- تمويل المنزل
نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.
إذا كانت الأخبار عن ارتفاع أسعار المنازل تجعلك تشعر باليأس من أن تصبح مالكًا لمنزل ، فإن الأمر يستحق معرفة ما إذا كان الرهن العقاري الضامن يمكن أن يكون مفتاحك لملكية المنزل. يبدو أن أسعار المساكن تتحرك في اتجاه واحد فقط. وفقًا لآخر مسح لأسعار المنازل في هاليفاكس ، بلغ متوسط تكلفة العقار 289،099 جنيهًا إسترلينيًا في شهر مايو ، وارتفعت الأسعار بنسبة هائلة بلغت 74٪ في العقد الماضي وحده.
بالاقتران مع أزمة تكلفة المعيشة المستمرة ، فهذا يعني أن الوصول إلى سلم العقارات أصبح أصعب من أي وقت مضى. لا تهتم بالعثور على ملف أفضل معدلات الرهن العقاري، إذا لم يكن لديك دخل ضخم أو لم يكن لديك وديعة كبيرة ، فإن العثور على مقرض يوافق على أي قرض عقاري يمكن أن يمثل تحديًا.
هذا هو المكان الذي يمكن أن يساعد الرهن العقاري الضامن في بعض الأحيان. إذا كنت قادرًا على تسخير الضمان المالي لشخص آخر في طلب الرهن العقاري الخاص بك - من أجل مثال أحد الوالدين أو أحد الأقارب - قد تجد بعض المقرضين الذين سيسمحون لهم بدعم قرضك العقاري طلب.
تعرف على المزيد حول الرهون العقارية الضامنة وكيف يمكن للمقرضين الأكثر مرونة مساعدتك في اتخاذ تلك الخطوة الأولى المراوغة في سلم العقارات.
رصيد الصورة: Future Plc / David Giles
ما هو الرهن الضامن وكيف يعمل؟
إذا لم تكن أموالك المالية قوية بما يكفي للحصول على قرض عقاري بنفسك ، فقد يساعدك الرهن العقاري الضامن. تمكّنك هذه الصفقات من تقديم طلبك بدعم من شخص آخر ولكن لا تعني أنك بحاجة إلى الشراء معًا أو الموافقة على مضض على مشاركة لوحك الجديد.
تقليديًا ، تطلب منك الرهون العقارية الضامنة العثور على شخص مستعد لتغطية أقساطك الشهرية في حالة معاناتك. ومع ذلك ، تتوفر الآن أيضًا المنتجات التي تمكن الأفراد من طرح مدخراتهم ، أو حتى ممتلكاتهم الخاصة كضمان على رهنك العقاري.
عندما يكون المقرضون غير متأكدين من الموافقة على القرض ، يمكن أن يوفر شكل من أشكال الضامن طمأنة قيمة.
يوضح Daniel Knott ، مستشار الرهن العقاري والتأمين في Active Financial ما يلي: "يسمح الرهن العقاري الضامن بـ على المُقرض أن يأخذ في الاعتبار أموالك المالية ومالية الضامن عند حساب ما سيقدمه أنت. نأمل أن يسمح لك باقتراض أكثر مما لو تقدمت بمفردك ".
ومع ذلك ، يمكن أن تختلف كيفية إعداد المقرضين للرهون العقارية الضامنة. يشير ديفيد هولينجورث ، المدير المساعد للاتصالات في London & Country Mortgages إلى ذلك العدد سيصر المقرضون الآن على أن يكون الضامن مشتركًا في الرهن العقاري ، بدلاً من أن يتربص في معرفتي. ولكن مرة أخرى ، هذا لا يعني أن والديك سيمتلكان العقار أو يمتلكان حقوقًا في الغرفة الاحتياطية.
"يساعد هذا المقترض من خلال جلب دخله إلى اللعب ويقدم المقرضون على نحو متزايد خيار ألا يكون أحد الوالدين على سندات الملكية مع ترتيب "المقترض المشترك للمالك الوحيد" ، "هو يشرح.
