Proč úrokové sazby hypoték rostou? Odborníci vysvětlují

Průměrné úrokové sazby hypoték klesly ze svého maxima 20. října 2022, podle Moneyfacts, ale jsou stále podstatně dražší, než byly před krizí životních nákladů. Tak proč jsou sazby hypoték jít nahoru pro některé dlužníky a jak to ovlivní vaši kupní sílu, když si chcete koupit svůj první dům a posunout se na žebříčku nemovitostí?

Bank of England zvýšila základní sazbu 13krát za sebou (v současnosti je na 5 %), aby bojovala s prudce rostoucí inflací, která je stále tvrdošíjně vysoká (8,7 %), což vede k vyšším sazbám hypoték.

Hypoteční trh se dostal do dalších otřesů po fiskálním prohlášení bývalého kancléře Kwasiho Kwartenga z konce září 2022, ve kterém oznámil vlnu daňových škrtů. V důsledku toho hodnota britské libry klesla, což vedlo k předpovědi rostoucích úrokových sazeb a prudce vzrostly náklady na půjčování peněz pro poskytovatele hypoték. Tato nejistota pak způsobila, že několik poskytovatelů úvěrů stáhlo své hypoteční produkty z trhu.

Ve skutečnosti bylo mezi 23. a 24. zářím staženo z trhu více než 935 hypotečních produktů. Podle Moneyfacts to byl nejvyšší denní pokles v historii.

Zatímco počet dostupných hypoték se po novém kancléři Jeremym do určité míry zotavil Hunt po mnoha daňových úlevách svého předchůdce otočil zpět, takže nyní je stále k dispozici mnohem méně produktů než v 2021.

(Obrazový kredit: Future PLC / James French)

Alice Haine, analytička osobních financí pro online investiční platformu Bestinvest, říká: „Obáváme se, že Britové mají nedostatek peněz, jehož finance se právě prodraly krizí životních nákladů, budou nyní znovu poničeny prudce rostoucími výpůjčními náklady. Jedinou útěchou je, že spotřebitelé letos v létě pocítí určitý oddech od snižování cen energií.

„Vyšší úrokové sazby – a hrozba, že přijdou další nárůsty – jen přinesou ještě větší tlak na rozpočty domácností dusené vyššími daněmi, klesajícími reálnými příjmy a tvrdošíjně vysokou inflací. Snižování výdajů, snižování dluhů a budování solidního fondu pro deštivý den se stanou klíčovými strategiemi, jak překonat tlak na půjčování peněz.“ 

Proč úrokové sazby hypoték rostou?

Bank of England roste úrokové sazby k omezení rostoucí inflace.

Inflace, měřítko růstu cen základního zboží, klesla ze svého vrcholu 11,1 % v říjnu 2022 na 8,7 % v květnu 2023, jak oznámil Úřad pro národní statistiku. Aby však inflace byla v souladu s 2% cílem Bank of England, je letos plánováno další zvýšení úrokových sazeb.

Protože některé sazby hypoték jsou ovlivněny základní sazbou, rostou také.

"Jak poslední nárůst ovlivní jednotlivé dlužníky, však závisí na typu hypotéky, kterou mají, a na tom, kdy si svůj produkt zaregistrovali." říká Alice Haineová. „Ti šťastlivci, kteří jsou již vázáni na produkt s pevnou úrokovou sazbou, mohou zatím klidně dýchat, protože dokud jejich produkty nevyprší, neuvidí žádnou změnu ve splácení. Na druhé straně ti, kteří mají sledovací hypotéky, které jsou přímo sladěny s bankovní sazbou, uvidí plné zvýšení sazby na jejich splátky.

"U nových kupujících, kteří nakupují po dohodě s pevnou sazbou, další zvýšení úrokové sazby pouze zvýší úroveň úzkosti, protože udělají svůj první váhavý krok na žebříčku nemovitostí."

(Obrazový kredit: Future PLC)

Co to znamená pro moji hypotéku?

