لماذا ترتفع معدلات الرهن العقاري؟ شرح الخبراء

انخفض متوسط ​​معدلات الرهن العقاري من ذروته في 20 أكتوبر 2022 ، وفقًا لـ Moneyfacts ، لكنها لا تزال أغلى بكثير مما كانت عليه قبل أن تترسخ أزمة تكلفة المعيشة. فلماذا معدلات الرهن العقاري الصعود لبعض المقترضين وكيف يؤثر ذلك على قدرتك الشرائية عندما تريد شراء منزلك الأول والارتقاء في سلم العقارات؟

رفع بنك إنجلترا سعر الفائدة الأساسي 13 مرة على التوالي (يبلغ حاليًا 5٪) لمكافحة التضخم المرتفع ، والذي لا يزال مرتفعًا (عند 8.7٪) ، مما أدى إلى ارتفاع معدلات الرهن العقاري.

دخل سوق الرهن العقاري في مزيد من الاضطرابات بعد البيان المالي للمستشار السابق كواسي كوارتنج في نهاية سبتمبر 2022 ، والذي أعلن فيه عن موجة من التخفيضات الضريبية. في التداعيات ، انخفضت قيمة الجنيه البريطاني مما أدى إلى توقعات بارتفاع أسعار الفائدة وتكلفة اقتراض الأموال لمقرضي الرهن العقاري. أدى عدم اليقين هذا بعد ذلك إلى قيام العديد من المقرضين بسحب منتجات الرهن العقاري الخاصة بهم من السوق.

في الواقع ، بين 23 و 24 سبتمبر تمت إزالة أكثر من 935 من منتجات الرهن العقاري من السوق. وفقًا لـ Moneyfacts ، كان هذا أعلى انخفاض يومي على الإطلاق.

بينما تعافى عدد الرهون العقارية المتاحة إلى حد ما بعد المستشار الجديد جيريمي تحول Hunt في العديد من التخفيضات الضريبية التي أجراها سلفه ، فلا يزال هناك عدد أقل بكثير من المنتجات المتاحة الآن مما هو عليه في 2021.

(رصيد الصورة: Future PLC / James French)

تقول أليس هاين ، محللة التمويل الشخصي لمنصة الاستثمار عبر الإنترنت Bestinvest: "الخوف هو أن البريطانيين الذين يعانون من ضائقة مالية ، الذين اجتازت مواردهم المالية للتو أزمة غلاء المعيشة ، سيتعرضون الآن لضربات أخرى من خلال ارتفاع تكاليف الاقتراض. العزاء الوحيد هو أن المستهلكين سيشعرون ببعض الراحة هذا الصيف من تخفيف أسعار الطاقة.

إن أسعار الفائدة المرتفعة - والتهديد بمزيد من الزيادات في المستقبل - لن يؤدي إلا إلى زيادة الضغط على ميزانيات الأسر التي تخنقها الضرائب المرتفعة ، وانخفاض الدخل الحقيقي ، والتضخم المرتفع بعناد. سيصبح خفض الإنفاق وخفض الديون وبناء صندوق قوي للأيام الممطرة من الاستراتيجيات الرئيسية للتغلب على ضغط تكلفة الاقتراض.

لماذا ترتفع معدلات الرهن العقاري؟

كان بنك إنجلترا يتزايد اسعار الفائدة للحد من ارتفاع التضخم.

تراجع التضخم ، مقياس الارتفاع في تكلفة السلع الأساسية ، من ذروته البالغة 11.1٪ في أكتوبر 2022 إلى 8.7٪ في مايو 2023 ، كما أعلن مكتب الإحصاء الوطني. ولكن من أجل جعل التضخم يتماشى مع هدف بنك إنجلترا البالغ 2٪ ، من المخطط زيادة ارتفاع أسعار الفائدة هذا العام.

نظرًا لأن بعض معدلات الرهن العقاري تتأثر بالمعدل الأساسي ، فقد ارتفعت أيضًا.

ومع ذلك ، فإن كيفية تأثير الزيادة الأخيرة على المقترضين الأفراد تعتمد على نوع الرهن العقاري الذي لديهم ومتى قاموا بالتسجيل للحصول على منتجهم. تقول أليس هاين. يمكن للأشخاص المحظوظين المحظوظين بالفعل في منتج بسعر ثابت أن يتنفسوا بسهولة في الوقت الحالي لأنهم لن يروا أي تغيير في مدفوعاتهم حتى تنتهي صلاحية منتجاتهم. من ناحية أخرى ، سيشهد أولئك الذين يخضعون لرهون عقارية متعقبة ، والتي تتماشى بشكل مباشر مع سعر البنك ، تطبيق ارتفاع السعر الكامل على مدفوعاتهم.

"بالنسبة للمشترين لأول مرة الذين يتسوقون للحصول على صفقة بسعر ثابت ، فإن ارتفاع سعر الفائدة مرة أخرى لن يؤدي إلا إلى زيادة مستويات القلق أثناء قيامهم بأول خطوة مبدئية على سلم العقارات."

