Co je to překlenovací úvěr a jak vám může pomoci nejprve nakoupit, později prodat?

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Překlenovací úvěr vám může pomoci zajistit váš vysněný dům ještě před tím, než prodáte svůj současný, ale bez pečlivého přemýšlení to není cesta.

S cenami domů na rekordních úrovních a poptávkou často převyšující nabídku musí kupující domů jednat rychle koupit dům chtějí.

To je místo, kde by překlenovací úvěr mohl potenciálním kupujícím pomoci nejprve nakoupit, později prodat – ale jak vlastně překlenovací úvěr funguje a je to dobrý nápad?

Vysvětlíme vše, co potřebujete vědět.

Co je to překlenovací úvěr?

Překlenovací úvěry jsou krátkodobé úvěry, které vám umožní koupit novou nemovitost dříve, než budete moci prodat tu, kterou potřebujete k financování nákupu. Půjčka doslova „přemosťuje“ dvě transakce.

Toto ‚přetržení řetězu‘ by vám mohlo poskytnout výhodu, pokud jste konečně našli domov, který splňuje všechna vaše políčka. To znamená, že nemusíte chybět, i když prodej vašeho domu nějakou dobu trvá.

Navíc Gavin Diamond, ředitel přemostění v United Trust Bank říká, že překlenovací úvěry nejsou jen o posunu na žebříčku nemovitostí. „Mnoho našich zákazníků využívá přemostění ke zmenšení nebo přestěhování do domovů důchodců. Odstraňuje stres z vázání prodeje jejich stávajícího domu s nákupem jejich nového.“

„To může být obzvláště atraktivní pro starší zákazníky, kteří si mohou najít nemovitost, koupit ji a pak se ve svém volném čase nastěhovat, než svůj starý dům prodají,“ dodává.

Překlenovací úvěry mohou být také užitečné, pokud jste koupi nemovitosti v aukci a potřebují jednat rychle nebo provádějí rozsáhlou rekonstrukci.

Diamond vysvětluje: „Někdy nemovitost, která má být zakoupena, nebude zpočátku zastavitelná, protože ano věřitel považuje za neobyvatelný – možná proto, že nemá funkční kuchyň nebo koupelna."

"Překlenovací věřitel může nákup usnadnit a umožnit dlužníkovi provést požadované práce předtím, než bude moci být refinancován na dlouhodobější hypotéku."

Na papíře by tato schopnost nakoupit hned a později prodat mohla ubrat spoustu stresu a potíží spojených se stěhováním domů – z velké části pochází z požadavku vázat více transakcí.

Jak fungují překlenovací úvěry?

Než začnete uvažovat o překlenovacím úvěru, je důležité, abyste pochopili, jak fungují a jaká rizika s tím souvisí.

Existují dva hlavní typy překlenovacích úvěrů – „otevřené“ a „uzavřené“ půjčky.

Otevřený překlenovací úvěr je takový, kde není dohodnut termín splacení úvěru. Přestože může stále existovat maximální doba splatnosti – například 12 měsíců – dlužník má možnost splatit peníze svým vlastním tempem.

To může být užitečné například u projektu renovace, kde nevíte, jak dlouho bude práce trvat.

Uzavřené překlenovací úvěry jsou úvěry se známým koncem. Tento typ překlenovacího úvěru můžete použít, pokud jste prodali svůj současný dům, ale nestihli jste domluvit termíny dokončení.

Překlenovací úvěry lze zřídit krátkodobě, ale obvykle trvají až rok.

Půjčky jsou spláceny pouze na základě úroků, ale způsob, jakým jsou tyto úroky placeny, se může lišit. Úroky mohou být vypláceny každý měsíc, nebo mohou být srolovány a splaceny s kapitálem na konci období. Třetí možností je zadržený úrok, kdy věřitel vypočítá vaše úrokové náklady a přidá je k vaší půjčce.

Kolik si mohu půjčit s překlenovacím úvěrem?