Ti, kteří mají hypotéku s pevnou sazbou, nezaznamenají zvýšení hypotečních splátek, dokud jim neskončí doba fixace a nebudou hledat novou dohodu. Pokud se vaše smlouva na dobu určitou brzy chýlí ke konci a vy přejdete na jinou dohodu s pevnou sazbou, je pravděpodobné, že budete platit mnohem vyšší úrokovou sazbu, než jste právě teď.

Ale pro 2,2 milionu lidí s variabilními hypotékami je to jiný příběh. Pokud používáte standardní variabilní sazbu svého věřitele (SVR), úroková sazba je nastavena vaším věřitelem a může se měnit podle svého uvážení a pravděpodobně se bude zvyšovat.

Podobně, pokud máte hypotéku typu tracker, výše úroku, který platíte, je vázána na základní sazbu, kterou stanovuje Bank of England. Až to půjde nahoru, porostou i splátky hypotéky.

Hypoteční makléř Adrian Anderson, ředitel Anderson Harris, říká: „Vyšší úrokové sazby mají negativní dopad na výpočty cenové dostupnosti, které banky provádějí při posuzování, kolik můžete půjčit si. Pro ty, kteří chtějí koupit nebo přestěhovat se, je vhodné promluvit si s nezávislým hypotečním makléřem, aby zkontroloval vaši hypoteční kapacitu.

(Obrazový kredit: Hillarys)

„Někteří kupující poprvé nebo osoby, které se stěhují domů, mohou mít v zásadě rozhodnutí (DIP) s věřitelem. DIP je užitečné, abyste věděli, kolik si můžete půjčit, a někteří realitní makléři o to mohou požádat, aby byli spokojeni, že máte možnost učinit nabídku na dohodnutou kupní cenu. Pokud jste měli DIP v loňském roce, kdy byly úrokové sazby nižší, měli byste zkontrolovat, zda je to stále platné. Částka, kterou si můžete půjčit, se mohla snížit. Ale pokud hypoteční sazba klesla, vaše kapacita půjčování se může zvýšit.“

Váš věřitel vás musí upozornit měsíc předem, než se vaše splátky upraví, ale sazby rostou bude to těžká zpráva pro miliony domácností, které již pociťují tlak na životní náklady krize.

Co to znamená pro schvalování hypoték?

Pokud kupujete poprvé, rostoucí úrokové sazby znamenají, že pro vás bude těžší dostat se na žebříček nemovitostí, zvláště pokud nemáte velký vklad. Testy dostupnosti bude těžší projít, pokud úrokové sazby znovu vzrostou, protože měsíční splátky budou pravděpodobně dost vysoké. To také znamená, že maximální částka, kterou si můžete půjčit, bude pravděpodobně nižší.

(Obrazový kredit: Future PLC)

„Schválení hypoték kleslo od 23. září 2022, kdy Liz Truss a bývalý kancléř Kwasi Kwarteng stanovily mini rozpočet,“ dodává Adrian Anderson.

„Je to částečně kvůli vyšším hypotečním sazbám a obavám o životní náklady a zpomalení transakcí s bydlením. Předpokládá se, že v první polovině roku 2023 budou schvalování hypoték nižší než obvykle. Banky mají silnou chuť půjčovat v roce 2023 a budou bojovat o podíl na trhu, a proto se předpokládá, že fixní úrokové sazby hypoték budou prozatím nadále klesat.

Sarah je zkušená novinářka a redaktorka s více než 10 lety zkušeností v oboru Homes, pracuje napříč značkami jako Homebuilding & Renoving, Period Living a Real Homes. Poté, co se Sarah dostala do světa osobních financí a působila jako úvodní redaktorka sesterské značky Ideal Home TheMoneyEdit.com, se stala redaktorkou v roce Divize Future’s Wealth se zaměřením na finance související s nemovitostmi a účty za domácnost, fungující napříč značkami včetně GoodtoKnow a Ideal Home. Je zapálená pro to, aby pomáhala lidem prosekat se matoucím žargónem, aby činili správná finanční rozhodnutí, když se dostává na žebříček nemovitostí a mění dům v domov.