Få det ideelle hjem-nyhedsbrev
Tilmeld dig vores nyhedsbrev for stil- og indretningsinspiration, husrenovering, projektrådgivning og meget mere.
Tak, fordi du tilmeldte dig Ideal Home. Du vil snart modtage en bekræftelses-e-mail.
Der var et problem. Opdater venligst siden og prøv igen.
Hvis du ikke er sikker på, om du skal rette dit realkreditlån, er du ikke alene. Det har trods alt været en neglebidende oplevelse for alle, der har prøvet det købe en ejendom eller ombelåne deres boliglån i løbet af de sidste par måneder.
Juni 2023 markerede endnu en omgang skarpe og hyppige stigninger i renten på realkreditlån da inflationen forblev højere end forventet. Dette fik Bank of England til at fortsætte med sine basisrenteforhøjelser og udløste prognoser på det tidspunkt, at basisrenten kunne toppe så højt som 5,75 %. Den ligger i øjeblikket på 5,25 % efter 14 på hinanden følgende stigninger.
Og bankens handlinger har haft en væsentlig indflydelse på realkreditrenterne. Mellem 22. juni og 4. august steg den gennemsnitlige toårige faste rente fra 5,49 % til 6,85 %, iflg. finansielle data eksperter Moneyfacts, da realkreditinstitutter indregnede muligheden for endnu mere basisrente stiger.
Så det rejser spørgsmålet, er det nu det rigtige tidspunkt at låse fast en fast rente, før de stiger endnu højere? Eller, som i oktober sidste år, hvor renterne steg efter minibudgettet, men faldt lidt tilbage i februar og marts, er det bedre at holde fast og håbe på, at låneomkostningerne falder? Vi har bedt realkrediteksperter om at dele deres synspunkter.
Skal jeg ordne mit realkreditlån?
(Billedkredit: Future PLC/Colin Poole)
Om du skal rette dit realkreditlån eller ej, afhænger af dine specifikke forhold (og det er en god idé at diskutere det med en realkreditmægler).
Den største fordel ved at fastsætte din sats er dog, at du ved præcis, hvor meget du har månedligt afdrag på realkreditlån vil være for et fast antal år, og det kan beskytte dig mod yderligere rente vandreture. Men hvis satserne falder, vil du blive hængende med at betale en højere sats for varigheden af din fix.
Det er forståeligt, at låntagere er usikre på at fastholde en rente på omkring 6,5 % i de næste to til fem år i betragtning af, at renterne for bare 12 måneder siden var mindst det halve.
Tilføjelse til forvirringen er, at siden begyndelsen af august, på trods af en stigning i basisrenten igen, begyndte nogle af de største realkreditinstitutter, herunder NatWest og HSBC, at sænke renten.
Chris Sykes, teknisk direktør hos realkreditmægler Privat Finans, forklarer, at den nuværende basisrente ikke er den eneste faktor, der har indflydelse på prisen på realkreditlån.
"Bankerne køber penge fra de finansielle markeder for at låne ud til deres låntagere. Kursen, hvormed de køber disse penge, kaldes en swap-rente. Den væsentligste faktor, der påvirker prisen på swaprenterne, er ikke niveauet for basisrenten nu, men finansmarkedets forventninger til, hvor basisrenten vil være over de næste par år."
Han tilføjede: "I løbet af de sidste par uger har vi haft nogle positive nyheder i form af amerikanske og britiske inflationstal, der er faldet. Det betyder, at selvom basisrenten steg igen i august, er swaprenterne faldet, fordi der nu er en forventning om, at den fremtidige basisrente måske ikke topper så højt som forventet. Nogle långivere har sænket renten på grund af dette."
Hvad hvis priserne ændres?
Hvis du vælger en fast rente, og satserne falder i den nærmeste fremtid, vil du ikke nyde godt af reduktionen i låneomkostningerne. Du vil være bundet til denne sats i dens varighed eller stå over for et gebyr for tidlig tilbagebetaling, hvis du tager afsted, før aftalen udløber.
Hvis renten stiger, vil du være skærmet mod stigningen i låneomkostningerne, indtil løbetiden på din fastrente udløber.
Du kan skifte til en billigere rente, hvis realkreditrenterne falder, før du har gennemført dit køb eller omlån. Bed din realkreditmægler om at tjekke, om din långivers renter er faldet, siden du ansøgte.
Chris Sykes tilføjer: "Vi kommer i kontakt med låntagere, der kommer til et omlån seks måneder for tidligt. Vi låser fast i en sats, og hvis tingene ændrer sig, skifter vi dem til en bedre aftale nærmere tidspunktet.
"I de fleste tilfælde er du ikke bundet af långivers realkredittilbud, før du gennemfører dit køb (hvilket betyder, at du er klar til at flytte ind), eller når du afslutter dit boliglån, og den nye kurs har begyndt."
