Bedste realkreditrenter og hvordan man finder dem

Vi optjener en provision for produkter købt via nogle links i denne artikel.

For de fleste af os er realkredit- eller lejebetalinger vores største faste udgift. Så at få den bedste realkreditrente kan betyde, at du sparer hundredvis eller endda tusinder af pund om året i betalinger. Realkreditmarkedet er konkurrencedygtigt i øjeblikket, men det betyder ikke, at det er let for alle at få et godt realkreditlån.

Få styr på din hjemmekonomi, høflighed af vores ejendomsrådgivning

Realkreditinstitutter bruger renter til at styre deres efterspørgsel. Det betyder, at hvis de kommer med en aftale med en stor realkreditrente, vil det sandsynligvis ikke hænge længe. Og nogle banker og byggefællesskaber er ret kræsne om, hvem der får deres bedste priser. Men uanset din situation er der trin, du kan tage for at forbedre dine chancer for at få et godt tilbud.

De bedste realkreditlån i maj 2019

Bedste realkreditlån på to år

Långiver	Deal rate	Del	Betaling	Maks. LTV	ERC	Noter
Barclays	1.44%	2 års reparation	£999	60%	Ja	Gratis værdiansættelse. Gratis juridisk arbejde for remortgage
Porrer United	2.95%	2 års reparation	£0	95%	Ja	Gratis værdiansættelse og £ 250 cashback

Bedste femårige fastforrentede realkreditlån

Långiver	Deal rate	Del	Betaling	Maks. LTV	ERC	Noter
Barclays	1.83%	5 års reparation	£999	60%	Ja	Gratis værdiansættelse. Gratis juridisk arbejde for remortgage
Hanley Economic	2.99%	5 års reparation	£999	95%	Ja	Gratis værdiansættelse

Bedste 10-årige fastforrentede realkreditlån

Långiver	Deal rate	Del	Betaling	Maks. LTV	ERC	Noter
TSB	2.29%	10 års reparation	£995	60%	Ja	Gratis værdiansættelse. Gratis juridisk arbejde for remortgage
Jomfru penge	4.98%	10 års reparation	£0	95%	Ja	£ 300 cashback

Bedste realkreditlån på to år

Långiver	Deal rate	Del	Betaling	Max L. TV	ERC	Noter
Leeds	1.38%	2 års tracker	£999	75%	Ja	Gratis værdiansættelse. Gratis juridisk arbejde for remortgage
Monmouthshire	2.55%	2 års rabat	£0	95%	Ingen	Gratis værdiansættelse

Bedste realkreditlån

Långiver	Deal rate	Del	Betaling	Maks. LTV	ERC	Noter
HSBC	1.54%	2 års reparation	£999	75%	Ja	Gratis værdiansættelse. Gratis juridisk arbejde for remortgage
Barclays	1.90%	5 års reparation	£999	75%	Ja	Gratis værdiansættelse. Gratis juridisk arbejde for remortgage

Bedste real-time-køber realkreditlån

Långiver	Deal rate	Del	Betaling	Maks. LTV	ERC	Noter
Tesco	2.82%	2 års reparation	£995	95%	Ja	Gratis værdiansættelse og £ 500 cashback
TSB	3.29%	5 års reparation	£995	95%	Ja	Gratis værdiansættelse og £ 500 cashback

Bedste realkreditlån

Långiver	Deal rate	Del	Betaling	Maks. LTV	ERC	Noter
Penrith	2.59%	2 års rabat	£699	50%	Ja	Gratis værdiansættelse og juridisk arbejde
Leeds	3.99%	10 års reparation	£999	55%	Ja	Gratis værdiansættelse

Bedste realkreditlån

Långiver	Deal rate	Del	Betaling	Maks. LTV	ERC	Noter
Leeds	1.46%	2 års tracker	£999	60%	Ja	Gratis værdiansættelse. Gratis juridisk arbejde for remortgage

Kilde:London & Country realkreditmæglere

Hvordan finder jeg den bedste realkreditrente?

