Ипотеки на поръчител: как могат да ви помогнат да се качите на стълбицата на имотите?

Ние печелим комисионна за продукти, закупени чрез някои връзки в тази статия.

Ако новините за нарастващите цени на жилищата ви карат да се отчайвате да станете собственик на жилище, струва си да разберете дали ипотеката на гарант може да бъде вашият ключ към собствеността върху дома. Цените на жилищата изглежда се движат само в една посока. Според последното проучване на цените на жилищата на Халифакс средният имот е струвал £289 099 през май и цените са се повишили с невероятните 74% само през последното десетилетие.

В съчетание с продължаващата криза на разходите за живот, това означава, че да стигнете до стълбицата на имотите е по-трудно от всякога. Няма значение да намерите най-добрите ипотечни лихви, ако нямате огромни доходи или нямате значителен депозит, просто намирането на кредитор, който ще се съгласи с всяка ипотека, може да бъде предизвикателство.

Това е мястото, където ипотеките на поръчител понякога могат да помогнат. Ако сте в състояние да впрегнете финансовата сигурност на друго лице във вашето заявление за ипотека – за например родител или друг роднина – може да намерите някои кредитори, които ще им позволят да подкрепят вашата ипотека приложение.

Научете повече за ипотеките с гаранти и как по-гъвкавите кредитори биха могли да ви помогнат да направите тази неуловима първа стъпка към стълбицата на имотите.

Какво е ипотека поръчител и как работят?

Ако финансите ви не са достатъчно силни, за да получите ипотека сами, ипотеката с гарант може да ви помогне. Тези сделки ви позволяват да направите своето приложение с подкрепата на друго лице, но не означава, че трябва да купувате заедно или неохотно да се съгласите да споделите новата си подложка.

Традиционно ипотеките с гаранти изискват от вас да намерите някой, който ще бъде готов да покрие месечните ви погасителни плащания, ако имате затруднения. Въпреки това, сега се предлагат и продукти, които позволяват на хората да вложат своите спестявания или дори собственото си имущество като гаранция за вашата ипотека.

Когато кредиторите не са сигурни дали да се съгласят на заем, някаква форма на гарант може да осигури ценно успокоение.

Даниел Нот, ипотечен и застрахователен съветник в Active Financial обяснява: „Ипотеката с гарант позволява кредиторът да вземе предвид както вашите финанси, така и финансите на вашия гарант, когато изчислява какво ще предложи ти. Надяваме се, че ще ви позволи да вземете повече заеми, отколкото ако кандидатствате сами.

Начинът, по който кредиторите създават ипотеки за гарант, обаче може да варира. Дейвид Холингуърт, асоцииран директор, комуникации в London & Country Mortgages, посочва, че много заемодателите сега ще настояват поръчителят да участва в ипотеката, вместо да дебне в заден план. Но отново това не означава, че родителите ви ще притежават имота или ще имат права върху свободната стая.

„Това помага на кредитополучателя, като внася доходите му в игра и кредиторите все повече предлагат опция за родител да не участва в нотариалните актове със споразумение за „единичен собственик на съвместен кредитополучател“,“ той обяснява.

Ипотеките на едноличен търговец на съвместен кредитополучател също се считат за по-добър вариант за поръчителя от стандартните съвместни ипотеки. Тъй като те не са посочени в актовете, те няма законно да се считат за собственици на имота, което им спестява допълнителни гербов налог такси и потенциално задължение за данък върху капиталовите печалби, което може да доведе до съвместната собственост.

Критериите за заем на гарант ще се различават при различните кредитори. Нот добавя: „Основните съображения ще бъдат максималната възраст, която ще вземат предвид за гарант и какъв тип на лицето, което ще приемат, тъй като някои кредитори ще приемат само непосредствени членове на семейството като поименни поръчител.

Ипотеките с гарант не са дългосрочни споразумения. Тази идея е, че договореностите приключват веднага щом кредитополучателят има достатъчен доход (и собствен капитал в имота), за да издържа самостоятелно ипотеката. Важно е обаче да сте наясно, че поръчителите не могат да се оттеглят, когато пожелаят – кредиторите трябва да одобрят премахването на всеки гарант от заем.

За кого е подходяща ипотеката поръчител?

„Използването на гарант традиционно е било, когато кредитополучателят има само малко недостиг на достъпност и има добър потенциал за растеж на печалбите си“, казва Холингуърт. „Например, новоквалифициран професионалист може да очаква солиден ръст на доходите, който ще им позволи да поемат ипотеката самостоятелно в бъдеще.“

Нот обаче посочва, че понякога могат да бъдат полезни за кредитополучатели с по-ниски доходи, по-ниски от перфектни кредитни резултати или тези с минимални депозити. В някои случаи може да има 100% заеми.

