Špatné úvěrové hypotéky: jaké máte možnosti půjček?

instagram viewer
  • Domácí finance
  • Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

  • Ať už jste zmeškali několik splátek kreditní karty nebo jste trpěli vážnějšími dluhovými problémy, špatná úvěrová hypotéka může poskytnout klíč k problémům s koupí vašeho domu.

    Když vás požádat o hypotéku, věřitelé budou chtít mít jistotu, že budete schopni splatit svůj úvěr. Aby jim pomohli učinit informované rozhodnutí, provedou u vás úvěrovou kontrolu, která ukáže, jak dobře jste v minulosti spravovali své peníze.

    Kromě podrobností, které potvrzují vaši identitu, vaše kreditní zpráva ukáže, kolik peněz dlužíte a zda jste někdy nezapomněli nebo neprovedli pozdní platby. Tyto informace se pak použijí k získání kreditního skóre.

    Pokud máte dobré kreditní skóre, věřitelé vás přivítají s otevřenou náručí, ale pokud máte nízké skóre, můžete mít potíže s půjčováním peněz. To může platit, ať už kupujete nový dům, nebo se prostě snažíte přestěhovat lepší úroková sazba hypotéky.

    Mohu získat hypotéku, když mám špatný úvěr?

    I když získat hypotéku nebo remortgage, se špatným úvěrem může být obtížné, není to nemožné. Jak složité to je, bude záviset na tom, jak nízké je vaše kreditní skóre a na věřitelích, které oslovíte.

    Nick Mendes, technický manažer hypoték ve společnosti John Charcol říká, že zatímco mnoho známých poskytovatelů půjček může vaši žádost zamítnout, pokud máte špatnou kreditní kartu, specializovaní poskytovatelé půjček mohou být pragmatičtější.

    „Existují někteří poskytovatelé půjček mimo hlavní ulice, kteří mohou mít jiný názor a snažit se porozumět vaší situaci. To bude zahrnovat, jak vaše dluhy narostly a jak se to změnilo vpřed.“

    Tito věřitelé budou pravděpodobně méně závislí na kreditním skóre a vaši žádost upíší ručně, aby se ujistili, že plně a správně rozumí vaší finanční situaci. „Pro dlužníky, kteří neuspěli v kreditním skóre nebo neodpovídají profilu tradičních high street věřitelů, jsou tito specializovaní věřitelé často připraveni myslet mimo rámec,“ dodává.

    moderní dřevěná otevřená kuchyně s kamennými dlaždicemi

    Obrazový kredit: Budoucí PLC/Darren Chung

    Co se počítá jako špatný úvěr?

    Existuje několik důvodů, proč byste mohli mít špatný kredit. To se může pohybovat od něčeho relativně malého, jako je zmeškané splátky kreditní karty nebo půjčky před několika lety, až po vážnější dluhové problémy. Je možné, že jste uvalili rozsudek okresního soudu (CCJ) nebo jste například uzavřeli individuální dobrovolné ujednání (IVA).

    Mendes jako průvodce uvádí, že specializovaní poskytovatelé půjček mohou dlužníkům obvykle vyhovět až se čtyřmi zmeškanými splátkami hypotéky, pokud jsou zmeškané platby staré 12–24 měsíců. Menší CCJ (obvykle pod 300 GBP) nemusí být brány v úvahu, i když byly v posledních šesti měsících.

    „Specializovaní věřitelé mohou dokonce povolit, aby plány na správu dluhu zůstaly zachovány, pokud má dlužník aktuální informace o splátkách,“ vysvětluje.

    Obvykle platí, že čím více času uplynulo od vzniku problému, tím méně problematické to bude. Informace uchovávané ve vaší kreditní zprávě platí po dobu šesti let.

    Jones dodává: „Ačkoli žádní dva věřitelé nejsou stejní, pokud jde o jejich úvěrová kritéria a přístup k úvěrům bodování, existují společné faktory, na kterých se shodne mnoho věřitelů, včetně informací, které okamžitě vyvolají poplach zvony.‘

    Kromě zmeškaných nebo prodlených plateb může být pro věřitele varovným signálem i výše dluhu, který má dlužník.

    „Většina poskytovatelů půjček se bude dívat nepříznivě na zákazníky, kteří jsou již velmi zadlužení – např. řetězec kreditních karet – stejně jako ti, kteří hledali úvěr v týdnech a měsících před hypotékou aplikace. Půjčování peněz za účelem získání finančních prostředků na váš hypoteční vklad je široce odsuzováno.

    Zaplatím více za špatnou úvěrovou hypotéku?

    Háček je v tom, že dlužníci se špatnými úvěry budou považováni za riskantnější nabídku, a to i specializovanými věřiteli, a to znamená, že úrokové sazby u hypoték se špatnými úvěry budou vyšší.