Hvis du overvejer at købe en ejendom eller remortgaging, er et godt udgangspunkt at få en fornemmelse af realkreditrenterne, der tilbydes. Det betyder at se på nogle realkreditmæglers hjemmesider og på prissammenligningssider. Tjek også, hvad din egen realkreditinstitut eller bank tilbyder, da nogle har bedre tilbud til eksisterende låntagere eller kunder, der banker hos dem.

High-street långivere kan være konkurrencedygtige, men de er ikke den eneste mulighed, hvis du leder efter et realkreditlån. Små byggefællesskaber kan nogle gange være mere forstående og fleksible, hvis din situation ikke er ligetil, f.eks. Hvis du for nylig har skiftet job eller er selvstændig. Og der er nogle digitale og mobile-only banker, der også tilbyder realkreditlån.

Realkreditmæglere, der har gode 'bedste køb' -borde inkluderer London og Country og John Charcol. Martin Lewis PengeSavingExpert har også et brugervenligt bedste købspantbord.

Realkreditrenterne bevæger sig hurtigt, så du kan muligvis få en bedre rente, når du rent faktisk kommer til at ansøge.

Forbereder din økonomi

Når du har fået en idé om, hvad der tilbydes, skal du starte din forberedelse, så din økonomi er i den bedste form, når du rent faktisk ansøger om dit realkreditlån. Lad ikke dette være i sidste øjeblik. Kontroller din kreditvurdering et par måneder før ved at ansøge om en kopi af din kreditrapport.

Du bør gøre dette hos de tre vigtigste kreditreferencebureauer; Equifax, Experian og TransUnion (dets forbrugermærke, Noddle, giver kreditrapporter gratis). Du kan ansøge om en kopi af din rapport online. Det vil koste £ 2 med de to andre bureauer hver gang du ansøger, men du kan muligvis få din rapport gratis gennem de regelmæssige kampagner, de kører.

Grunden til, at det er fornuftigt at ansøge om din kreditrapport på forhånd, er, at hvis der er en fejl, har du tid til at få den rettet. Og hvis din kreditrapport viser for sent eller glemte betalinger, kan du tilføje det, der kaldes en 'meddelelse om korrektion'. Dette er en kort forklaring på, hvorfor du gik glip af betalingen. En realkreditinstitut ville skulle se på denne forklaring, før den træffer en beslutning om, hvorvidt den vil låne til dig eller ej.

Hvis du ikke er på valglisten, skal du tilmelde dig det. Realkreditinstitutter bruger det til at kontrollere, at du er den, du siger, du er, og det vil påvirke din kreditværdighed, hvis du ikke er registreret. Du kan gøre dette på Tilmeld dig at stemme.

Hvis du normalt er overtrukket, skal du reducere eller betale din kassekredit tilbage. Realkreditinstitutter vil være nervøse, hvis din kassekredit stiger måned for måned eller er betydelig. Du behøver ikke at være gældfri, men bankerne vil tage enhver gæld, du allerede har (f.eks. Lån og kreditkort) i betragtning, når du regner med, hvor meget du skal låne.

Regner ud hvor meget man skal låne

Selvom realkreditrenter for bestemte tilbud varierer fra långiver til långiver, har de alle en tendens til at opkræve et højere bedøm, jo ​​mere du vil låne i forhold til ejendommens værdi (kaldet Lån til værdi, eller LTV).

Realkreditinstitutter har en tendens til at arbejde til lignende tærskler, hvor realkreditrenterne typisk stiger for hver ekstra fem procent, du vil låne. Så hvis du kan beholde din låntagning på f.eks. 80 procent frem for 82 procent, bør din realkreditrente være en smule billigere.

Hvilken type sats skal man gå efter?

Der er masser af forskellige former for realkreditrenter, og det er ikke altid klart, præcis hvordan de fungerer.

