Как да вземете ваканция за плащане на ипотека, за да управлявате дълга

Ние печелим комисионна за продукти, закупени чрез някои връзки в тази статия.

Изплащането на ипотеката трябва да бъде приоритет, ако имате финансови затруднения. В противен случай рискувате да загубите дома си. Но ваканцията за плащане на ипотека може да ви купи ценно пространство за дишане, ако имате нужда от него.

Какво е ваканция за плащане на ипотека?

Дори и да имате най-добрите ипотечни лихви, извършването на плащания всеки месец може да се превърне във финансово напрежение. Поемането на ваканция за плащане на ипотека е като натискане на бутона за пауза при изплащанията си. Това може да осигури известно облекчение, ако парите са ограничени.

В разгара на пандемията Covid-19 правителството работи с ипотечните кредитори, за да гарантира, че предлагат „Ваканции за плащане на ипотечни кредити за коронавирус“. Тази схема вече е изтекла, но кредиторите все още могат да предлагат редица опции в зависимост от финансовото ви състояние и условията на вашата ипотека договор.

Ще повлияе ли ипотечната ваканция на кредитния рейтинг?

Голяма разлика между правителствената схема за плащане на ипотечни кредити за коронавирус и всяко друго ипотечно плащане празници, които уреждате с вашия кредитор, е, че последният може да се появи в кредитното ви досие и да повлияе на кредита ви резултат.

„Това, което обикновено се случва, е, че кредиторите ще добавят „флаг“ към вашия акаунт. Това ще покаже всяка договореност, договорена заедно с датите и новото временно плащане“, казва Джеймс Джоунс, ръководител на потребителските въпроси в Experian агенция за кредитни справки. Когато става въпрос за щетите върху кредитния ви рейтинг, той казва, че „средният удар е 130 точки“.

Подробности за всякакви просрочени задължения могат да останат в кредитното ви досие до шест години. Въпреки това, „можете да поискате „известие за корекция“, което да влезе във вашия файл, обясняващо причината за всички пропуснати плащания“, казва Джоунс. „Тогава бъдещите кредитори могат да видят, че е имало истинска причина за всяка ваканция за плащане на ипотека. Трябва да направите това и с трите основни агенции за кредитни справки, Experian, Equifax и TransUnion.’

Има ли ваканция за плащане на ипотека със скрити такси?

Получаването на ваканция за плащане на ипотека може да осигури ценно финансово пространство за дишане. Въпреки това, вашият кредитор няма да покрие разходите, тъй като все пак ще трябва да компенсирате пропуснатите плащания, плюс лихва. Трябва да се разглежда като краткосрочен вариант. Например, ако сте съкратен и сте ограничени за пари, докато чакате да започнете нова работа.

Позволете на вашия кредитор да прецени вашите нужди за ваканционно плащане на ипотека

„Вашият кредитор може временно да намали плащанията ви и да ви прехвърли да плащате само лихви за определен период. Друг вариант е да удължите срока на ипотеката си, за да намалите месечните плащания“, казва Сара Коулс, анализатор по лични финанси в Харгрийвс Лансдаун.

„Удължаването на вашия заем ще струва цена. Ако плащате ипотеката си за по-дълго, ще плащате повече лихва като цяло. Въпреки това, тъй като се разпространява за по-дълъг период от време, може да ви е по-лесно да го управлявате.“

Златното правило е да говорите с вашия кредитор, ако сте загрижени. Ако вашият кредитор не знае, че имате проблеми, това не може да помогне. Ако имате предишен опит за извършване на плащания навреме и дори сте изградили финансови средства буфер от надплащания, вашият кредитор може да ви позволи да поставите на пауза или намалите плащанията за между шест и 12 месеци.

Кредиторите определят свои собствени условия. Някои може да настояват, че сте имали ипотеката си поне една година, както при Халифакс. Други може да проверят, че не сте вземали ваканция за плащане на ипотека през последните няколко години (с изключение на всички, взети поради Covid-19).

Минали надплащания може да ви помогнат да обжалвате

Ако преди това сте надплатили по ипотеката си, възможно е всяка договорена ипотечна ваканция да не се появи в кредитното ви досие. „Вашият кредитор е този, който решава какво да се отчита в кредитното ви досие“, казва Джоунс. „Струва си да проведем разговор с тях, за да видим дали ще разберат, че сметката няма да има просрочие.“

Допълнителна помощ от вашия ипотечен кредитор

Преди да кандидатствате за ваканция за ипотека, първо проучете други възможности. В зависимост от текущата ви сделка, вашият кредитор може да успее да ви прехвърли към фиксирана по-евтина сделка, за да намали месечните плащания. Имайте предвид обаче, че можете да получите такси за настройка за това.

Ако е вероятно да имате дългосрочни проблеми с изплащането на ипотечните си плащания, някои кредитори може да ви позволят да удължите срока на ипотеката си. Това ще означава по-ниски, по-достъпни месечни плащания, но в дългосрочен план ще струва повече. Важно е да проверите дали има някакви такси, свързани с това.

Възможно е също да се премине към споразумение само с лихва за определен период. Това е мястото, където покривате само лихвените такси, но не и капиталовите плащания. Вие обаче ще трябва да направите планове за изплащане на капитала в крайна сметка.

Проверете застрахователните полици

Ако причината, поради която се борите, се дължи на болест или съкращения, проверете дали имате застраховка, която да покрие това.

Застраховката за защита на ипотечните плащания и защитата на доходите са двете политики, които трябва да свършат работата. И двамата плащат месечна сума за максимален период от време. След пандемията обаче, по-малко политики сега може да покриват съкращенията. Застраховката за защита на ипотечните плащания обикновено покрива вашите ипотечни плащания и обикновено се изплаща за около година. Някои политики може да продължат по-дълго и условията се различават.

Политиката за защита на доходите е предназначена да покрие вашата ипотека заедно с други сметки на домакинството. Обикновено получавате процент от заплатата си всеки месец.

И двете обикновено имат първоначален период на отлагане, през което време полицата няма да се изплати, така че не можете да сключите полица и след това да поискате една седмица по-късно.

Правителствена подкрепа

Ако претендирате за определени обезщетения (включително универсален кредит, подкрепа за доходи или помощ за търсещи работа), може да отговаряте на условията за държавна подкрепа за плащания по ипотека. Посетете Gov.uk за информация.

Това може да покрие част от лихвите по заеми до 200 000 паунда (или 100 000 паунда, ако сте над възрастта за държавна пенсия). Той няма да покрие плащанията на капитала или дори да гарантира, че ще покрие всичките ви лихви. Правителството използва собствена лихва за изчисления, в момента 2,09%.

„Докато стандартните променливи лихви се различават, те са склонни да са по-високи от това, така че може да не покрият ипотеката ви“, предупреждава Сара Коулс. „И има толкова много обръчи, през които да скочите, че може да е трудно да се класирате. Освен това има 39 седмици чакане между кандидатстването и времето, когато може да успеете да получите помощ.“

Ако е уговорено, това се изплаща като заем, който ще трябва да погасите, заедно с лихвите, когато продадете жилището си.

Помогнете, ако сте в дългове

Ако дълговете се увеличават, можете да получите безплатна помощ и съвети от организации, включително Съвети на гражданите, Национален дълг и StepChange.

Също така си струва да използвате безплатен калкулатор за обезщетения, за да проверите дали претендирате за всичко, на което имате право. Разгледайте Turn2us или Право на.