Ръководство за ипотеки само с лихви: обяснени плюсове, минуси и пригодност

Ние печелим комисионна за продукти, закупени чрез някои връзки в тази статия.

Ипотеките само с лихви не са толкова разпространени днес, както преди кредитната криза, и са били обект на скандали с неправилни продажби в миналото. Но за някои кредитополучатели на лов за най-добрите ипотечни лихви, този вид ипотека предлага гъвкавост и възможност за по-добро управление на парите си.

Какво е ипотека само с лихва?

Както подсказва името, кредитополучателите, които теглят ипотека само с лихва, плащат само лихвата, която се натрупва върху дълга всеки месец. Те не извършват плащане към самия действителен дълг.

В резултат на това в края на срока на ипотеката ви няма да сте изплатили нито един дълг. Балансът, който дължите, остава същият.

След като стигнете до края на срока на ипотеката си, от вас се изисква да изплатите първоначално заеманата от вас сума.

Кредитополучателите с погасителна преипотека плащат както към лихвата, така и към неизплатения си дълг всеки месец. В резултат на това, когато достигнат края на срока на ипотеката си, няма какво да платят; дългът ще бъде погасен изцяло.

Какво представляват ипотеките само за пенсионна лихва (RIO)?

RIO ипотеките са сравнително нова форма на ипотека само с лихва и както подсказва името, са насочени към по-възрастните кредитополучатели.

С напредване на възрастта може да се окаже по-трудно да получите стандартна ипотека. С някои кредитори, които настояват цялата ипотека да бъде изплатена до момента на пенсиониране. Те са основно загрижени, че след като се откажете от работата, няма да можете да извършите необходимите изплащания.

Въпреки това, може да има моменти, когато все още трябва да вземете заем, когато наближавате пенсионирането. В този случай ипотеката на RIO може да бъде отговорът.

С RIO ипотека, както и при обикновена ипотека само с лихва, правите месечни плащания, които покриват лихвата, начислена върху сумата, която сте заели. Обикновено капиталът се изплаща, когато продадете имота, се преместите в жилище или умрете.

Как работят ипотеките само с лихва?

Да кажем, че кандидатствате за ипотека само с лихва от £200 000, при лихвен процент от 3% за срок от 25 години. Всеки месец ще плащате £500.

След това, в края на 25-годишния срок, ще трябва да изплатите £200 000, които първоначално сте взели на заем и които все още са неизплатени.

За разлика от ипотеката за изплащане на капитал, удължаването на срока на ипотеката не намалява месечните ви плащания.

Например, ако изберете 30-годишен срок на ипотека, а не 25-годишен срок на ипотека, все пак ще трябва да плащате £500 на месец лихва. По-дългосрочният план означава, че ще имате още пет години, преди да трябва да изплатите първоначалния дълг от 200 000 британски лири, но също така ще плащате и лихва по този дълг за допълнителни пет години.

Как да получа ипотека само с лихва?

Ипотечните кредитори не предлагат отделни продукти, които се предлагат само на база лихва. Вместо това, когато кандидатствате за жилищен заем, ще можете да им кажете, че искате да го изтеглите като ипотека само с лихва, а не като ипотека за погасяване.

Важно е обаче да се отбележи, че кредиторите използват различни правила, когато оценяват заявление за ипотека само с лихва в сравнение с ипотека за изплащане на капитал. Това може да направи по-трудно получаването на такава от обикновена погасителна ипотека. Това може да означава, че не е подходящо като ипотека за първи път купувач.

Например, вероятно ще трябва да депозирате по-голям депозит – често поне 25% – за да си осигурите ипотека само с лихва. За сравнение, можете да получите ипотека за изплащане на капитал с депозит от едва 5%.

Други примери за потенциално по-строги критерии за ипотеки само с лихви включват:

• Възрастово ограничение в края на срока на вашата ипотека, напр. на 70 години
• По-висока минимална заплата, понякога между £50,000 и £100,000
• По-ниски заеми, предлагани във връзка с печалбите

Може би най-важният критерий обаче е изискването да имате надежден начин за изплащане на този първоначален заем, когато достигнете края на срока на ипотеката си, известен като „превозно средство за погасяване“. Различните кредитори ще приемат различни форми на средство за погасяване, като продажба на имот, постъпления от инвестиции или еднократна сума от вашата пенсия.

Жизненоважно е да имате изготвен план за погасяване с ипотека само с лихва. Ако не разполагате със средствата да погасите ипотеката на една еднократна сума в края на срока, заемодателят има правата си да върне вашия дом, за да изплати дълга.

По-трудно ли е да получите ипотека само с лихва?

Преди световната финансова криза през 2008 г. правилата за ипотечните кредити бяха много по-слаби.

Кредитополучателите, които обикновено не могат да си позволят ипотека за изплащане на капитал, можеха да купуват чрез ипотеки само с лихва, докато кредиторите често не питаха какъв е планът за погасяване.

Ако нямаше план, кредитополучателят можеше просто да заяви, че ще продаде имота в края на срока на ипотеката.

