Най -добрите лихви по ипотечните кредити и как да ги намерите

Печелим комисионна за продукти, закупени чрез някои връзки в тази статия.

За повечето от нас плащанията по ипотека или наем са най -големият ни редовен разход. Така че получаването на най -добрата ипотечна ставка може да означава, че спестявате стотици или дори хиляди лири годишно в плащания. Пазарът на ипотеки в момента е конкурентен, но това не означава, че е лесно за всеки да получи страхотна ипотека.

Разберете се с домашните си финанси, с любезното съдействие на нашите съвети за собственост

Ипотечните кредитори използват лихвени проценти, за да управляват търсенето си. Това означава, че ако сключат сделка с голяма ипотечна лихва, вероятно няма да се задържат дълго. А някои банки и строителни дружества са доста придирчиви за това кой получава най -добрите им курсове. Но независимо от вашата ситуация, има стъпки, които можете да предприемете, за да подобрите шансовете си да получите голяма сделка.

Най -добрите ипотечни проценти през май 2019 г.

Най-добрите двугодишни ипотеки с фиксиран лихвен процент

Кредитор	Лихвен процент	Сделка	Такса	Макс. LTV	ERC	Бележки
Баркли	1.44%	2 години поправка	£999	60%	Да	Безплатна оценка. Безплатна правна работа за презаем
Праз празник Юнайтед	2.95%	2 години поправка	£0	95%	Да	Безплатна оценка и връщане на паунда в размер на £ 250

Най-добрите петгодишни ипотеки с фиксиран лихвен процент

Кредитор	Лихвен процент	Сделка	Такса	Макс. LTV	ERC	Бележки
Баркли	1.83%	5 години поправка	£999	60%	Да	Безплатна оценка. Безплатна правна работа за презаем
Hanley Economic	2.99%	5 години поправка	£999	95%	Да	Безплатна оценка

Най-добрите 10-годишни ипотеки с фиксиран лихвен процент

Кредитор	Лихвен процент	Сделка	Такса	Макс. LTV	ERC	Бележки
TSB	2.29%	Поправка 10г	£995	60%	Да	Безплатна оценка. Безплатна правна работа за презаем
Девствени пари	4.98%	Поправка 10г	£0	95%	Да	£ 300 кешбек

Най-добрите двугодишни ипотечни кредити за проследяване

Кредитор	Лихвен процент	Сделка	Такса	Макс L Телевизор	ERC	Бележки
Лийдс	1.38%	2 -годишен тракер	£999	75%	Да	Безплатна оценка. Безплатна правна работа за презаем
Монмутшир	2.55%	2 години отстъпка	£0	95%	Не	Безплатна оценка

Най-добрите лихвени ипотеки

Кредитор	Лихвен процент	Сделка	Такса	Макс. LTV	ERC	Бележки
HSBC	1.54%	2 години поправка	£999	75%	Да	Безплатна оценка. Безплатна правна работа за презаем
Баркли	1.90%	5 години поправка	£999	75%	Да	Безплатна оценка. Безплатна правна работа за презаем

Най-добрите ипотеки за първи път от купувача

Кредитор	Лихвен процент	Сделка	Такса	Макс. LTV	ERC	Бележки
Tesco	2.82%	2 години поправка	£995	95%	Да	Безплатна оценка и £ 500 обратно връщане
TSB	3.29%	5 години поправка	£995	95%	Да	Безплатна оценка и £ 500 обратно връщане

Най-добрите ипотеки само при пенсиониране

Кредитор	Лихвен процент	Сделка	Такса	Макс. LTV	ERC	Бележки
Пенрит	2.59%	2 години отстъпка	£699	50%	Да	Безплатна оценка и правна работа
Лийдс	3.99%	Поправка 10г	£999	55%	Да	Безплатна оценка

Най-добрата ипотека за покупка

Кредитор	Лихвен процент	Сделка	Такса	Макс. LTV	ERC	Бележки
Лийдс	1.46%	2 -годишен тракер	£999	60%	Да	Безплатна оценка. Безплатна правна работа за презаем

Източник:Лондон & Кънтри ипотечни брокери

Как да намеря най -добрата ипотечна ставка?

