Hypotéky v pozdějším věku

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Poskytovatelé půjček bývali opatrní při nabízení hypoték lidem v důchodovém věku v jejich pozdějším životě. Zádrhel je v tom, že nemusí nadále vydělávat plat po celou dobu trvání svých hypoték. Ale nyní existuje více specializovaných produktů pro osoby starší šedesáti let.

Zde je to, co potřebujete vědět o hypotékách v pozdějším věku a jak je najít nejlepší hypoteční sazba pro tebe.

Hypotéky v pozdějším věku, vysvětleno

Hypotéky v pozdějším věku jsou rychle se rozvíjející oblastí hypotečního trhu. Nové hypoteční úvěry, kde půjčky přesahují 65. narozeniny dlužníka, nyní tvoří více než 50 % všech úvěrů na bydlení. Podle průzkumu UK Finance se tak stalo poprvé od začátku záznamů.

Co je hypotéka na pozdější dobu?

Mhypoteční produkty známé jako doživotní hypotéky jsou šité na míru starší generaci. Jsou otevřeny těm, kteří splňují určitá kritéria. Žadatelé těží z určitých výhod, stejně jako hypotéka poprvé kupující žadatelé ano.

I když jsou na druhém konci spektra; hypotéky na pozdější dobu bývají specializované stejným způsobem.

Kdo půjčuje starším dlužníkům?

Obecně jsou to spíše menší stavební spořitelny než banky z hlavních ulic, které vám půjčí do šedesátých, sedmdesátých nebo dokonce osmdesátých let. Všimněte si, že jakýkoli inzerovaný věkový limit u hypotečního produktu je obvykle maximální věk na konci hypotečního období, nikoli na začátku.

Někteří věřitelé, jako jsou stavební spořitelny Suffolk a Dudley, nemají žádnou maximální věkovou hranici pro hypoteční úvěry. Newbury má horní věk 99 let pro žádosti o hypotéku na některé produkty.

Někteří poskytovatelé půjček také nabízejí produkty na míru bez poplatků za předčasné splacení. To znamená větší flexibilitu (a úsporu peněz), pokud se vaše okolnosti náhle změní a potřebujete se přestěhovat.

Hypotéky na pozdější dobu – počítají se důchody?

Pokud si berete hypotéku ve svých šedesáti letech nebo později, věřitelé musí zajistit, abyste mohli splácet po celou dobu trvání hypotéky. Při výpočtech proto pravděpodobně zahrnou i váš důchodový fond.

„Být na penzi by vás nemělo brzdit,“ říká Miles Robinson, vedoucí hypoték u online hypotečního makléře. Trussle. „Existuje řada poskytovatelů půjček, kteří půjčí i po dosažení věku 60 let, pokud můžete prokázat příjem z důchodu.“

Suffolk Building Society bere v úvahu „dostupné penzijní fondy, nejen standardní důchodový příjem,“ vysvětluje Charlotte Grimshaw, ředitelka hypoték. To může být důležité pro zvýšení vaší schopnosti půjčovat si.

„Společnost si nyní vezme 80 % hodnoty penzijního fondu, který se nečerpá. Poté ji vydělte dobou trvání hypotéky a použijte ji jako hrubý příjem k podpoře posouzení dostupnosti žadatele,“ vysvětluje Charlotte. „Dlužníci však mají nárok vybrat si 25% nebo více nezdaněnou částku, pokud se tak rozhodnou udělat, předtím, než se zbývající částka použije ve výpočtech.“

Možnosti hypoték v pozdějším věku

Starší dlužníci ne vždy potřebují speciální produkty. Jednou z možností je požádat o standardní hypotéku a splácet měsíční splátky běžným způsobem. I když někteří věřitelé budou mít horní věkovou hranici,“ říká Andrew Hagger, odborník na osobní finance z Moneycomms. „Většina běžných věřitelů bude půjčovat do 75 let, stavební spořitelny Yorkshire a Skipton do 80 let,“ říká.