(رصيد الصورة: Future PLC)

ماذا يعني هذا بالنسبة لرهني العقاري؟

أولئك الذين لديهم رهن عقاري ثابت السعر لن يشهدوا زيادة في أقساط أقساط الرهن العقاري حتى تنتهي المدة المحددة ويبحثون عن صفقة جديدة. إذا اقتربت صفقتك محددة المدة قريبًا ، وانتقلت إلى صفقة أخرى بسعر فائدة ثابت ، فمن المحتمل أنك ستدفع سعر فائدة أعلى بكثير مما تدفعه الآن.

ولكن بالنسبة إلى 2.2 مليون شخص لديهم رهون عقارية متغيرة السعر ، فإن الأمر مختلف. إذا كنت تستخدم المعدل القياسي المتغير للمقرض (SVR) ، فإن معدل الفائدة يحدده المقرض الخاص بك ويمكن أن يتغير وفقًا لتقديره ، ومن المحتمل أن يرتفع.

وبالمثل ، إذا كان لديك رهن عقاري متعقب ، فإن مقدار الفائدة التي تدفعها مرتبط بالسعر الأساسي الذي يحدده بنك إنجلترا. عندما يرتفع ذلك ، سوف تسديد أقساط الرهن العقاري الخاص بك.

يقول سمسار الرهن العقاري أدريان أندرسون ، مدير أندرسون هاريس: "ارتفاع أسعار الفائدة له تأثير تأثير سلبي على حسابات القدرة على تحمل التكاليف التي تجريها البنوك عند تقييم مقدار ما تستطيع يستعير. بالنسبة لأولئك الذين يسعون إلى الشراء أو الانتقال ، يُنصح بالتحدث إلى وسيط رهن عقاري مستقل للتحقق من قدرتك على الرهن العقاري.

(رصيد الصورة: هيلاريز)

قد يكون لدى بعض المشترين لأول مرة أو شركات نقل المنازل قرارًا مبدئيًا (DIP) مع المقرض. يعد DIP مفيدًا لك لمعرفة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وقد يطلب بعض وكلاء العقارات ذلك حتى يشعروا بالارتياح لأن لديك القدرة على تقديم عرض بسعر الشراء المتفق عليه. إذا كان لديك DIP في العام الماضي عندما كانت أسعار الفائدة أقل ، فيجب عليك التحقق من أن هذا لا يزال ساريًا. قد يكون المبلغ الذي يمكنك اقتراضه قد انخفض. ولكن إذا انخفض معدل الرهن العقاري ، فقد تزيد قدرتك على الاقتراض.

يجب أن يمنحك المُقرض إشعارًا قبل شهر قبل تعديل مدفوعاتك ، مع ارتفاع الأسعار ستكون أخبارًا صعبة لملايين الأسر التي تشعر بالفعل بضغوط تكاليف المعيشة مصيبة.

ماذا يعني هذا بالنسبة لموافقات الرهن العقاري؟

إذا كنت مشترًا لأول مرة ، في النهاية ، فإن ارتفاع أسعار الفائدة يعني أنه سيكون من الصعب عليك الصعود إلى سلم العقارات ، خاصة إذا لم يكن لديك وديعة كبيرة. سيكون اجتياز اختبارات القدرة على تحمل التكاليف أكثر صعوبة إذا ارتفعت أسعار الفائدة مرة أخرى ، حيث من المرجح أن تكون المدفوعات الشهرية مرتفعة للغاية. سيعني هذا أيضًا أن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه من المرجح أن يكون أقل.

(رصيد الصورة: Future PLC)

يضيف أدريان أندرسون: "لقد انخفضت موافقات الرهن العقاري منذ الميزانية المصغرة للمستشار السابق كواسي كواسي كوارتنغ لليز تروس في 23 سبتمبر 2022".

ويرجع ذلك جزئيًا إلى ارتفاع معدلات الرهن العقاري وتكاليف المعيشة وتباطؤ معاملات الإسكان. من المتوقع أن تكون موافقات الرهن العقاري أقل من المعتاد في النصف الأول من عام 2023. البنوك لديها شهية قوية للإقراض في عام 2023 وستناضل من أجل الحصول على حصتها في السوق ومن ثم من المتوقع أن تستمر معدلات الرهن العقاري الثابتة في الانخفاض في الوقت الحالي.

سارة هي صحفية محترفة ومحررة تتمتع بخبرة تزيد عن 10 سنوات في صناعة المنازل ، وتعمل عبر علامات تجارية مثل Homebuilding & Renovating و Period Living و Real Homes. بعد الدخول إلى عالم التمويل الشخصي ، بصفتها محرر إطلاق العلامة التجارية الشقيقة لـ Ideal Home TheMoneyEdit.com ، أصبحت سارة محررة في قسم الثروة في المستقبل مع التركيز على التمويل المتعلق بالممتلكات والفواتير المنزلية ، والعمل عبر العلامات التجارية بما في ذلك GoodtoKnow و Ideal Home. إنها متحمسة لمساعدة الناس على تخطي المصطلحات المربكة لاتخاذ القرارات المالية الصحيحة عند الصعود على سلم العقارات وتحويل المنزل إلى منزل.