Hypotéky se ručitelem: jak vám mohou pomoci dostat se na žebříčku nemovitostí?

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Pokud vás zpráva o rostoucích cenách nemovitostí přivádí k zoufalství, zda se stát vlastníkem domu, stojí za to zjistit, zda by hypotéka s ručitelem mohla být vaším klíčem k vlastnictví domu. Zdá se, že ceny domů se pohybují pouze jedním směrem. Podle nejnovějšího průzkumu cen Halifax House Price Survey stála průměrná nemovitost v květnu 289 099 liber a jen za poslední desetiletí se ceny zvýšily o neuvěřitelných 74 %.

V kombinaci s pokračující krizí životních nákladů to znamená, že dostat se na žebříček nemovitostí je těžší než kdy jindy. Nevadí najít nejlepší sazby hypotékPokud nemáte velký příjem nebo nemáte velký vklad, může být obtížné najít věřitele, který bude souhlasit s jakoukoli hypotékou.

Právě zde mohou někdy pomoci hypotéky s ručitelem. Pokud jste schopni ve své žádosti o hypotéku využít finanční zajištění jiné fyzické osoby – pro například rodič nebo jiný příbuzný – můžete najít nějaké věřitele, kteří jim umožní podpořit vaši hypotéku aplikace.

Zjistěte více o hypotékách s ručitelem a o tom, jak by vám flexibilnější věřitelé mohli pomoci udělat první krok na žebříčku nemovitostí.

Co je ručitelská hypotéka a jak fungují?

Pokud vaše finance nejsou dost silné na to, abyste si hypotéku získali sami, mohla by vám pomoci hypotéka se ručitelem. Tyto nabídky vám umožní vytvořit vaši žádost s podporou jiného jednotlivce, ale neznamenají, že musíte nakupovat společně nebo neochotně souhlasit se sdílením vaší nové podložky.

Tradičně ručitelské hypotéky vyžadovaly, abyste našli někoho, kdo by byl připraven pokrýt vaše měsíční splátky, pokud byste měli potíže. Nyní jsou však k dispozici i produkty, které jednotlivcům umožňují vložit na hypotéku své úspory nebo dokonce vlastní nemovitost.

Tam, kde si věřitelé nejsou jisti souhlasem s půjčkou, může poskytnout cenné ujištění nějaká forma ručitele.

Daniel Knott, hypoteční a pojišťovací poradce společnosti Active Financial vysvětluje: „Hypotéka s ručitelem umožňuje a věřitele, aby při výpočtu toho, co nabídne, zvážil jak své finance, tak finance vašeho ručitele vy. Doufejme, že vám to umožní půjčit si víc, než kdybyste žádal sám.“

Způsob, jakým poskytovatelé úvěrů nastavují ručitelské hypotéky, se však může lišit. David Hollingworth, zástupce ředitele pro komunikaci ve společnosti London & Country Mortgages, na to mnoho poukazuje věřitelé nyní budou trvat na tom, že ručitel bude na hypotéku sedět společně, než aby v ní číhal Pozadí. Ale znovu to neznamená, že vaši rodiče budou vlastnit nemovitost nebo mít práva na volný pokoj.

„To pomáhá dlužníkovi tím, že zapojí jeho příjem do hry a věřitelé ho stále více nabízejí možnost pro rodiče nebýt na listech vlastnictví s ujednáním „spoludlužník s jediným vlastníkem“, vysvětluje.

Za lepší variantu pro ručitele než standardní jsou považovány také hypotéky na samostatného dlužníka se společným dlužníkem společné hypotéky. Vzhledem k tomu, že na listinách nejsou uvedeni, nebudou právně považováni za vlastníky nemovitosti, což jim ušetří další kolkovné poplatky a potenciální daňová povinnost z kapitálových výnosů, kterou by společné vlastnictví mohlo znamenat.

Kritéria pro půjčování ručitele se budou lišit od věřitele k věřiteli. Knott dodává: „Klíčovým hlediskem bude maximální věk, který budou u ručitele zvažovat, a jaký typ osoby, kterou přijmou, protože někteří věřitelé přijmou pouze nejbližší rodinné příslušníky jako jmenovité ručitel.'

Ručitelské hypotéky nejsou dlouhodobé smlouvy. Tato myšlenka spočívá v tom, že ujednání končí, jakmile má dlužník dostatečný příjem (a vlastní kapitál v nemovitosti), aby mohl hypotéku sám podporovat. Je však důležité si uvědomit, že ručitelé nemohou odstoupit, kdykoli chtějí – věřitelé musí schválit odstranění jakéhokoli ručitele z půjčky.

Pro koho je hypotéka se ručitelem vhodná?

„Ručení se tradičně používá tam, kde dlužníkovi chybí cenová dostupnost a má dobrý potenciál pro růst svých výdělků,“ říká Hollingworth. „Například nově kvalifikovaný odborník může očekávat solidní růst příjmů, který by jim v budoucnu umožnil vzít si hypotéku samostatně.“

Knott však poukazuje na to, že mohou být někdy prospěšné pro dlužníky s nižšími příjmy, méně než dokonalým kreditním skóre nebo pro ty, kteří mají minimální vklady. V některých případech mohou být k dispozici 100% půjčky.