Podle Milese Robinsona mohou být v závislosti na vašem věku také hypotéky pouze s úrokem. „Mnozí poskytovatelé půjček mají tendenci omezovat úroky pouze u půjček do 70 let, i když je v nemovitosti velké množství vlastního kapitálu. Ale řada poskytovatelů půjček zavedla produkty „pouze důchodové úroky“, které umožňují kupujícím úročit pouze půjčování po věku 70 let.

Hypotéky pouze s důchodovým úrokem (RIO)

Toto je novější možnost, kterou nabízejí věřitelé včetně Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax a Family, Cambridge a Newbury stavební spořitelny.

Hypotéku „pouze úrok“ lze použít na koupi domu i na remortgage. Splátky pokrývají úroky z úvěru, přičemž půjčená částka se vrátí z prodeje vaší nemovitosti, když ji prodáte nebo zemřete.

Takové obchody jsou obvykle dostupné od 55 let výše, ačkoli někteří věřitelé stanoví minimální věkovou hranici 65 let.

Pozitivní je, že měsíční splátky budou nižší než u klasické splátky hypotéky. Tento typ hypotéky však bude mít důsledky, pokud chcete přenechat svůj domov své rodině.

Kolik si můžete půjčit, záleží na věřiteli. Stavební spořitelny Nationwide, Family a Newbury všechny půjčují až 50 % kupní ceny. Zkontrolujte všechny náklady na nastavení, protože se mohou lišit.

Na rozdíl od tradičních hypoték s pevným termínem mohou být úvěrové podmínky otevřené bez pevného data ukončení. Ale pouze hypotéky na důchodový úrok by se neměly zaměňovat s plány uvolňování akcií. Velký rozdíl je v tom, že při uvolnění vlastního kapitálu neprovádíte žádné splátky. Úroky jsou srolovány a spláceny spolu s původní půjčkou při případném prodeji vaší nemovitosti.

Požádejte své děti o pomoc

Další možnost podle Milese Robinsona at Trussle bere si „hypotéku jediného vlastníka spoludlužníka“ (JBSP).

„Tento typ hypotéky umožňuje, aby se v žádosti objevily děti žadatele, a tím je posiluje příjmy rodičů.“ To však ovlivní úvěrový potenciál vašich dětí, protože budou společně odpovídat za splátky.

Jak získat nejlepší nabídku

Dobrá úvěrová historie a způsoby splácení jsou klíčem k zajištění nejlepší nabídky.

„Vaše volba bude omezená, pokud máte špatnou úvěrovou historii nebo ji vůbec postrádáte. Díky tomu bude úroková sazba vyšší jako u standardních hypoték,“ varuje Andrew Hagger.

Než si promluvíte s potenciálními věřiteli nebo hypotečními makléři, vyplatí se zkontrolovat váš úvěrový soubor u všech tří úvěrových referenčních agentur, Experian, Equifax a TransUnion.

Životní pojistka

Nikdo, bez ohledu na věk, nemá zákonnou povinnost uzavřít životní pojištění k hypotečnímu úvěru. Mohou však nabídnout klid, protože při úmrtí zaplatí jednorázovou částku, kterou lze použít na splacení hypotéky a finanční zajištění vaší rodiny.

Pokud jde o starší dlužníky, životní pojištění pravděpodobně nebude problémem. Podle Andrewa Haggera „by to bylo pro dlužníky starší 60 let neúnosné, zvláště pokud mají již existující zdravotní problémy“.

Pro starší dlužníky může být podmínkou hypotečního obchodu vyhledání právní rady nebo získání trvalé plné moci (LPA). LPA je právní dokument, který předává rozhodovací pravomoc někomu, komu důvěřujete, v případě, že se vážně necítíte dobře. The Občanská poradna má více informací o LPA.

Suffolk Building Society trvá na tom, aby žadatelé starší 75 let vyhledali nezávislé právní poradenství, a spolu s Newbury a Cambridge doporučuje, aby si dlužníci zaregistrovali LPA (např. majetkové a finanční záležitosti), The Saffron Building Society nabízí se svou hypotékou slevu na hypoteční sazby RIO, pokud si dlužníci sjednají LPA před dokončením aplikace.