Вземете бюлетина за идеалния дом
Абонирайте се за нашия бюлетин за вдъхновение за стил и декор, преобразявания на къщи, съвети за проекти и много други.
Благодарим ви, че се регистрирахте в Ideal Home. Скоро ще получите имейл за потвърждение.
Имаше проблем. Моля, опреснете страницата и опитайте отново.
Ако не сте сигурни дали трябва да коригирате ипотеката си, не сте сами. В края на краищата, това е изживяване, което гризе нокти за всеки, който се опитва купи имот или повторно ипотекиране на жилищния си заем през последните няколко месеца.
Юни 2023 г. отбеляза още един кръг от остри и чести повишения на ипотечните лихви тъй като инфлацията остана по-висока от очакваната. Това накара централната банка на Англия да продължи с повишаването на основния лихвен процент и предизвика тогавашни прогнози, че основният лихвен процент може да достигне до 5,75%. В момента той възлиза на 5,25% след 14 последователни повишения.
А действията на банката оказаха значително влияние върху ипотечните лихви. Между 22 юни и 4 август средният двугодишен фиксиран лихвен процент се повиши от 5,49% на 6,85%, според експерти по финансови данни Moneyfacts, тъй като ипотечните кредитори взеха предвид възможността за още по-висока основна лихва се издига.
Така че това повдига въпроса, сега ли е подходящият момент да заключите фиксиран лихвен процент, преди те да се покачат още по-високо? Или, както миналия октомври, когато лихвите се повишиха след минибюджета, но спаднаха леко през февруари и март, по-добре ли е да се държим здраво и да се надяваме цената на заема да падне? Помолихме ипотечните експерти да споделят мнението си.
Трябва ли да коригирам ипотеката си?
(Кредит за изображение: Future PLC/Colin Poole)
Дали трябва да коригирате ипотеката си или не, ще зависи от вашите конкретни обстоятелства (и е добра идея да го обсъдите с ипотечен брокер).
Въпреки това, основното предимство на фиксирането на вашата ставка е, че ще знаете точно колко месечно изплащането на ипотеката ще бъде за фиксиран брой години и може да ви предпази от допълнителни лихви походи. Но ако ставките паднат, ще останете да плащате по-висока ставка за продължителността на вашата корекция.
Разбираемо е, че кредитополучателите не са сигурни относно фиксирането на лихва от около 6,5% за следващите две до пет години, като се има предвид, че само преди 12 месеца лихвите бяха поне половината от това.
Добавящо към объркването е, че от началото на август, въпреки новото увеличение на основния лихвен процент, някои от най-големите ипотечни кредитори, включително NatWest и HSBC, започнаха да намаляват лихвите.
Крис Сайкс, технически директор в ипотечния брокер Private Finance, обяснява, че текущата основна лихва не е единственият фактор, който влияе върху цената на ипотеките.
„Банките купуват пари от финансовите пазари, за да дават заеми на своите кредитополучатели. Курсът, при който те купуват тези пари, се нарича суап курс. Основният фактор, влияещ върху цената на суаповите лихвени проценти, не е нивото на основния лихвен процент сега, а очакванията на финансовия пазар за това къде ще бъде основният лихвен процент през следващите няколко години."
Той добави: „През последните няколко седмици имахме някои положителни новини под формата на данни за инфлацията в САЩ и Обединеното кралство, които спаднаха. Това означава, че въпреки че основният лихвен процент се повиши отново през август, суаповите проценти са намалели, тъй като сега има очакване, че бъдещият основен лихвен процент може да не достигне толкова висок, колкото се очаква. Някои кредитори са намалили лихвите поради това.
Ами ако тарифите се променят?
Ако изберете фиксиран лихвен процент и лихвените проценти паднат в близко бъдеще, няма да се възползвате от намалението на разходите по заеми. Ще бъдете обвързани с този лихвен процент за продължителността му или ще се сблъскате с такса за предсрочно погасяване, ако напуснете преди изтичането на сделката.
Ако лихвените проценти се покачат, ще бъдете защитени от увеличението на разходите по заеми, докато не изтече срокът на вашия фиксиран лихвен процент.
Можете да преминете към по-ниска цена, ако лихвите по ипотечните кредити паднат, преди да сте завършили покупката или повторното ипотечаване. Помолете вашия ипотечен брокер да провери дали лихвите на кредитора ви са се понижили, откакто сте кандидатствали.
Крис Сайкс добавя: „Свързваме се с кредитополучателите, които искат да повторят ипотеката шест месеца по-рано. Заключваме курс и след това, ако нещата се променят, ги превключваме към по-добра сделка по-близо до момента.
„В повечето случаи не сте обвързани от ипотечното предложение на заемодателя, докато не завършите покупката си (което означава, че сте готови да се нанесете) или когато финализирате своята повторна ипотека и новата лихва е започна.”