Ačkoli někteří věřitelé mohou půjčit až 10 milionů liber, kolik si můžete půjčit, bude záviset na výši vlastního kapitálu, který máte ve své současné nemovitosti. Maximální hodnota úvěru bude pravděpodobně v oblasti 75 %.

Prostředky by měly být uvolněny rychle, často během 24–48 hodin. To je důvod, proč jsou oblíbené, když je důležitá rychlost, například když nakupujete v aukci.

Všechna tato rychlost a flexibilita však přichází s cenou.

Úrokové sazby budou pravděpodobně vyšší než u hypoték na bydlení a budou se zvyšovat, pokud nebudete měsíčně splácet. Čím déle půjčku splácíte, tím je dražší.

Kolik stojí překlenovací úvěry?

Diamond říká, že úrokové sazby jsou obvykle mezi 5,5 % a 12 % ročně.

Otevřené překlenovací úvěry budou pravděpodobně dražší než uzavřené překlenovací úvěry, protože je vyžadována větší flexibilita.

A stejně jako u každé zajištěné půjčky je vaše nemovitost ohrožena, pokud budete bojovat se splátkami.

K úhradě budou také poplatky za sjednání, které mohou činit až 2 %, a také výstupní poplatky, pokud půjčku splatíte předčasně.

To znamená, že si musíte velmi pečlivě rozmyslet, zda jste připraveni zaplatit tyto dodatečné náklady, abyste získali svůj nový domov.

Mějte na paměti, že pokud máte hypotéku na nemovitost, kterou chcete prodat, budete ji stále platit.

Výhody a nevýhody překlenovacích úvěrů:

Profesionálové:

•  Rychlý přístup k velkým půjčkám
• Pomůže vám zajistit váš nový domov, aniž byste museli prodávat ten stávající
• Flexibilní splátky
• Umožňuje nákup nemovitostí, které v současném stavu nelze zastavit

Nevýhody:

•  Úrokové sazby jsou vyšší než u hypoték na bydlení
• Úvěr může být dodatkem ke stávající hypotéce
•  Poplatky mohou být značné
•  Půjčka je zajištěna, což ohrožuje váš domov, pokud nebudete schopni splácet

Jsou překlenovací úvěry dobrý nápad?

Náklady a rizika spojená s přemostěním nutí Raye Boulgera, hlavního technického manažera hypotečního makléře Johna Charcola, dvakrát zvážit doporučení těchto úvěrů.

I když mohou nastat případy, kdy by přemostění mohlo být praktickým řešením některých dilemat spojených s nákupem domů, navrhuje, aby to nebylo považováno za hlavní řešení problémů spojených s nákupem domů. stěhování.

„Zejména na současném trhu bych zpochybnil každého, kdo uvažuje o vytvoření otevřeného mostu. Je to trh prodávajících, tak proč jste neprodali svou nemovitost? Je to pravděpodobně proto, že cena není správná.“

Přestože věřitelé v případě potřeby překlenovací úvěry refinancují, sankce mohou být nepříjemné, pokud je nesplatíte v počátečním časovém rámci. Zájem také poroste.

Boulger říká: ‚V první řadě se vždy snažte svázat transakce, pokud můžete.‘

Pokud to není možné, Boulger říká, že je důležité získat nezávislou radu, než se vydáte na cestu přemostění. To by mělo být od a hypoteční makléř která se nezaměřuje pouze na překlenovací finance, kteří jsou schopni zvážit všechny vaše možnosti.

„Může existovat alternativa – nedávno jsme měli případ, kdy se nás dlužník zeptal na most, ale protože měl dobrý příjem, mohli jsme mu pomoci se standardní hypotékou, která daleko vycházela levnější.'

Pokud se vám podařilo prodat svůj dům, ale jednoduše jste to nedokončili, můžete se také domluvit se svým prodejcem.

Někteří kupující se také mohou rozhodnout prodat svůj dům a pronajmout si, než začnou hledat nový. To znamená, že když najdete perfektní domov, můžete jednat rychle, aniž byste museli prodávat.