    Možná zjistíte, že budete muset složit i větší zálohu. Podle Johna Charcola si dlužníci s dobrou úvěrovou historií mohou půjčit až 95 % hodnoty nemovitosti. Ale pokud máte špatný kredit, můžete být omezeni na 85 %.

    Jaké je minimální kreditní skóre pro špatnou úvěrovou hypotéku?

    Bohužel ve vašem kreditním skóre není žádné magické číslo, které by určovalo, zda jste schopni získat hypotéku.

    James Jones, vedoucí spotřebitelských záležitostí v agentuře pro referování úvěrů Experian, říká, že každý z věřitelů bude interpretovat kreditní skóre odlišně a budou brány v úvahu spolu s řadou faktorů.

    „Hypoteční věřitelé dají pod drobnohled vaše finanční chování, zejména v měsících před podáním žádosti o hypotéku. Budou se snažit zjistit dvě hlavní věci: vaši finanční spolehlivost a vzhledem k významné hodnotě půjčku, o kterou žádáte, vaši schopnost dostát budoucím splátkám hypotéky na základě vašich příjmů a výdajů,“ vysvětluje.

    I když vám vaše kreditní skóre samo o sobě nemusí říci, zda můžete získat hypotéku či nikoli, konkrétní podrobnosti ve vaší kreditní zprávě vám mohou napovědět, jak budou poskytovatelé půjček reagovat.

    cihlový dům exteriér s krytou verandou

    Obrazový kredit: Budoucí PLC/ David Giles

    Mám si vzít hypotéku, když mám špatný úvěr?

    Zjištění, zda byste si měli vzít hypotéku se špatnou kreditní kartou, může být těžké rozhodnutí.

    Pokud jsi remortgatinga stále dokážete snížit své výpůjční náklady, pak to bude mít pravděpodobně smysl. Pokud však kupujete nový dům, je třeba zvážit více.

    Musíte si dobře rozmyslet, zda jsou vaše finance dostatečně zabezpečené, abyste na sebe vzali tak velký finanční závazek. Měli byste také zvážit, zda by nebylo lepší zaměřit se na úspory a zlepšení vašeho kreditního skóre. S lepším úvěrovým záznamem a větším vkladem budete mít mnohem širší výběr věřitelů. To znamená, že budete moci získat výhodnější hypotéku.

    Pro mnoho lidí bude dražší hypotéka cenou, kterou stojí za to zaplatit, aby získali dům, který chtějí nebo dost možná potřebují.

    Video týdne

    Pokud se rozhodnete pokračovat, stojí za to promluvit si s dobrým nezávislým hypoteční makléř, který vám bude moci doporučit věřitele, kteří vaši žádost s největší pravděpodobností přijmou.

    Mendes dodává: „Pokud máte jakoukoli formu znehodnocení úvěru, ať už jde o zmeškané platby, prodlení, CCJ, IVA atd., hledání věřitele na remortgage nebo nákup vám může připadat jako ztracený případ. Důležité je neztrácet naději. Mluvit se správným makléřem vám pomůže orientovat se mezi poskytovateli půjček, abyste zajistili, že získáte správnou nabídku.“

    Tipy, jak zlepšit své kreditní skóre a získat nejlepší možnou nabídku:

    • Ujistěte se, že jste na seznamu voličů – zvýší to vaše kreditní skóre
    • Zkontrolujte svůj kreditní záznam, zda neobsahuje nepřesnosti, a opravte chyby
    • Požádejte o odstranění všech zastaralých odkazů na jiné lidi (jako jsou bývalí partneři).
    • Pokud si pronajímáte, využijte služeb jako Canopy nebo Credit Ladder. Ty umožňují, aby byly vaše platby nájemného zahrnuty do vaší kreditní zprávy
    • Pokuste se co nejvíce snížit stávající půjčky
    • Během měsíců před podáním žádosti spravujte své finance tak pečlivě, jak jen můžete. Splácejte všechny účty a dluhy včas, vyhněte se nadměrnému utrácení a snažte se nepřečerpat
    • Než požádáte o hypotéku, poraďte se s hypotečním makléřem. Jakékoli zamítnuté žádosti zanechají ve vašem úvěrovém záznamu černou značku.
    protection click fraud
    Jak vyměnit sklo předních dveří: průvodce krok za krokem

    Jak vyměnit sklo předních dveří: průvodce krok za krokem

    Domácí energetický rozbočovač Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých o...

    read more
    Vysvětlení hypoték na rekonstrukci – kompletní průvodce

    Vysvětlení hypoték na rekonstrukci – kompletní průvodce

    Domácí finance Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto č...

    read more

    Cena energie se zvyšuje: zjistěte, kolik stojí váš plyn a elektřina

    KalkulačkaDomácí finance Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů...

    read more