• Faste satser er de mest ligetil - de gør, hvad de siger på dåsen. Realkreditrenten kan ikke stige eller falde i løbet af fixperioden, som typisk er mellem to og ti år. De er gode, hvis du har brug for sikkerhed, men de kommer normalt med et gebyr for tidlig tilbagebetaling, hvis du skal betale realkreditlånet ud, før løbetiden udløber. Det er ikke et problem, hvis du flytter hjem, og du kan tage dit realkreditlån med.
• Tracker satser spore Bank of England basisrente. Når Bank of England -kursen falder, falder tracker -renten med det samme beløb og omvendt, når renten stiger. Forskellige realkreditinstitutter vil opkræve en anden præmie på deres tracker -rente. Dette er forskellen mellem Bank of Englands basisrente og den sats, du bliver opkrævet. I skrivende stund opkræver nogle bedste købsporingsrater mellem 0,65 og 0,75 procent over grundrenten.
• Rabatlån er en anden type variabel rente. Her får du i stedet for at betale en præmie over Bank of England Rate, rabat på långiverens standard variable rate (SVR). I modsætning til tracker -renter behøver realkreditinstitutter ikke at øge eller reducere diskonteringsrenten, når Bank of England ændrer sin rente. Hvis de gør det, behøver de ikke at ændre diskonteringsrenten med det samme beløb.

Når din realkreditrente løber ud, går du ind på din långivers standardvariabel rente, medmindre du skifter til en anden aftale. Kontroller altid, hvad standardvariabelrenten er, før du vælger et realkreditlån. De varierer med over to procent mellem långivere, og hvis dine omstændigheder skulle ændre sig, og du ikke kunne kvalificere dig til en god sats, vil du vide, at du ikke bliver hamret af SVR.

Hvis du er sikker på at finde det bedste tilbud, kan du selv ordne det. Husk, at det er let at finde den billigste rente, men det er mindre ligetil at finde det bedste realkreditlån.

Sammenligning af realkreditinstitutter

Realkreditinstitutter opkræver en lang række gebyrer, og nogle er meget bedre og hurtigere til at vende tilbud - afgørende, hvis du skal flytte hurtigt for at sikre ejendommen. Mens andre er en bedre mulighed, hvis du er selvstændig eller din beskæftigelse ikke er ligetil-for eksempel har du en tidsbegrænset kontrakt, eller dit arbejde er sæsonbetonet.

Det er her en realkreditmægler kan være guld værd. Du kan se en ansigt til ansigt, over telefonen eller bruge en digital mægler. Uanset hvad du vælger, skal du sørge for at vide præcis, hvad du vil betale for deres råd, og kontrollere, hvad folk siger om dem på anmeldelseswebsteder som Trustpilot og Feefo.

Hvilken effekt har Brexit på realkreditrenter?

Brexit har muligvis skabt årtiets politiske show, men det er svært at afvælge konsekvenserne for realkreditrenterne, ifølge Peter Gettins af realkreditmæglere London og Country: 'Jeg er ingen økonom, og det er svært at se en direkte indvirkning på realkreditrenter, der klart kan tilskrives Brexit ’. Det Brexit har resulteret i er færre købere, og det har til gengæld betydet, at nogle realkreditinstitutter har reduceret deres renter i et forsøg på at tiltrække kunder.

Peter siger, at dette især er mærkbart på høje realkreditlån, såsom 95 pct. »I dag kan du få en 95 procent femårig fast rente helt ned til 2,99 procent. For seks måneder siden ville du have gjort det godt at finde et lignende produkt til 3,5 procent. ’

Vil realkreditrenterne stige eller falde?

Det er altid svært at forudsige, om realkreditrenterne vil stige eller falde, og med den nuværende politiske situation er det endnu sværere. Men Jane King, en realkreditrådgiver hos Ash-Ridge Private Finance, tror, ​​at raterne usandsynligt vil falde: 'Generalen konsensus er, at faste renter ikke kan gå meget lavere, da långivere ikke ville være i stand til at opnå en rimelig fortjenstmargen. Tracker -renter er tvunget til at følge Bank of Englands basisrenter, og igen er der lidt plads til, at disse kan sænkes meget yderligere.