Ако мислите да закупите имот или да презаложите, добра отправна точка е да усетите предлаганите лихвени проценти. Това означава да разгледате уебсайтовете на някои ипотечни брокери и сайтове за сравнение на цените. Проверете какво предлага и вашият собствен ипотечен кредитор или банка, тъй като някои имат по -добри оферти за съществуващи кредитополучатели или клиенти, които банкират с тях.

Кредиторите от големите улици могат да бъдат конкурентни, но не са единственият вариант, ако търсите ипотека. Малките строителни общества понякога могат да бъдат по-разбиращи и гъвкави, ако ситуацията ви не е ясна, например ако наскоро сте сменили работа или сте самостоятелно заети. Има и някои дигитални и мобилни банки, които предлагат и ипотеки.

Ипотечните брокери, които имат добри таблици за „най -добра покупка“, включват Лондон и страната и Джон Чаркол. На Мартин Люис Спестяване на пари Експерт има и удобна за потребителя ипотечна маса за най-добра покупка.

Ипотечните лихви се движат бързо, така че може да успеете да получите по -добра лихва, когато действително дойдете да кандидатствате.

Подготовка на вашите финанси

След като разберете какво се предлага, започнете подготовката си, така че финансите ви да са в най -добро състояние, когато действително кандидатствате за вашата ипотека. Не оставяйте това до последната минута. Проверете кредитния си рейтинг няколко месеца преди, като кандидатствате за копие от кредитния си отчет.

Трябва да направите това в трите основни кредитни агенции; Equifax, Experian и TransUnion (потребителската му марка Noddle предоставя безплатни кредитни отчети). Можете да кандидатствате за копие от доклада си онлайн. Ще струва 2 паунда с другите две агенции всеки път, когато кандидатствате, но може да успеете да получите отчета си безплатно чрез редовните промоции, които те провеждат.

Причината, поради която има смисъл да кандидатствате предварително за вашия кредитен отчет, е, че ако има грешка, имате време да я поправите. И ако кредитният ви отчет показва закъснели или пропуснати плащания, можете да добавите това, което се нарича „известие за корекция“. Това е кратко обяснение защо сте пропуснали плащането. Ипотекарният кредитор би трябвало да разгледа това обяснение, преди да вземе решение дали да ви отпусне или не.

Ако не сте в избирателния регистър, регистрирайте се за него. Ипотечните кредитори го използват, за да потвърдят, че сте този, за когото се казвате, и това ще повлияе на кредитния ви рейтинг, ако не сте регистрирани. Можете да направите това на адрес Регистрирайте се, за да гласувате.

Ако обикновено сте овърдрафт, намалете или изплатете овърдрафта си. Ипотечните кредитори ще се изнервят, ако овърдрафтът ви се увеличава всеки месец или е значителен. Не е нужно да сте освободени от дългове, но банките ще вземат под внимание всеки ваш дълг (като заеми и кредитни карти), когато определят колко да заемате.

Определете колко да вземете назаем

Въпреки че лихвите по ипотечните кредити за конкретни сделки варират от заемодателя до заемодателя, всички те са склонни да изискват по -високи такси оценете колкото повече искате да вземете назаем във връзка със стойността на имота (наречена Заем към стойност, или LTV).

Ипотечните кредитори са склонни да работят до подобни прагове, като лихвите по ипотечните кредити обикновено се повишават за всеки допълнителни пет процента, които искате да вземете назаем. Така че, ако можете да задържите заемите си на, да речем, 80 процента, а не 82 процента, лихвеният ви процент трябва да е малко по -евтин.

За какъв тип тарифа да отидете?

Има много различни видове ипотечни лихви и не винаги е ясно как точно работят.

