Pojištění kotovaných budov: vše, co potřebujete vědět

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Koupě památkově chráněné budovy může znamenat, že žijete v zajímavém kousku historie. Ale vlastnictví tohoto druhu budovy může způsobit, že nalezení pojištění památkově chráněných budov bude výzvou. Budova může být „zapsána na seznam“, pokud má zvláštní architektonické prvky nebo je historicky zajímavá a důležitá.

V Anglii je kolem 500 000 památkově chráněných budov a myšlenkou je, že tyto budovy budou chráněny pro budoucí generace. Podle Historic England, orgánu odpovědného za označování budov za památkově chráněné, budou pravděpodobně uvedeny všechny budovy postavené před rokem 1700, stejně jako většina budov postavených v letech 1700 až 1850.

Existují také některé moderní domy a nemovitosti, které jsou uvedeny kvůli jejich zvláštnímu zájmu. Většina lidí si bude vědoma toho, že kupuje památkově chráněnou budovu během procesu koupě. Pokud si nejste jisti, můžete to zkontrolovat přes Historic England, CADW ve Walesu, Historic Environment Scotland nebo Department for Communities v Severním Irsku.

Na rozdíl od běžných pojištění domácnosti, zde je to, co potřebujete vědět o pojištění památkově chráněných budov.

Jak se hodnotí památkově chráněné budovy?

Všechny památkově chráněné budovy jsou klasifikovány podle jejich důležitosti: V Anglii a Walesu jsou stupně I, II* a II. V Severním Irsku jsou kategorie A, B+ a B, které jsou obdobou tříd I, II* a II.

Pouze asi 2,5 % památkově chráněných budov je I. stupně – jedná se o stavby mimořádného zájmu. Asi 5,5 % památkově chráněných budov má stupeň II*, což znamená, že jsou považovány za zvláště důležité. Většina uvedených soukromých domů bude třídy II, což znamená, že mají zvláštní architektonický nebo historický význam.

Odhadovaných 47 000 památkově chráněných budov ve Skotsku je rozděleno do kategorií A, B a C. Ty v kategorii A mají národní nebo mezinárodní architektonický význam, zatímco budovy kategorie B mají buď regionální význam, nebo jsou hlavním příkladem určitého období nebo stylu. Budovy kategorie C mají místní význam nebo jsou menším příkladem jakéhokoli období nebo stylu.

Proč potřebujete speciální pojištění pro památkově chráněné budovy?

Pokud vlastníte památkově chráněnou budovu, budete mít povinnost ji udržovat co nejblíže původnímu stavu.

Chris Salmon, provozní ředitel specialistů na přepravu Právní služby při ukončení pracovního poměru, říká: „Vlastníci nejsou ze zákona povinni opravovat svůj památkově chráněný majetek. Místní zastupitelstva však mohou donutit vlastníky, aby opravovali památkově chráněné nemovitosti podle jejich zákonného seznamu. Je na místní radě, aby to prosadila, a takové vymáhání je na uvážení rady.“

To by mohlo znamenat, že budete možná muset získat vzácné nebo drahé stavební materiály a specializované řemeslníky pro renovace nebo opravy. Díky tomu je pojištění u památkově chráněných objektů dražší než u standardních domů.

Phil Cooper, manažer propozic pro osobní linky ve společnosti Vzájemné NFU dodává: „Na rozdíl od standardní nemovitosti, kde je přestavba relativně přímočará, je památkově chráněná budova složitější výzvou, protože přecházíte od opravy k rekonstrukci. To často zahrnuje drahé materiály a použití odborníků, jako jsou architekti, geodeti a specializovaní řemeslníci.“

Jaké pojištění památkově chráněných budov potřebujete?

Pokud si koupíte památkově chráněnou budovu, můžete koupit:

• Pojištění budov
• Pojištění obsahu
• Společná politika zahrnující budovy i obsah

Pojištění budov kryje konstrukce vašeho domova, jako jsou stěny, střecha, okna, potrubí a příslušenství. Tento typ pojištění vás ochrání před náhlými, nepředvídatelnými událostmi. Nevztahuje se na běžnou údržbu nemovitosti ani na jakékoli problémy vzniklé v důsledku opotřebení.

Pojištění obsahu kryje vaše osobní věci, jako je nábytek, oblečení, elektronické předměty a tak dále.

Aaron Cambden, zakladatel Fairview Estates, říká: „I když existuje řada faktorů, kvůli kterým je pojištění památkově chráněné budovy dražší, některé jsou důležitější než jiné. Kolem památkově chráněných budov je tolik byrokracie s čímkoli, co jim uděláte, což znamená, že pravděpodobně narazíte na několik nepříjemností.

