Vysvětlení nedoplatků hypotéky – poznejte rizika chybějících splátek

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Nedoplatky hypoték jsou prioritním dluhem, který bude třeba řešit před jakýmkoli jiným peněžním závazkem. Turbulence v ekonomice Spojeného království tlačí na rozpočty domácností. Pro mnoho majitelů domů je tedy obtížné udržet si přehled o dluzích a každodenních účtech.

Jako národ je naším největším problémem právě rostoucí inflace. Životní náklady prudce rostou – Bank of England očekává, že inflace v roce 2022 dosáhne 5 %. Účty za energie, ceny potravin a další náklady rychle rostou. Dokonce i s nejlepší sazby hypoték na místě to může být pro některé v následujících měsících boj.

Ať už nakupujete poprvé nebo máte další hypotéka typu buy-to-let, být pod finančním tlakem znamená, že může být obtížné upřednostnit měsíční splátku hypotéky před jinými závazky. Ale promeškání splátky hypotéky může mít nejzávažnější následky.

Nedoplatky hypotéky vysvětleny

Pokud zaostáváte za hypotékou, dostanete se do „prodlení s hypotékou“ Pokud zmeškáte platbu, bude to zaznamenáno ve vaší kreditní zprávě a poškodí vás

kreditní skóre. Ovlivní to také vaše šance, že budete v budoucnu přijati pro jiné typy půjček – včetně hypoték, půjček, kreditních karet nebo telefonních smluv. V důsledku nesplácení hypotéky můžete přijít o svůj domov, pokud věřitel bude chtít zpětné vlastnictví.

Majitelé domů dostali během pandemie platební prázdniny, což neovlivnilo jejich úvěrovou historii. Jednalo se však o jednorázové ujednání, které nyní skončilo.

Jak se vyhnout nedoplatkům na hypotékách

Pokud cítíte štípnutí, nepropadejte panice. Existuje mnoho kroků, které můžete podniknout, abyste se nedostali do prodlení s hypotékou.

1. Přijmout opatření

Nejdůležitější rada ze všech je jednat rychle. Pokud vidíte, že se objevil problém – řekněme proto, že jste byli propuštěni nebo jste viděli zkrácenou pracovní dobu – nestrkejte hlavu do písku. Okamžitě zavolejte svému hypotečnímu věřiteli a prodiskutujte své možnosti, než abyste opustili konverzaci, dokud nezmeškáte platbu.

2. Buďte na vrcholu s plánováním rozpočtu

Mnoho věřitelů – stejně jako zdroje jako např Expert na úsporu peněz nabízet nástroje pro rozpočtování. Ty vám pomohou získat jasnější představu o tom, co vyděláváte a co utrácíte.

Online nástroje vám mohou pomoci určit jakékoli nepodstatné výdaje, které by bylo možné snížit nebo omezit. Plánovač rozpočtu najdete také na webu vlády moneyhelper.org.uk. Možná zjistíte, že snížením výdajů v jiných oblastech si stále můžete dovolit splácet hypotéku včas.

3. Vyzkoušejte přizpůsobenou podporu

Pokud stále nevidíte způsob, jak splatit hypotéku v plné výši, váš věřitel bude mít po ruce specializovaný tým poradců, kteří si s vámi promluví.

Některé hypoteční nabídky přicházejí s možností vzít si platební dovolenou. Váš věřitel vám dá vědět, zda je to pro vás dostupné. Nikdy nezrušte své inkaso, aniž byste si nejprve promluvili se svým věřitelem, jinak skončíte v nedoplatku hypotéky a vytvoříte černou značku na vaší kreditní zprávě.

Mezi další možnosti patří prodloužení doby splatnosti hypotéky a snížení měsíčních splátek. To zvýší částku úroků, které celkově vrátíte, ale mohlo by vám to získat cenný prostor k dýchání.

Případně vás může váš věřitel dočasně přepnout z hypotéky se splácením kapitálu na hypotéku pouze s úrokem. Hypotéka se splácením kapitálu znamená, že splácíte dluh i úroky. Pokud přejdete na pouze úrok, váš hypoteční dluh se nesníží, ale vaše měsíční náklady budou nižší.

4. Zvažte konsolidaci dluhu

Vyjmutí většího dluhu na splacení drahých kreditních karet a půjček může krátkodobě uvolnit nějakou hotovost, ale rozložením těchto dluhů na delší období můžete splatit mnohem více úroků. Můžete také zjistit, že se vám znovu začne hromadit dluh na kreditní kartě, pokud jste neřešili své návyky utrácení. Než se vydáte touto cestou, promluvte si s bezplatným odborníkem na dluhové poradenství.

5. Vyhledejte bezplatné dluhové poradenství

Za dluhové poradenství není třeba platit. Existuje mnoho bezplatných služeb a charitativních organizací, které vám mohou pomoci, jako je Moneyhelper, Národní dluhová linka, Občanská rada a Kroková změna.

6. Platební plány a zmeškané platby

Pokud jste se s věřitelem dohodli na ujednání o pozastavení plateb nebo o zaplacení méně než vy smluvní platba každý měsíc to bude zaznamenáno ve vaší kreditní zprávě a ovlivní váš kredit skóre.

To, čemu se říká příznak ujednání, zůstane ve vašem kreditním souboru tři roky po skončení ujednání. Jakékoli platby, které provedete v této výši, nižší, než je vaše měsíční platba, se zobrazí jako nedoplatky, stejně jako všechny platby, které zcela zmeškáte.

Zmeškané nebo pozdní platby zůstávají ve vaší úvěrové historii šest let a mohou odradit ostatní věřitele od nabízení úvěru. Naznačuje to, že jste ve finančních potížích a můžete mít potíže se splácením budoucích dohod.

Pokud se nebudete držet platebního plánu věřitele a ten vyčerpal všechny ostatní způsoby, jak vás podpořit, může vás věřitel zahnat k soudu a získat zpět váš majetek. Zpětná držba je však extrémní akce a věřitelé ji používají jako poslední možnost.

7. Kredit na opravu

Spousta lidí v jednom období svého života prochází obdobími finanční tísně. Pokud se vám to stane, podnikněte kroky k minimalizaci škod na vašich financích a úvěru. Ale pokud skončíte s černými tečkami na vaší kreditní kartě, není vše ztraceno.

Jen proto, že černé značky ulpívají na vašem souboru po dobu šesti let, neznamená to, že vám bude odepřen kredit na tak dlouho.

Specializovaní poskytovatelé hypotečních úvěrů zváží, že vám nabídnou úvěr na bydlení dva roky poté, co byly vaše nedoplatky zaregistrovány, za předpokladu, že od té doby budete mít aktuální informace o platbách. Budete muset zaplatit dražší úrokovou sazbu, než by nabízely hlavní banky. Ale obnovením dobré historie plateb hypoték a účtů nejenže opravíte svou kreditní historii, ale také své kreditní skóre.

Nezávislý hypoteční makléř vám může pomoci zvládnout tyto problémy, abyste získali nejlepší možnou nabídku, i když je vaše žádost nestandardní.