(Billedkredit: Future PLC)
Hvad skal du overveje, inden du løser dit realkreditlån
"Låntagere, der kan lide at isolere sig mod turbulens på markedet og kan lide at budgettere omkring et fastsat månedligt tal, foretrækker ofte faste renter," tilføjer Chris Sykes. "Nu mere end nogensinde er dette en udbredt prioritet."
Andre låntagere, som kan modstå betalingsstigninger, hvis renten stiger, vælger tracker eller diskonteringsrenter, fordi de forventer, at basisrenten og realkreditrenterne vil falde hurtigere, end nogle økonomer forudsiger og er villige til at tage det spille."
Inden du fastsætter din sats, skal du overveje, hvad dine planer vil være i de kommende år. Den korteste tid, du kan fastsætte en sats, er to år. Hvis du planlægger at flytte hjem eller skaffe ekstra finansiering inden for to år, vil du blive pålagt en fratrædelsesbøde for at skifte realkreditlån.
Hvis du er usikker på dine planer for de næste to år, så spørg din realkreditmægler om at finde en aftale om boliglån eller førstegangskøberpant der ikke har nogen førtidig tilbagebetaling. Dette vil sandsynligvis være en variabel rente, enten et tracker-lån eller et nedsat realkreditlån. Selvom disse satser kan være billigere nu, vil de snart stige, hvis basisrenten stiger igen.
Hvor længe skal jeg ordne mit realkreditlån?
(Billedkredit: Future PLC)
Du kan normalt løse dit realkreditlån i to, fem eller 10 år. Lejlighedsvis introducerer långivere tre, syv og endda 40-årige rettelser, men disse er sjældne. Men det er vigtigt, at du taler med en realkreditmægler eller din långiver for at få specifik rådgivning om, hvor lang tid du skal løse, eller endda om du overhovedet skal rette.
Fordele og ulemper ved korte faste satser
En kort fast rente betragtes som alt mindre end fem år. Hvis realkreditrenterne snart falder, vil du drage fordel af at kunne omlåne til lavere rente på kun to år. Hvis du vælger en femårig aftale, vil du være bundet til en høj rente i yderligere tre år.
Ulempen ved en kortsigtet fast rente er, at hvis kurserne stiger betydeligt i den periode, vil du snart stå over for endnu en betalingsforhøjelse.
Du vil også stå over for en anden pakke med remortgage omkostninger to år fra nu.
Fordele og ulemper ved langsigtede rettelser
At vælge en femårig rente er en god måde at isolere dig selv fra et volatilt marked på på længere sigt. At vælge en femårig løsning kan også være en god mulighed for låntagere, der køber til høj belåningsværdi, såsom 95 % eller 90 %, der er bekymrede for at ende i negativ egenkapital om et år eller to. En femårig periode giver deres boligpris chance for at komme sig.
Fastsættelse på længere sigt betyder heller ingen retransaktionsomkostninger om to år.
Men hvis satserne falder i de næste to år, vil du være bundet til en højere sats i længere tid.
Hvornår falder renten på realkreditlån?
(Billedkredit: Future PLC)
Zoopla forventer, at realkreditrenterne topper hen over sommeren. Ifølge Moneyfacts er de gennemsnitlige to- og femårige rater henholdsvis 6,83 % og 6,33 %. Priserne begyndte at falde marginalt i august.
Renterne på realkredit forventes at falde fra deres nuværende højder, men ikke til de niveauer, vi har været vant til siden efterdønningerne af finanskrisen.
MoneySavingExpert grundlægger Martin Lewis peger på, at låntagere i løbet af de sidste 15 år har levet gennem en 'anomali-tid', hvor renterne har været 'limboende langt under de tidligere 300-årige historiske lavpunkter'. Der er ingen regel, der siger, at de lave priser vil vende tilbage.
Ifølge Zooplas analyse, kan realkreditrenterne falde til under 5 % senere i år for låntagere med et indskud på 25 % eller mere, men det tilføjer, at faldet vil være langsomt.
Boligkøbere og panthavere bør forvente, at renterne på realkredit vil forblive mellem 4 og 5 % i nogen tid fremover, efter at vi er kommet over den seneste stigning i rentesatserne.
Jane King, rådgiver for realkredit- og aktiefrigivelse, Ash-Ridge Private Finance, tilføjede: "Vi er nødt til at acceptere, at tidligere ultralave renter var inden for et kunstigt miljø, og at vi næppe vil se disse en gang til. Låntagere skal vænne sig til højere renter, og følelsen blandt økonomer i øjeblikket er, at bankernes basisrente vil falde omkring 5 %-grænsen.”
Emner
Samantha Partington er en privatøkonomisk journalist med speciale i realkreditlån og ejendomsmarkedet.
I løbet af de sidste ni år har Samantha arbejdet for Daily Mail, handelswebstedet Mortgage Solutions og virksomhedstitlen Property Week. Hun skriver regelmæssigt for nationale pengesider, herunder Money Mail og Sun Money, og støtter prop tech-firmaer med indholdsskrivning.