كما تعتبر قروض الرهن العقاري للمالك الوحيد للمقترض المشترك خيارًا أفضل للضامن من المعتاد الرهون العقارية المشتركة. نظرًا لعدم ذكر أسمائهم في سندات الملكية ، فلن يتم اعتبارهم قانونيًا مالكين للعقار ، مما يوفر عليهم المزيد رسوم الضريبة الرسوم والتزامات ضريبة أرباح رأس المال المحتملة التي قد تترتب على الملكية المشتركة.
تختلف معايير إقراض الضامن من مُقرض إلى مُقرض. يضيف نوت: "الاعتبارات الأساسية ستكون الحد الأقصى للعمر الذي سيأخذونه في الاعتبار للضامن ونوعه الشخص الذي سيقبلونه ، لأن بعض المقرضين لن يقبلوا إلا أفراد الأسرة المباشرين كاسم الضامن.
الرهون العقارية الضامنة ليست اتفاقيات طويلة الأجل. هذه الفكرة هي أن الترتيبات تنتهي بمجرد حصول المقترض على دخل كافٍ (وحقوق ملكية في العقار) لدعم الرهن العقاري بمفرده. ومع ذلك ، من المهم أن تدرك أن الضامنين لا يمكنهم الانسحاب متى شاءوا - يحتاج المقرضون إلى الموافقة على إزالة أي ضامن من القرض.
رصيد الصورة: Future Plc / Colin Poole
لمن يصلح الرهن الضامن؟
يقول هولينجورث: "لقد كان استخدام الضامن تقليديًا حيث يكون المقترض قصيرًا فقط فيما يتعلق بالقدرة على تحمل التكاليف ولديه إمكانات جيدة لزيادة أرباحه". "على سبيل المثال ، يمكن للمهني المؤهل حديثًا أن يتوقع نموًا قويًا في الدخل مما يسمح له بالحصول على الرهن العقاري في المستقبل."
ومع ذلك ، يشير Knott إلى أنها يمكن أن تكون مفيدة في بعض الأحيان للمقترضين ذوي الدخل المنخفض ، أو أقل من درجات الائتمان المثالية أو أولئك الذين لديهم الحد الأدنى من الودائع. في بعض الحالات قد تتوفر قروض بنسبة 100٪.
"لقد زاد عدد الأشخاص الذين يتلقون المساعدة من" بنك الأم والأب "لشراء العقارات بشكل مطرد في السنوات الأخيرة. لكن ليست كل عائلة في وضع محظوظ لأنها قادرة على تقديم المال كهدية. إذا كان لدى الآباء أموال يمكنهم استخدامها للمساعدة في الإيداع ولكنهم سيحتاجون إليها في غضون بضع سنوات ، فهناك الرهون العقارية الخاصة التي تسمح للمقرض بالاحتفاظ بهذه الأموال لبضع سنوات ثم إعادتها إليهم ، مما يعزز ما تستطيع اقتراض.'
من يمكنه أن يكون ضامنا؟
يعتبر العمل كضامن التزامًا ماليًا جادًا ولا يمكنك سؤال أي شخص فقط. في الواقع ، سوف ينص العديد من المقرضين الآن على أن الضامن يجب أن يكون إما أحد الوالدين أو أحد أفراد الأسرة المقربين.
سيحتاج الضامن الذي اخترته أيضًا إلى الخضوع لشيكات من قبل المُقرض.
يوضح نوت: "سيحتاج مقرضو الرهن العقاري إلى تقييم الظروف المالية للضامن ، وقد يشمل ذلك الحالة الوظيفية والتاريخ الائتماني وما إذا كانوا أصحاب منزل أنفسهم.'
في أسوأ السيناريوهات ، قد ينتهي الأمر ببعض الضامنين إلى دفع هذا الرهن العقاري بالإضافة إلى رهنهم الخاص سيحتاج المقرضون إلى أن يكونوا واثقين من قدرتهم على تحمل ذلك والحصول على درجة ائتمانية جيدة أنفسهم.
إذا اعتقد المقرض أن الضامن ليس لديه دخل كاف أو ثابت ، أو لم يكن لديه سجل جيد للاقتراض ، فمن غير المرجح أن تتم الموافقة عليه.