„Времената със сигурност са се променили“, казва Колин Чапман, директор на ипотечния брокер Genesis Financial Services. „Сега само интересът е препоръка на богатите, които имат много собствен капитал в домовете си и високи заплати. Ще се приемат само надеждни планове за погасяване, като продажба на инвестиционни имоти, изплащане на пенсия, ако спестяванията ви са достатъчно големи, или бонуси, ако имате работа като градски търговец.

Продажбата на вашия дом за погасяване на ипотеката все още е разрешена, но кредиторите могат да уговорят, че трябва да имате между £200,000 и £300,000 собствен капитал във вашия имот, преди да отпуснат ипотеката.

Мисленето е, че до изтичането на срока на ипотеката ви, вашият имот ще се повиши в стойността си достатъчно, за да ви позволи да продадете, да изчистите ипотечния си дълг и все още да имате достатъчно пари намаляване на размера.

Ипотеки само с лихви срещу ипотеки за погасяване

Преди да решите дали да изтеглите ипотека само с лихва или ипотека за изплащане на капитал, е полезно да сравните колко струва всяка от тях, за да изплати като цяло.

Кредитополучател, който тегли ипотека от £200,000 за 25 години при ставка от 2,5%*, ще плаща £897,23 на месец за ипотека за изплащане на капитал или £416,67 на месец за ипотека само с лихва

Както можете да видите, на месечна база ипотеката само с лихва би означавала много по-ниски изплащания. Важно е обаче да имате предвид, че тъй като дългът не намалява с течение на времето, ще продължите да ви начислява лихва върху цялата сума за целия срок на ипотеката.

В резултат на това над 25 години общата дължима лихва ще бъде £69 169 по ипотека за изплащане на капитал. Но £125,000 върху ипотека само с лихва. С други думи, ипотека само с лихва ще означава плащане на почти два пъти повече лихви като цяло, в замяна на тези по-малки месечни плащания.

Ипотеките само с лихви същите ли са като ипотеките с дарения?

Може би сте чували за дарствени ипотеки, които са били вид ипотека само с лихви, която е била популярна през 80-те и 90-те години.

Банките и строителните дружества продаваха ипотеки само с лихви заедно с политики, наречени дарения. Това бяха смесица от инвестиционен план и животозастрахователна полица. Вашата месечна ипотечна вноска е съставена от частична лихва по заема ви и отчасти премия за вашия дар.

Ипотечната компания инвестира премията от ваше име с цел да натрупа пот с пари това беше поне размерът на вашия ипотечен дълг, за да можете да изчистите баланса в края на срок. Имаше и обещанието за останали свободни пари.

В много случаи обаче инвестициите не успяха да постигнат, оставяйки собствениците на жилища с недостиг, който трябваше да изплатят сами.

Дарствените ипотеки вече не са налични, но кредитополучателите могат да предприемат свой собствен инвестиционен план, за да изплатят дълга в края на срока.

Плюсове и минуси на ипотека само с лихва

Има някои потенциално мощни плюсове за избор на ипотека само с лихва, когато купувате къща.

Те включват:

• По-ниски месечни плащания, което може да улесни бюджетирането
• Парите, спестени от неизплащане на дълга всеки месец, могат да бъдат вложени в инвестиция, която има потенциал да нарасне стойност, по-висока от вашия ипотечен дълг.

Въпреки това, има някои важни недостатъци на ипотеката само с лихва, в сравнение с ипотеката за изплащане на капитал.

Те включват:

• Ще върнете повече лихва през срока на ипотеката
• Ще трябва да имате по-голям депозит
• Съществува риск вашият погасителен план да не осигури достатъчно пари, за да изчистите ипотеката си в края на срока, което означава, че ще трябва да продадете къщата, да намерите друга ипотека или лице възстановяване.

Добра идея ли са ипотеките само с лихви?

В крайна сметка дали ипотеката само с лихва е добра идея за вас, ще зависи от вашите собствени обстоятелства. Уверете се, че говорите с вашия доставчик на ипотечни кредити или а ипотечен брокер.

Трябва да сте дисциплинирани, за да работите с ипотека само с лихва. Въпреки че имате по-ниски месечни ипотечни плащания, ще трябва да отделите пари по други начини, за да покриете разходите за изплащане на този капитал в края на срока на ипотеката.

Също така си струва да бъдете гъвкави. Може да започнете с ипотека само с лихва, като възнамерявате да изплатите дълга в края на срока с постъпленията от инвестиции в друг актив, като акции и акции.

Но ако тези инвестиции се борят и не струват достатъчно, за да изплатят ипотечния дълг, тогава ще трябва да обмислите други опции, които може да включват продажба на имота.

Струва си да запомните, че докато месечното ви изплащане с ипотека само с лихва покрива единствено лихва по вашия дълг, ще можете да извършвате допълнителни плащания за погасяване на действителния капиталов дълг също. Това може да бъде еднократно, ако се чувствате особено зачервени един месец, или редовно. Това означава, че когато стигнете до края на срока на ипотеката си, остава по-малко дълг за изплащане.

С благодарност към Джон Фицсимънс за приноса му към тази статия