Ипотеки в по-късен живот

Ние печелим комисионна за продукти, закупени чрез някои връзки в тази статия.

Кредиторите са били предпазливи, предлагайки ипотеки на хора в пенсионна възраст в по-късния им живот. Пречката е, че те може да не продължат да печелят заплата за пълния срок на ипотечните си кредити. Но сега има повече специализирани продукти за хора над шейсетте.

Ето какво трябва да знаете за по-късните ипотеки в по-късен живот и как да ги намерите най-добрата лихва по ипотека за теб.

Ипотеки в по-късен живот, обясни

Ипотеките в по-късна възраст са бързо развиваща се област на ипотечния пазар. Новото ипотечно кредитиране, при което заемите надхвърлят 65-ия рожден ден на кредитополучателя, сега представляват повече от 50% от всички заеми за собственици на жилища. Това е първият случай, откакто са започнали записи, според проучване на UK Finance.

Какво е ипотека за по-късен живот?

Мипотечните продукти, известни като доживотни ипотеки, са съобразени с по-старо поколение. Те са отворени за тези, които отговарят на определени критерии.

Кандидатите се възползват от определени предимства, точно както ипотека за първи път купувач кандидатите го правят.

Въпреки че идват в другия край на спектъра; ипотеките в по-късен живот обикновено са специализирани по същия начин.

Кой отпуска заеми на по-възрастни кредитополучатели?

Обикновено по-малките строителни дружества, а не големите банки, ще отпускат заеми за вашите шейсетте, седемдесетте или дори осемдесетте. Имайте предвид, че всяка рекламирана възрастова граница за ипотечен продукт обикновено е максималната възраст в края на срока на ипотеката, а не в началото.

Някои кредитори, като строителните дружества Съфолк и Дъдли, нямат никаква максимална възрастова граница за ипотечно кредитиране. Нюбъри има горна възраст от 99 за заявления за ипотека на някои продукти.

Някои кредитори предлагат и персонализирани продукти без такси за предсрочно погасяване. Това означава по-голяма гъвкавост (и спестява пари), ако обстоятелствата ви внезапно се променят и трябва да се преместите.

Ипотеки за по-късен живот – броят ли се пенсиите?

Ако поемате ипотека през шейсетте или след това, кредиторите трябва да гарантират, че можете да изплащате плащанията за пълния срок на ипотеката. Следователно те вероятно ще включат вашия пенсионен пот, когато правят своите изчисления.

„Да бъдеш на пенсия не трябва да те спира“, казва Майлс Робинсън, ръководител на отдела за ипотеки в онлайн брокера за ипотечни кредити Срещу. „Има редица високопоставени кредитори, които ще отпускат заеми на възраст над 60 години, при условие че можете да покажете доказателство за пенсионен доход.“

Строителното дружество на Съфолк взема предвид „наличните пенсионни фондове, а не само стандартния пенсионен доход“, обяснява Шарлот Гримшоу, ръководител на отдела за ипотеки. Това може да бъде важно за повишаване на способността ви за вземане на заеми.

„Обществото вече ще вземе 80% от стойността на пенсионен фонд, който не се тегли. След това го разделете на срока на ипотеката и го използвайте като брутен доход, за да подкрепите оценката на достъпността на кандидата“, обяснява Шарлот. „Кредитополучателите обаче имат право да изтеглят освободената от данъци сума от 25% или повече, ако решат да го направят, преди оставащият пот да се използва в изчисленията.“

Опции за ипотеки в по-късен живот

По-възрастните кредитополучатели не винаги се нуждаят от специализирани продукти. Една от възможностите е да кандидатствате за стандартна ипотека и да извършвате месечни плащания по обичайния начин. Въпреки че някои кредитори ще имат горни възрастови граници“, казва Андрю Хагър, експерт по лични финанси от Moneycomms. „По-голямата част от основните кредитори ще отпускат заеми до 75-годишна възраст, като Йоркшир и Скиптън създават дружества до 80“, казва той.

