Få det ideelle hjem-nyhedsbrev
Tilmeld dig vores nyhedsbrev for stil- og indretningsinspiration, husrenovering, projektrådgivning og meget mere.
Tak, fordi du tilmeldte dig Ideal Home. Du vil snart modtage en bekræftelses-e-mail.
Der var et problem. Opdater venligst siden og prøv igen.
Titusindvis af låntagere optager et realkreditlån hver måned, og for de fleste vil det være den største økonomiske forpligtelse, de nogensinde vil indgå. Hvornår at købe et hus, dit realkreditlån varer typisk i en fjerdedel af dit liv og kan diktere størrelsen og kvaliteten af den bolig, du køber.
Som sådan er omhyggelig planlægning og den rigtige rådgivning afgørende for at undgå at begå dyre fejl, som efter den kraftige stigning i renter på realkreditlån sidste år og den igangværende leveomkostningskrise er vigtigere end nogensinde.
Nicholas Mendes, realkreditteknisk chef hos realkreditmægler John Charcol, siger: "Uanset om du er førstegangskøber eller boligflytter, kan det være en stressende oplevelse at flytte hjem. Fra at finde den rigtige ejendom til at få aftalt realkreditlånet og at handle med landinspektører og formidlere er der helt sikkert meget at tænke på.
"Du er muligvis ikke i stand til at kontrollere eller forhindre problemer i at opstå i betragtning af alle stadier i boligflytningsprocessen men der er helt sikkert skridt, du kan tage for at gøre dit liv lettere, når det kommer til at få dit realkreditlån godkendt.'
Nicholas Mendes har været realkreditrådgiver hos John Charcol siden 2019 og er nu realkreditteknisk chef hos mæglerhuset.
Hans karriere inden for finansielle tjenesteydelser strækker sig over 15 år og omfatter finansiel planlægning. Han begyndte sin karriere hos Lloyds Bank, der administrerede sine kommercielle kunder.
Han er en hyppig og velrespekteret realkreditkommentator i medierne.
Der er svimlende 4.341 realkreditlånsmuligheder på markedet, ifølge datafirmaet Moneyfacts. Ved ikke at shoppe rundt, kan du gå glip af en billigere pris eller en aftale med bedre funktioner, såsom cashback eller ingen gebyrer.
For at indsnævre din søgning, prøv at bruge et prissammenligningswebsted, som vores søstermærke Gå. Sammenligne. Ved at besvare en række enkle spørgsmål vil du blive præsenteret for en liste over långivere og realkreditaftaler, som du kan vælge imellem, der matcher dine behov. Mange sammenligningswebsteder har også partnerskaber med realkreditmæglere, hvorved du, når du har valgt en aftale, kan vælge at tale med en mægler for at diskutere dit valg.
Alternativt kan du spørge a realkreditmægler at søge på hele realkreditmarkedet for dig. De vil først foretage en mere dybdegående vurdering af dine behov og forhold.
(Billedkredit: Future PLC/David Giles)
2. Springer over ekspertrådgivning
At vælge det bedste realkreditlån betyder ikke kun at vælge den billigste rente. Der er en lang række funktioner, såsom fleksible overbetalinger, ingen gebyrer for tidlig tilbagebetaling eller lave og ingen gebyrmuligheder, der ikke altid følger med de laveste priser, men som kan være mere fordelagtige for din omstændigheder.
En realkreditmægler vil mødes med dig for at diskutere dine planer, nu og i fremtiden, finde ud af om din ansættelse og familieforhold, og chat gennem alle spørgsmål om overkommelighed eller kredithistorik eller udfordringer, du måtte have har. Efter dit interview fortæller de dig, hvor meget du har råd til at låne, og hvor meget det vil koste om måneden at betale tilbage. De kan også hjælpe med at forløbe mere gnidningsløst.
'En realkreditmægler kan hjælpe dig med at undgå forsinkelser i ansøgningsprocessen, øge dine chancer for succes, når det kommer til at få en realkreditlån og også sikre, at hvis satserne falder under din ansøgning, vil du blive skiftet til den billigere sats, hvor det er muligt," tilføjer Nicholas Mendes.