„Броят на хората, на които „Банката на мама и татко“ помага да си купят имот, непрекъснато нараства през последните години. Не всяко семейство обаче е в щастливата позиция да може да даде пари като подарък. Ако родителите имат пари, които биха могли да използват, за да помогнат за депозит, но ще им трябват обратно след няколко години, тогава има специални ипотеки, които позволяват тези пари да бъдат държани от заемодателя за няколко години и след това да бъдат върнати при тях, увеличавайки това, което можете взимам на заем.'

Кой може да бъде поръчител?

Да действаш като гарант е сериозен финансов ангажимент и не можеш просто да питаш никого. Всъщност много кредитори вече ще посочат, че поръчителите трябва да бъдат или родител, или близък член на семейството.

Избраният от вас гарант също ще трябва да премине проверки от кредитора.

Нот обяснява: „Ипотечните кредитори ще трябва да оценят финансовото състояние на гаранта, и това може да включва статус на заетост, кредитна история и дали са собственик на жилище себе си“.

В най-лошия сценарий някои поръчители биха могли да изплатят тази ипотека допълнително, така че кредиторите ще трябва да са уверени, че могат да си позволят това и да имат добър кредитен рейтинг себе си.

Ако заемодателят смята, че поръчителят няма достатъчен или стабилен доход или няма добър опит за вземане на заеми, е малко вероятно той да бъде одобрен.

Някои кредитори могат да вземат предвид и възрастта на поръчителите и да определят или максимална възраст в началото, или по-висока възраст, на която споразумението трябва да приключи.

В зависимост от естеството на споразумението, заемодателят може също да се наложи да поеме юридически такси за всяко имущество или спестявания, които поръчителят предлага като обезпечение. Поради тази причина кредиторите често изискват от поръчителите да вземат правен съвет, за да се уверят, че разбират с какво се ангажират.

Докато поръчителите може да разберат, че в крайна сметка биха могли да поемат отговорност за плащанията по ипотеката или че може да са излагайки спестяванията или имуществото си на риск, също така е важно да помислите за ефекта, който може да има върху всяко бъдеще планове. Както Холингуърт посочва, „изпълнението на ролята на гарант може също да окаже влияние върху собствената им способност да вземат заеми, тъй като това ще бъде текущо задължение“.

Да бъдеш гарант сам по себе си обаче не трябва да има отрицателно въздействие върху кредитното досие на гаранта, стига кредитополучателят да поддържа плащанията.

Какво ще стане, ако не мога да си платя ипотеката?

При традиционна ипотека с гарант, при която гарантът ви се съгласява да гарантира изплащането ви, вашият кредитор ще се обърне към тях, ако не можете да платите ипотеката си или има недостиг.

Когато имущество или спестявания са били предоставени като обезпечение, вашият кредитор ще може да заложи вземането си върху тях, ако не можете да платите ипотеката си. Ето защо със спестявания кредиторите ще поискат да бъдат държани в сметка, свързана с ипотеката, за срока на споразумението.

Това ще има отрицателен ефект върху кредитния ви рейтинг и този на вашия гарант.

Въпреки че родителите често искат да помогнат на децата си, ако те се борят, важно е всички страни да обмислят сериозно рисковете. Ако все пак се сблъскате с парични проблеми, това може да постави отношенията ви под сериозно напрежение.

Скъпи ли са ипотеките с гарант?

Въпреки че сделките могат да варират значително между кредиторите, е вероятно ипотеките на гаранта да носят по-високи такси на кредиторите, правни такси и лихви, отколкото типичния заем за купувач на жилище.

За съжаление ипотеките с гарант са по-сложни от стандартните ипотеки. Има повече работа за създаването им и за много кредитори те ще се считат за по-рискови.

Плюсовете и минусите на ипотеките с поръчител

Професионалисти:

• Подкрепата на гарант може да означава, че можете да вземете повече заеми
• Може да не се нуждаете от толкова голям депозит или, с някои сделки, може да сте в състояние да заемете 100%
• Имате подкрепата на родител или член на семейството, ако се борите с плащанията и има по-малък риск да загубите дома си

минуси:

• Трябва да намерите желаещ и подходящ поръчител
• Ипотеките с поръчител вероятно ще бъдат по-скъпи от стандартните ипотеки
• Финансите на гаранта ви могат да бъдат сериозно засегнати, ако не можете да изплатите погасяването на ипотеката си
• Това може да натовари отношенията, които имате с вашия гарант, особено ако срещнете финансови проблеми