• Фиксирани тарифи са най -ясни - те правят каквото кажат на калай. Ипотечният лихвен процент не може да се повишава или намалява по време на срока на поправката, който обикновено е между две и десет години. Те са страхотни, ако имате нужда от сигурност, но обикновено идват с такса за предсрочно погасяване, ако трябва да изплатите ипотеката преди изтичането на срока. Не е проблем, ако се премествате вкъщи и можете да вземете ипотеката си със себе си.
• Проследяващи проценти проследете основния лихвен процент на Банката на Англия. Когато лихвеният процент на Банката на Англия се понижи, лихвеният процент на тракера веднага пада със същата сума и обратно, когато лихвеният процент се повиши. Различните ипотечни кредитори ще начисляват различна премия върху лихвения процент на техния тракер. Това е разликата между основния лихвен процент на Банката на Англия и лихвения процент, който таксувате. Към момента на писане някои проценти за проследяване на най -добра покупка таксуват между 0,65 и 0,75 % над основната ставка.
• Ипотеки с отстъпка са различен тип променлива ставка. Тук, вместо да плащате премия над лихвата на Bank of England, получавате отстъпка от стандартната променлива лихва на кредитора (SVR). За разлика от лихвените проценти, ипотечните кредитори не трябва да увеличават или намаляват лихвения процент, когато Банката на Англия променя лихвения процент. Ако го направят, не е нужно да променят процента на отстъпка със същата сума.

Когато лихвеният ви процент се изчерпи, ще преминете към стандартния променлив лихвен процент на вашия кредитор, освен ако не преминете към друга сделка. Винаги проверявайте каква е стандартната променлива ставка, преди да изберете ипотечна сделка. Те варират с над два процента между кредиторите и ако обстоятелствата ви се променят и не можете да се класирате за страхотна ставка, искате да знаете, че не сте натоварени от SVR.

Ако сте уверени в намирането на най -добрата сделка, можете сами да я оправите. Имайте предвид, че намирането на най -евтиния лихвен процент е лесно, но намирането на най -добрата ипотека е по -малко лесно.

Сравняване на ипотечните кредитори

Ипотечните кредитори начисляват множество такси, а някои са много по -добри и по -бързи при обръщането на офертите - от решаващо значение, ако трябва да се движите бързо, за да обезопасите имота. Докато другите са по-добрият вариант, ако сте самостоятелно заети или работата ви не е ясна-например, вие сте на срочен договор или работата ви е сезонна.

Това е мястото, където ипотечният брокер може да струва златото си. Можете да видите едно лице в лице, по телефона или да използвате цифров брокер. Каквото и да изберете, уверете се, че знаете точно какво ще плащате за техните съвети и проверете какво казват хората за тях на уебсайтове за преглед като Trustpilot и Feefo.

Какво влияние оказва Brexit върху лихвите по ипотечните кредити?

Брекзит може да е създал политическото шоу на десетилетието, но е трудно да се разграничи влиянието върху ипотечните лихви, според Питър Гетинс на ипотечните брокери Лондон и страната: „Аз не съм икономист и е трудно да се види пряко въздействие върху лихвените проценти по ипотечните кредити, което може ясно да се дължи на Брекзит “. Това, което Brexit доведе, е по -малко купувачи, а това от своя страна означава, че някои ипотечни кредитори са намалили лихвените си проценти в опит да привлекат клиенти.

Питър казва, че това е особено забележимо при ипотеки с висока стойност на заем до стойност, като 95 %. „Днес можете да получите 95 % петгодишен фиксиран лихвен процент до 2,99 %. Преди шест месеца бихте се справили добре, ако намерите подобен продукт на 3,5 %. '

Ще се покачат или намалят лихвите по ипотечните кредити?