„Jakékoli opravy, které by nemovitost mohla potřebovat, mohou podléhat několika pravidlům. Často je nutné, aby opravy odpovídaly stylu nemovitosti. Dobrým příkladem jsou cihly/kamenické práce, pokud máte velmi specifické kamenické práce, které je třeba speciálně vyrobit tak, aby vyhovovaly budovy, může se stát, že váš pojistitel mírně zvýší cenu vašeho pojistného, ​​aby je ochránil zájmy.‘

Mnoho památkově chráněných budov má doškovou střechu, což bude mít důsledky pro vaše pojistné. Tento typ střechy může představovat riziko požáru, zejména pokud má nemovitost krb. Doškové střechy jsou také drahé na opravu, pokud jsou poškozeny počasím, a obecně vyžadují výměnu každých 10 až 15 let. K tomu potřebujete specialistu pojištění střechy.

Jak vypočítáte „hodnotu přestavby“ nemovitosti?

Když si koupíte pojištění budov, pojistitel se vás zeptá na ‚náklady na přestavbu‘ nebo ‚hodnotu přestavby‘ vašeho domova. To je částka, kterou by stála úplná přestavba vašeho majetku, pokud by byl zcela zničen katastrofickou událostí. Je důležité zadat správný údaj.

Asociace britských pojistitelů (ABI) říká, že pokud je váš dům vyroben z nestandardních materiálů nebo má speciální architektonické prvky, náklady na jeho přestavbu mohou být vyšší než jeho tržní hodnota. To je opak standardních domů, kde je cena rekonstrukce obvykle nižší než tržní hodnota.

„Velmi jednoduše, pokud podceníte hodnotu přestavby vašeho domu, vaše pojišťovny nemusí zaplatit plné náklady na opravu nebo přestavbu,“ varuje Kevin Brown, mluvčí společnosti Klub vlastníků uvedených nemovitostí. „Pokud je podpojištění vážné, mohou jednoduše zrušit pojistku a nezaplatit nic na základě toho, že jste jim zkreslili riziko.“

Při nákupu pojištění památkově chráněného objektu je dobré zaplatit si specializovaného geodeta znalost historických domů nebo památkové péče pro výpočet nákladů na přestavbu, aby bylo zajištěno, že toto číslo je opravit.

Jak nakupujete pojištění památkově chráněných budov?

1. Nakupujte krytí

Některé všeobecné pojišťovny nenabízejí krytí pro památkově chráněné budovy I. nebo II. stupně. Ty tvoří asi 8 % památkově chráněných budov a pokud váš dům spadá do jedné z těchto kategorií, možná budete muset najít specializovaného pojistitele.

Je snazší najít pojištění, pokud je váš domov památkově chráněnou budovou II. Měli byste nakupovat a porovnávat nabídky různých pojišťoven.

2. Pochopte přebytek

Každé pojištění domácnosti je spojeno se spoluúčastí. Jedná se o částku, kterou souhlasíte s úhradou jakékoli pohledávky, kterou vznesete. „Povinný spoluúčast“ určuje vaše pojišťovna a jedná se o minimální požadovanou částku.

„Dobrovolný přebytek“ je nepovinný a je doplňkem k povinné úrovni. Obvykle platí, že čím vyšší dobrovolný spoluúčast, tím nižší je vaše pojistné. Pokud se rozhodnete přidat dobrovolný přebytek, ujistěte se, že si můžete dovolit zaplatit celkový přebytek, pokud by došlo k nejhoršímu.

3. Zvažte specializovanou pojišťovnu

Klub vlastníků památkově chráněných objektů doporučuje majitelům památkově chráněných objektů vyhledat si speciální pojištění. Důvodů je několik.

„Za prvé, zaručit, že pojistitel uzná, že nemovitost je uvedena na burze a vyžaduje zvláštní pozornost v případě nároku,“ říká Brown. „Za druhé, v případě nároku, že likvidátoři škod jmenovaní pojistiteli jsou schopni se rychle spojit s úředníkem pro ochranu, aby se minimalizovaly další škody. ‘

„Například malá díra ve střeše moderního domu by mohla způsobit poškození vodou pod ním, což může vyžadovat jen malou opravu štukatérem. Pokud je však budova uvedena na seznamu konkrétně kvůli kvalitě vnitřní vláknité omítky, musíte minimalizovat následné poškození, abyste se vyhnuli značným nákladům na replikaci omítky.“