Hvad er en god rente på et realkreditlån?

To procent er det benchmark, du skal sigte efter, ifølge Peter Gettins fra London og realkreditmæglere i Country. Han siger, at der er långivere, der tilbyder denne sats på en række produkter, fra femårige faste renter (hvis du ønsker at låne op til 75 procent af ejendommens værdi) til gebyrfrie toårige rettelser på 90 procent lån til værdi. Du kan endda få en syvårig fast rente til knap to procent.

Kan du forhandle en bedre rente på et realkreditlån?

Du kan ikke prutte kursen ned som du kan med hjemmeforsikring. Men hvis du ikke har gennemgået din realkreditaftale i et stykke tid, og især hvis du er på standarden variabel rente, er der en meget god chance for, at du kan få noget bedre, siger London og Country's Peter Gettins. 'Långivere er i stigende grad ret gode til at passe deres eksisterende kunder,' siger han, 'og tilbyder dem ofte de samme priser som nye kunder - nogle gange endnu bedre.'

Hvad er den bedste periode for et fastforrentet realkreditlån?

Hvor længe dit fastforrentede pant varer, afhænger helt af dine egne forhold og budget. »En familie med små børn i et område med gode skoler, der ikke har planer om at flytte, kan meget vel lede efter en fem eller endda ti-årig fast rente,« siger Jane King fra Ash-Ridge Private Finance. 'En ung, enlig person, der ønsker at flytte til deres karriere, vil måske have fleksibiliteten ved en meget kortere fast rente.'

Hvis du sammenligner en to-årig fast rente og en fem-årig med de samme gebyrer og gebyrer, vil gebyrerne på det toårige realkreditlån blive dyrere på ’pr. År’ basis. Det lyder indlysende, men det er let at fokusere på overskriftsrenten, som vil være lavere på en to-årig fastforrentning.

Selvom der er masser af to og fem-årige fastforrentede realkreditlån, er der ikke så mange realkreditinstitutter, der tilbyder dem i ti år eller mere.

Tjek gebyret for tidlig tilbagebetaling, især hvis du vælger en længere fast rente. Det er typisk en procentdel, der reducerer over tid, og det varierer meget mellem långivere - og fastforrentede realkreditaftaler.

Gebyrer og realkreditrenter

Det er ikke kun selve realkreditrenten, du skal tage højde for, men de gebyrer, som långiveren opkræver. De fleste långivere opkræver et arrangementgebyr (som ofte er omkring £ 1.000 - eller endnu mere). Der kan være et bookinggebyr, selvom disse er mindre almindelige. Nogle långivere tilbyder to versioner af deres realkreditaftaler; en med et gebyr og en der er gebyrfri. Hvis du har et mindre realkreditlån, er det værd at sammenligne den gebyrfrie mulighed.

Du skal normalt også betale et værdiansættelsesgebyr og advokatgebyrer, selvom långiveren kan yde et bidrag til disse.

Hvad er en samlet pris for sammenligning?

Når du ser på realkreditaftaler, ser du udtrykket 'samlede omkostninger til sammenligning' eller APRC (årlig ændring i procent) ved siden af ​​en rente. Dette er et standardiseret tal, der er givet af långiveren, for at vise den samlede rente i løbet af handlen. Det inkluderer udgifterne til realkreditlånet plus eventuelle gebyrer og gebyrer, du skal betale.

Det er et nyttigt tal, fordi det hjælper dig med at sammenligne tilbud, der på overfladen kan se ens ud (f.eks. Samme overskriftssats), men fungerer anderledes, når alle omkostninger tages i betragtning.

Med lidt forberedelse og enten hjælp fra en professionel realkreditmægler eller nogle undersøgelser, bør du kunne finde en god realkreditaftale.