قد يأخذ بعض المقرضين سن الضامنين في الاعتبار أيضًا ويحددون إما حدًا أقصى للسن في البداية ، أو سنًا أعلى يجب أن تنتهي فيه الاتفاقية.
اعتمادًا على طبيعة الاتفاقية ، قد يحتاج المُقرض أيضًا إلى تحمل رسوم قانونية على أي ممتلكات أو مدخرات يقدمها الضامن كضمان. لهذا السبب غالبًا ما يطلب المقرضون من الضامنين الحصول على المشورة القانونية للتأكد من فهمهم لما يلتزمون به.
في حين أن الضامنين قد يفهمون أنه قد ينتهي بهم الأمر إلى تحمل مسؤولية مدفوعات الرهن العقاري ، أو أنها قد تكون كذلك وضع مدخراتهم أو ممتلكاتهم في خطر ، من المهم أيضًا التفكير في التأثير الذي يمكن أن يحدث في أي مستقبل الخطط. كما يشير هولينجورث ، "قد يكون للعمل كضامن تأثير أيضًا على قدرتهم على الاقتراض لأنه سيكون التزامًا مستمرًا".
ومع ذلك ، لا ينبغي أن يكون لكونك الضامن في حد ذاته تأثير سلبي على سجل ائتمان الضامن ، طالما أن المقترض يحتفظ بأقساط السداد.
رصيد الصورة: Future PLC / Simon Whitmore
ماذا يحدث إذا لم أتمكن من سداد أقساط الرهن العقاري؟
من خلال الرهن العقاري التقليدي للضامن ، حيث يوافق الضامن على ضمان سداد أقساطك ، سوف يقترب منك المُقرض إذا لم تتمكن من سداد الرهن العقاري الخاص بك ، أو كان هناك عجز.
عندما يتم تقديم الممتلكات أو المدخرات كضمان ، سيتمكن المقرض الخاص بك من طرح مطالبته عليها إذا لم تتمكن من سداد الرهن العقاري الخاص بك. لهذا السبب ، مع المدخرات ، سيطلب المقرضون الاحتفاظ بها في حساب مرتبط بالرهن العقاري ، طوال مدة الاتفاقية.
سيكون لهذا تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك وضامنك أيضًا.
فيديو الأسبوع
على الرغم من أن الآباء سيرغبون في كثير من الأحيان في مساعدة أطفالهم إذا كانوا يكافحون ، فمن المهم لجميع الأطراف أن تولي اهتمامًا جادًا للمخاطر التي تنطوي عليها. إذا واجهت مشاكل مالية ، فقد تضع علاقتك تحت ضغط خطير.
هل الرهون العقارية الضامن باهظة الثمن؟
على الرغم من أن الصفقات يمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا بين المقرضين ، فمن المحتمل أن تحمل الرهون العقارية الضامنة رسومًا أعلى للمقرضين وأتعاب قانونية ورسوم فائدة مقارنة بقرض مشتري المنزل المعتاد.
للأسف ، تعتبر قروض الرهن العقاري الضامن أكثر تعقيدًا من الرهون العقارية القياسية. هناك المزيد من العمل المتضمن في إنشائها ، وبالنسبة للعديد من المقرضين ، سيتم اعتبارها ذات مخاطر أعلى.
إيجابيات وسلبيات الرهون الضامنة
الايجابيات:
- قد يعني دعم الضامن أنك قادر على الاقتراض أكثر
- قد لا تحتاج إلى مثل هذا الوديعة الكبيرة أو ، مع بعض الصفقات ، قد تتمكن من الاقتراض بنسبة 100٪
- تحصل على دعم من أحد والديك أو أحد أفراد أسرتك إذا كنت تعاني من السداد وكان هناك خطر أقل لفقدان منزلك
سلبيات:
- أنت بحاجة إلى إيجاد ضامن راغب ومناسب
- من المرجح أن تكون قروض الرهن العقاري الضامن أكثر تكلفة من الرهون العقارية العادية
- قد تتأثر الموارد المالية للضامن بشدة إذا لم تتمكن من سداد أقساط الرهن العقاري
- يمكن أن يشكل ضغطًا على علاقتك مع الضامن ، خاصة إذا واجهت مشاكل مالية