Винаги е трудно да се предвиди дали лихвите по ипотечните кредити ще се повишат или спаднат, а с настоящата политическа ситуация е още по -трудно. Но Джейн Кинг, ипотечен съветник от Ash-Ridge Private Finance, смята, че лихвите едва ли ще спаднат: „Общият консенсус е, че фиксираните лихви не могат да отидат много по -ниски, тъй като кредиторите не биха могли да направят разумен марж на печалбата. Процентите за проследяване са принудени да следват базовите лихвени проценти на Bank of England и отново има малко място за тяхното намаляване.

Каква е добрата лихва за ипотека?

Два процента е критерият, към който трябва да се стремите, според Питър Гетинс от ипотечните брокери в Лондон и страната. Той казва, че има кредитори, предлагащи тази ставка за редица продукти, от петгодишни фиксирани лихви (ако имате искат да заемат до 75 % от стойността на имота) за безплатни двугодишни корекции на 90 % заем към стойност. Можете дори да получите седемгодишен фиксиран лихвен процент на малко под два процента.

Можете ли да договаряте по -добър лихвен процент за ипотека?

Не можете да пазарувате лихвата, както можете със застраховката на жилището. Но ако не сте преглеждали ипотечната си сделка от известно време и особено ако сте на стандарт с променлив лихвен процент, има много добър шанс да получите нещо по -добро, казва Лондон и провинцията Питър Гетинс. „Кредиторите стават все по -добри в грижата за съществуващите си клиенти“, казва той, „и често им предлагат същите цени като новите клиенти - понякога дори по -добри“.

Кой е най-добрият период от време за ипотека с фиксирана лихва?

Колко дълго издържа вашата ипотека с фиксиран лихвен процент, зависи изцяло от вашите собствени обстоятелства и бюджет. „Семейство с малки деца в район с добри училища, които нямат планове за преместване, може да търси фиксирана лихва за пет или дори десет години“, казва Джейн Кинг от частните финанси на Ash-Ridge. „Млад, самотен човек, който иска да се премести заради кариерата си, може да иска гъвкавостта на много по -ниска фиксирана ставка.“

Ако сравните двугодишен фиксиран лихвен процент и петгодишен, със същите такси и такси, таксите по двугодишната ипотека ще се оскъпят на база „на година“. Звучи очевидно, но е лесно да се съсредоточите върху основния лихвен процент, който ще бъде по-нисък при двугодишна сделка с фиксиран лихвен процент.

Въпреки че има много двугодишни и петгодишни ипотеки с фиксирана лихва, няма толкова много ипотечни кредитори, които да ги предлагат за десет или повече години.

Проверете таксата за предсрочно погасяване, особено ако избирате по -дълъг фиксиран лихвен процент. Обикновено това е процент, който намалява с времето и варира значително между кредиторите - и ипотечните сделки с фиксирана лихва.

Такси и лихвени проценти

Трябва да вземете предвид не само самата лихва по ипотеката, но и таксите, начислени от заемодателя. Повечето кредитори начисляват такса за споразумение (която често е около £ 1000 - или дори повече). Възможно е да има такса за резервация, въпреки че те са по -рядко срещани. Някои кредитори предлагат две версии на своите ипотечни сделки; един с такса и един без такса. Ако имате по-малка ипотека, струва си да сравните опцията без такса.

Обикновено ще трябва да плащате такса за оценка и съдебни такси, въпреки че заемодателят може да направи принос за тях.

Какви са общите разходи за сравнение?

Когато разглеждате ипотечни сделки, ще видите фразата „обща цена за сравнение“ или APRC (годишен процент на промяна) до лихвен процент. Това е стандартизирана цифра, предоставена от заемодателя, която показва общия лихвен процент за срока на сделката. Тя включва цената на ипотеката, плюс всички такси и такси, които трябва да платите.

Това е полезна цифра, защото ви помага да сравнявате сделки, които на пръв поглед могат да изглеждат сходни (напр. Същата заглавна ставка), но работят по различен начин, когато се вземат предвид всички разходи.

С малко подготовка и или с помощта на професионален ипотечен брокер, или малко проучване, би трябвало да можете да намерите страхотна ипотечна сделка.