi har adgang til långivere, der vil bruge 5,5 gange indkomsten for kunder, der tjener over £75.000,' siger Pawley. »Omkring halvdelen af ​​långivere vil værdsætte grunden, når kunden anmoder om det, og frigive midler baseret på de udførte arbejder. Den anden halvdel vil normalt frigives på milepælsstadier af bygningen.'

Pawley tilføjer: 'Hvis jorden allerede er ejet af kunderne, kan vi finansiere 100 % af byggeomkostningerne. Ideelt set vil 25 % af de samlede projektomkostninger (grund og bebyggelse) fra kunden holde pantmuligheder åbne. Selvom vi har relationer med långivere, der vil finansiere med så lidt som 15 % depositum af de samlede projektomkostninger.'

Hvordan ser selvbyggerfinansiering ud for 2022?

'Meget positivt. Regeringen (i England) er ved at lancere sin Self and Custom Build Action Plan, som inkluderer Help to Build. Ordningen giver enkeltpersoner mulighed for at bygge deres eget hjem med kun et depositum på 5 % (hvis det er det eneste hjem, du vil eje),' siger NaCSBA's Baddely-Chappel.

Feature: Jackie Parker