(Кредит за изображение: Future PLC)
Какво да имате предвид, преди да коригирате ипотеката си
„Кредитополучателите, които обичат да се изолират срещу сътресенията на пазара и обичат да планират бюджет около определена месечна сума, често предпочитат фиксирани лихви“, добавя Крис Сайкс. „Сега повече от всякога това е широко разпространен приоритет.“
Други кредитополучатели, които могат да издържат увеличения на плащанията, ако лихвите се повишат, избират проследяване или променливи проценти с отстъпка, т.к. те очакват основната лихва и ипотечните лихви да паднат по-бързо, отколкото някои икономисти прогнозират, и са готови да приемат това залагайте.”
Преди да фиксирате курса си, помислете какви ще бъдат плановете ви през следващите години. Най-краткият период, в който можете да фиксирате процент, е две години. Ако планирате да се преместите вкъщи или да съберете допълнително финансиране в рамките на две години, ще ви бъде наложена санкция за напускане, за да смените ипотеките.
Ако не сте сигурни в плановете си през следващите две години, помолете вашия ипотечен брокер да намери сделка за преипотека или ипотека за купувач за първи път който няма санкции за предсрочно погасяване. Това вероятно ще бъде променлив лихвен процент, или ипотека за проследяване, или ипотека с отстъпка. Въпреки че тези ставки може да са по-евтини сега, ако основната ставка се увеличи отново, те скоро ще се покачат.
За колко време трябва да коригирам ипотеката си?
(Кредит за изображение: Future PLC)
Обикновено можете да коригирате ипотеката си за две, пет или 10 години. Понякога кредиторите въвеждат три, седем и дори 40-годишни корекции, но те са рядкост. Но е важно да говорите с ипотечен брокер или вашия кредитор за конкретен съвет за това колко време трябва да коригирате или дори дали изобщо трябва да коригирате.
Плюсове и минуси на късите фиксирани лихви
Кратка фиксирана лихва се счита за нещо по-малко от пет години. Ако лихвените проценти по ипотечните кредити спаднат скоро, ще се възползвате от възможността да ипотекирате отново до по-ниска лихва само след две години. Ако изберете петгодишна сделка, ще бъдете обвързани с висока ставка за още три години.
Недостатъкът на краткосрочния фиксиран лихвен процент е, че ако лихвите се повишат значително през този период, скоро ще се сблъскате с ново увеличение на плащането.
Ще се сблъскате и с още един пакет от разходи за преипотека след две години.
Плюсове и минуси на по-дългосрочни корекции
Изборът на петгодишна лихва е добър начин да се изолирате от нестабилен пазар в по-дългосрочен план. Изборът на петгодишен фикс също може да бъде добър вариант за кредитополучатели, които купуват на висока стойност на заема, като например 95% или 90%, които се притесняват да не се окажат с отрицателен собствен капитал след година или две. Петгодишен срок дава шанс на цените на жилищата им да се възстановят.
Фиксирането за по-дълъг срок също означава липса на разходи за повторна транзакция след две години.
Въпреки това, ако ставките паднат през следващите две години, вие ще бъдете обвързани с по-висок процент за по-дълго време.
Кога лихвите по ипотечните кредити ще намалеят?
(Кредит за изображение: Future PLC)
Zoopla очаква лихвите по ипотечните кредити да достигнат пик през лятото. Според Moneyfacts средните двугодишни и петгодишни ставки са съответно 6,83% и 6,33%. Цените започнаха леко да намаляват през август.
Очаква се лихвите по ипотечните кредити да паднат от сегашните си върхове, но не до нивата, с които сме свикнали след последиците от финансовата криза.
Основателят на MoneySavingExpert Мартин Луис посочва, че през последните 15 години кредитополучателите са преживели „време на аномалия“, когато лихвените проценти са били „доста под предишните 300-годишни исторически дъна“. Няма правило, което да каже, че тези ниски ставки ще се върнат.
Според Анализът на Zooplaлихвените проценти по ипотечните кредити може да паднат под 5% по-късно тази година за кредитополучатели с 25% депозит или повече, но добавя, че спадът ще бъде бавен.
Купувачите на жилища и ипотечните кредитори трябва да очакват лихвите по ипотечните кредити да останат между 4 и 5% за известно време, след като преодолеем неотдавнашния скок на лихвите.
Джейн Кинг, съветник по освобождаване на ипотеки и капитал, Ash-Ridge Private Finance, добави: „Трябва да приемем, че предишното свръхниските лихвени проценти бяха в изкуствена среда и че е малко вероятно да ги видим отново. Кредитополучателите ще трябва да свикнат с по-високите лихви и усещането сред икономистите в момента е, че основният лихвен процент на банката ще се установи около границата от 5%.“
Теми
Саманта Партингтън е журналист по лични финанси, специализирана в ипотеките и пазара на имоти.
През последните девет години Саманта е работила за Daily Mail, търговския уебсайт Mortgage Solutions и бизнес заглавието Property Week. Тя редовно пише за национални парични страници, включително Money Mail и Sun Money, и подкрепя технологични фирми с писане на съдържание.