Ипотеките само с лихви също могат да бъдат опция в зависимост от възрастта ви, според Майлс Робинсън. „Много заемодатели са склонни да ограничават лихвите само до 70-годишна възраст, дори ако в имота има голяма част от собствения капитал. Но редица кредитори са въвели продукти „само за лихва за пенсиониране“, които позволяват на купувачите да вземат лихва само за заеми след 70-годишна възраст“.

Ипотеки само за пенсионна лихва (RIO)

Това е по-нова опция, достъпна от заемодатели, включително Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax и семейните, Кеймбридж и Нюбъри строителни дружества.

Ипотеката „само за лихва“ може да се използва за покупки на жилища, както и за преипотеки. Изплащанията покриват лихвата по заема, като заетата сума се изплаща от продажбата на вашия имот, когато го продадете или умрете.

Такива сделки обикновено са достъпни от 55-годишна възраст нагоре, въпреки че някои кредитори налагат минимални възрастови ограничения от 65 години.

Положителната страна е, че месечните плащания ще бъдат по-ниски, отколкото при стандартна погасителна ипотека. Този тип ипотека обаче ще има последствия, ако искате да оставите дома си на семейството си.

Колко можете да вземете назаем зависи от кредитора. Националните, семейните и строителните дружества в Нюбъри отпускат до 50% от покупната цена. Проверете всички разходи за настройка, тъй като те могат да варират.

За разлика от традиционните срочни ипотеки, условията на заема могат да бъдат отворени без фиксирана крайна дата. Но ипотеките само за пенсионни лихви не трябва да се бъркат с плановете за освобождаване на капитал. Голямата разлика е, че с освобождаването на собствен капитал не правите никакви плащания. Лихвата се натрупва и изплаща, заедно с първоначалния заем, когато вашият имот в крайна сметка бъде продаден.

Помолете децата си за помощ

Друг вариант според Майлс Робинсън в Срещу взема „ипотека на едноличен собственик на съвместен кредитополучател“ (JBSP).

„Този ​​тип ипотека позволява на децата на кандидата да се появят в заявлението, като по този начин увеличават тяхното доходите на родителите.“ Това обаче ще се отрази на потенциала за вземане на заеми на вашите деца, тъй като те ще носят солидарна отговорност за плащания.

Как да получите най-добрата сделка

Наличието на добра кредитна история и средства за погасяване са ключът към осигуряването на най-добрата сделка.

„Вашият избор ще бъде ограничен, ако имате лоша кредитна история или изобщо нямате такава. Това ще направи лихвения процент по-висок, както при стандартните ипотеки“, предупреждава Андрю Хагър.

Преди да говорите с бъдещи кредитори или ипотечни брокери, си струва да проверите кредитното си досие и с трите агенции за кредитна справка, Experian, Equifax и TransUnion.

Животозастраховането

Няма законово задължение за никого, на всякаква възраст, да сключва застраховка живот с ипотечния си заем. Въпреки това, те могат да предложат спокойствие, тъй като плащат еднократна сума при смърт, която може да се използва за изплащане на ипотеката ви и осигуряване на финансова сигурност за вашето семейство.

Когато става въпрос за по-възрастни кредитополучатели, застраховката живот е малко вероятно да бъде проблем. Според Андрю Хагър „би се оказало непосилно за кредитополучателите над 60 години, особено ако имат вече съществуващи здравословни проблеми“.

За по-възрастните кредитополучатели търсенето на правен съвет или наличието на трайно пълномощно (LPA) може да бъде условие за сделка с ипотека. LPA е правен документ, който предава правомощията за вземане на решения на някой, на когото имате доверие, в случай че сте сериозно зле. В Бюро за консултации на гражданите има повече информация за LPA.

Suffolk Building Society настоява кандидатите над 75 години да търсят независим правен съвет и, заедно с Нюбъри и Кеймбридж, препоръчва на кредитополучателите да регистрират LPA (за имоти и финансови въпроси), със своята ипотека, The Saffron Building Society предлага отстъпка от ипотечните лихви RIO, ако кредитополучателите уредят LPA преди завършеното приложение.