3. Holder med din bank
Hvis du køber en bolig for første gang, kan det virke som et oplagt valg at gå i banken eller byggeselskabet, som du altid har finansieret. Ligeledes, hvis du allerede har et realkreditlån, og din aftale er ved at udløbe, kan du blive fristet til at blive siddende og tage en anden aftale fra din nuværende långiver.
Dette kan være en fejl af to årsager. Din bank tilbyder muligvis ikke det billigste eller bedst egnede realkreditlån til dine behov, og du får det muligvis ikke de bedste råd om, hvilke andre realkreditprodukter fra andre udbydere, der måske passer bedst til din behov. Hvis du er remortgage-kunde og ønsker at skifte til en ny sats, fordi din gamle aftale udløber, kan du gøre det online på 15 minutter. Dette kan virke rigtig praktisk, men du vil ikke modtage nogen råd om andre muligheder, der dog kunne passe, hvilket kan vise sig at blive dyrt i det lange løb.
(Billedkredit: Future PLC / Tim Young)
4. Tjekker ikke din kreditscore
Sørg for, at din kreditscore og historik er i den bedst mulige form for at sikre, at en långiver ser positivt på din ansøgning. Sørg for at betale dine regninger til tiden – direkte debiteringer er en praktisk måde at holde styr på almindelige betalinger. Tilføj dig selv til valglisten for at give din kreditscore et løft og undgå at bede en virksomhed om at søge i din kredithistorik på dine vegne. Dette vil sandsynligvis dukke op på din kreditrapport, og flere søgninger på din kreditrapport kan sænke din score.
'Hvis du tidligere har haft kreditproblemer, betyder det ikke, at du ikke får succes, når du ansøger om et realkreditlån, men ved at have en sund rengøring kreditfil, du vil drage fordel af at få de bedste tilgængelige priser, hvilket betyder billigere månedlige betalinger generelt,' forklarer John Charcols Nicholas Mendes.
Tjek din fil på tværs af de tre vigtigste kreditoplysningsbureauer; Experian, TransUnion og Equifax for at sikre, at du ikke har nogen sorte mærker registreret imod dig.
5. Optage mere gæld under ansøgningsprocessen
Det er ikke tilrådeligt at ansøge om lån eller en kreditaftale før eller under en realkreditansøgning.
Et realkreditinstitut foretager en vurdering af din overkommelighed ved at overveje både din indtjening og dine almindelige udbetalinger. Jo mere gæld du har, jo mindre vil du kunne låne hos dit realkreditinstitut. Hvis dit gældsniveau er for højt i forhold til din indtjening, kan du blive afvist helt.
(Billedkredit: Future PLC/James French)
6. Gør undgåelige store livsændringer
Realkreditinstitutter ser ikke kun på, hvad du tjener, de er også interesserede i stabilitet og hvor holdbar din indkomst er. "At skifte job regelmæssigt eller endnu værre at skifte job lige før en ansøgning kan have en skadelig effekt selv i tilfælde af en lønstigning," siger realkreditteknisk chef Nicholas Mendes.
»Långivere vil gerne sikre, at realkreditlånet forbliver overkommeligt, hvis du er i en prøvetid, kan nogle långivere tage et negativt syn på dette. Ligeså gå fra ansat til selvstændig på trods af at være i en lignende stilling.'
(Billedkredit: Future PLC)
7. Tilbageholdelse af oplysninger
Når du ansøger om et realkreditlån, er det vigtigt, at du er sandfærdig og ærlig over for realkreditrådgiveren og långiveren.
At tilbageholde eller ikke videregive oplysninger kan resultere i, at en långiver trækker pantet i sidste øjeblik. Hvis du for eksempel for nylig er gået på barsel og ikke oplyser dette til långiver, kan det spottes på dine lønsedler og kontoudtog. Ved at være ærlig over for långiveren kan de bedre forstå dine forhold og give den bedste anbefaling til dine behov.
Emner
Samantha Partington er en privatøkonomisk journalist med speciale i realkreditlån og ejendomsmarkedet.
I løbet af de sidste ni år har Samantha arbejdet for Daily Mail, handelswebstedet Mortgage Solutions og virksomhedstitlen Property Week. Hun skriver regelmæssigt for nationale pengesider, herunder Money Mail og Sun Money, og støtter prop tech-firmaer med indholdsskrivning.