„Počet lidí, kterým „Banka mámy a táty“ pomohla koupit nemovitost, v posledních letech neustále roste. Ne každá rodina má to štěstí, že může darovat peníze. Pokud rodiče mají peníze, které by mohli použít na vklad, ale budou je potřebovat zpět během několika let, pak speciální hypotéky, které umožňují, aby tyto peníze držel věřitel po dobu několika let a poté se mu vrátily, což zvyšuje, co můžete půjčit si.'

Kdo může být ručitelem?

Působit jako ručitel je vážný finanční závazek a nemůžete se jen tak někoho zeptat. Ve skutečnosti nyní mnoho věřitelů stanoví, že ručiteli musí být buď rodič, nebo blízký rodinný příslušník.

Vámi vybraný ručitel bude také muset projít kontrolou ze strany věřitele.

Knott vysvětluje: „Věřitelé hypoték budou muset posoudit finanční situaci ručitele, a to může zahrnovat stav zaměstnání, úvěrovou historii a to, zda jsou vlastníkem domu oni sami.'

V nejhorším případě by někteří ručitelé mohli skončit splácením této hypotéky navíc ze svého, takže věřitelé si budou muset být jisti, že si to mohou dovolit a mít dobré kreditní skóre oni sami.

Pokud se věřitel domnívá, že ručitel nemá dostatečný nebo stabilní příjem, nebo nemá dobré zkušenosti s půjčováním, je nepravděpodobné, že bude schválen.

Někteří věřitelé mohou vzít v úvahu i věk ručitelů a stanovit buď maximální věk na začátku, nebo horní věk, ve kterém musí smlouva skončit.

V závislosti na povaze smlouvy může věřitel také převzít právní odpovědnost za jakýkoli majetek nebo úspory, které ručitel nabízí jako zajištění. Z tohoto důvodu budou věřitelé často vyžadovat, aby ručitelé přijali právní poradenství, aby se ujistili, že rozumí tomu, k čemu se zavazují.

Zatímco ručitelé mohou pochopit, že by mohli skončit převzetím odpovědnosti za splátky hypotéky, nebo že mohou být vystavují své úspory nebo majetek riziku, je také důležité myslet na to, jaký dopad by to mohlo mít na jakoukoli budoucnost plány. Jak zdůrazňuje Hollingworth, „působit jako ručitel může mít také dopad na jejich vlastní schopnost půjčovat si, protože to bude trvalý závazek.

Být ručitelem samo o sobě by však nemělo mít negativní dopad na úvěrový záznam ručitele, pokud dlužník splácí.

Co se stane, když nebudu moci splácet hypotéku?

U tradiční hypotéky se ručitelem, kde se váš ručitel zavazuje garantovat vaše splátky, se na něj váš věřitel obrátí, pokud nemůžete hypotéku splácet nebo máte nedostatek.

Pokud byl majetek nebo úspory složeny jako záruka, váš věřitel na ně bude moci vsadit svůj nárok, pokud nebudete moci splácet hypotéku. To je důvod, proč u spoření budou věřitelé požadovat, aby byly po dobu trvání smlouvy drženy na účtu spojeném s hypotékou.

To bude mít negativní vliv na vaše kreditní skóre a také na kreditní skóre vašeho ručitele.

Přestože rodiče často chtějí svým dětem pomoci, pokud mají potíže, je důležité, aby všechny strany vážně zvážily související rizika. Pokud se dostanete do problémů s penězi, může to váš vztah vážně zatížit.

Jsou hypotéky se ručitelem drahé?

Přestože se nabídky mohou mezi věřiteli podstatně lišit, je pravděpodobné, že hypotéky s ručitelem ponesou vyšší poplatky věřitelů, právní poplatky a úrokové poplatky než typická půjčka pro kupujícího domů.

Bohužel hypotéky se ručitelem jsou složitější než standardní hypotéky. S jejich nastavením je spojeno více práce a pro mnoho věřitelů budou považovány za vyšší riziko.

Výhody a nevýhody ručitelských hypoték

Profesionálové:

• Podpora ručitele může znamenat, že si můžete půjčit více
• Možná nebudete potřebovat tak velký vklad nebo u některých obchodů si můžete půjčit 100 %
• Máte podporu rodiče nebo člena rodiny, pokud bojujete se splátkami a existuje menší riziko ztráty domova

Nevýhody:

• Musíte najít ochotného a vhodného garanta
• Hypotéky s ručitelem budou pravděpodobně dražší než standardní hypotéky
• Finance vašeho ručitele by mohly být vážně ovlivněny, pokud nebudete schopni dostát splátkám hypotéky
• Mohlo by to zatížit vztah, který máte se svým ručitelem, zvláště pokud se setkáte s finančními problémy