الإنصاف السلبي: ماذا يعني وكيف يمكنني تجنبه؟

نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.

قد تواجه مشاكل إذا لم يحتفظ منزلك بقيمة شرائه بمرور الوقت - ويمكن أن يعرضك ذلك لخطر الأسهم السلبية. يحدث هذا عادة عندما تنخفض أسعار العقارات ، ومن المرجح أن يتأثر المشترون لأول مرة.

ولكن متى يصبح كونك في وضع سلبي مشكلة ويمكن أن يمنعك من ذلك إعادة رهن? هنا نلقي نظرة على الأسهم السلبية بمزيد من التفصيل ، بما في ذلك كيفية تجنبها حيثما أمكن ذلك.

ماذا تعني الأسهم السلبية؟

بعبارات بسيطة ، فهذا يعني أن منزلك أقل قيمة من قرضك العقاري. بعبارة أخرى ، إذا قمت ببيعها ، فستظل مدينًا بالمال للمقرض الذي تتعامل معه.

تقول كارين نوي ، خبيرة الرهن العقاري في شركة Quilter للاستشارات وإدارة الثروات: "باختصار ، السيولة السالبة هي عندما تصبح قيمة العقار الذي اشتريته أقل من قيمة الرهن العقاري الذي حصلت عليه عليه.'

إذا كانت لديك ملكية في منزلك ، فهذه هي النسبة التي تمتلكها. إذا لم يكن لديك أي حقوق ملكية ، فأنت لا تمتلك أيًا منها. تعني الأسهم السلبية أنك مدين بالممتلكات أكثر مما تستحق.

علي سبيل المثال:

• إذا اشتريت منزلًا بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني بإيداع 10 آلاف جنيه إسترليني ، فإن قيمة الرهن العقاري تبلغ 190 ألف جنيه إسترليني. حقوق الملكية الخاصة بك هي 5 في المائة.
• إذا انخفضت أسعار المنازل ، وبلغت قيمة منزلك 180 ألف جنيه إسترليني ، فستظل مدينًا بمبلغ 190 ألف جنيه إسترليني على الرهن العقاري. السيولة الخاصة بك هي سالب 5.6 في المائة.

يمكن أن يكون مصدر قلق خاص للمشترين لأول مرة الذين عادة ما يكون لديهم شريحة أصغر من الأسهم مقارنة بمالكي المنازل الذين كانوا يسددون الرهن العقاري لسنوات عديدة.

من المهم أن نلاحظ أن الأسهم السالبة ليست هي نفسها أسعار المنازل الهابطة. يمكن أن يفقد منزلك قيمته ، ولكنك تكون في وضع سلبي فقط عندما ينخفض ​​إلى ما دون رصيد الرهن العقاري المستحق. إنها نتيجة سيئة لأصحاب المنازل ، لكنها ليست بالضرورة ناقوس موت ملكية المنازل.

بعض الناس لن يتأثروا بشكل سيء. إذا كنت سعيدًا بمنزلك ، ولا يزال بإمكانك سداد الدفعات الشهرية ، فيمكنك الانتظار.

يقول سكوت كلاي ، من المقرض المتخصص Together: "قد تكون لحظة من الزمن فقط. إذا ارتفعت أسعار المنازل في المستقبل ، وزادت قيمة منزلك ، فستخرج من رأس المال السلبي من خلال المد والجزر الطبيعي لسوق العقارات في المملكة المتحدة.

متى تكون الأسهم السالبة مشكلة؟

يصبح ويصبح مشكلة إذا كنت بحاجة إلى الانتقال من المنزل أو التغيير صفقات الرهن العقاري. سيكتشف بعض مالكي المنازل أنهم في وضع سلبي فقط عندما يحاولون ذلك بيع منزلهم أو ريمورتغاغي.

عندما تريد البيع ، ستحتاج إلى المزيد من المال. يكفي لتسوية الرهن العقاري مع المقرض الخاص بك ، وللإيداع في منزل جديد.

يقول نوي: "هذا الافتقار إلى المرونة يمكن أن يكون له عواقب وخيمة ، خاصة بالنسبة للمشترين الأصغر سنًا. هم أكثر عرضة للتغييرات في الظروف مثل الحاجة إلى الانتقال إلى وظيفة جديدة. أو بحاجة إلى مساحة إضافية لأسرة متنامية ".

يمكن أن يمنع أيضًا حدوث مشكلة للأزواج الذين يرغبون في الانفصال. لا يمكنهم البقاء معًا ولكن لا يمكنهم تحمل تكاليف البيع أيضًا.

إذا دفعت مبلغ الرهن العقاري فقط يمكن أن تكافح ، لأنك لم تبني الإنصاف في منزلك. في نهاية المدة ، يتعين عليك دفع سعر شراء العقار الأصلي. إذا كنت بحاجة إلى رهن عقاري جديد ، فسيكون ذلك صعبًا أثناء وجودك في حقوق ملكية سلبية. إذا كنت تبيع ، فلن يكون هناك ما يكفي من الأموال التي تم جمعها لسداد الفاتورة النهائية.

هل لدي فرصة لإعادة الرهن العقاري؟

إذا كان لديك رصيد سلبي ، فلن يعرض عليك المقرض صفقة أرخص عندما ينتهي معدل الرهن العقاري الحالي. ولا أحد من منافسيها. من المحتمل أن تنتقل إلى السعر القياسي المتغير للمقرض ، والذي يكون عادةً أكثر تكلفة.

إذا كان لديك مدخرات كافية لإخراج نفسك من رأس المال السلبي وتقديم وديعة ، فيمكنك إعادة الرهن العقاري.

على سبيل المثال ، إذا كنت في رأس مال سلبي بمقدار 5000 جنيه إسترليني ، فأنت بحاجة إلى هذا المبلغ من المال ، بالإضافة إلى المبلغ المطلوب كإيداع في صفقة جديدة. قد يكون المحركون قادرين على تأمين "رهن عقاري سلبي" خاص. وهذا يسمح لك بنقل وضعك إلى عقار جديد. ولكن من المحتمل أن تكون صفقة باهظة الثمن ويجب عليك طلب المشورة من a وسيط عقارات أول.

هل هناك أي شيء يمكنني القيام به لتجنب الوقوع في رأس مال سلبي؟

إذا كنت تبحث عن شراء منزل ، فإن الإيداع الأكبر يساعدك حتى لا ترهق نفسك ماليًا.

إذا كنت مالك منزل بالفعل ، إذن دفع الرهن العقاري استطيع المساعدة. كلما زاد عدد الأسهم التي تبنيها في منزلك ، قل تهديد الأسهم السلبية لك.

يقول كلاي: "يسمح مقرضو الرهن العقاري عادةً للمقترضين بدفع رهنهم العقاري أكثر من اللازم بحوالي خمسة إلى عشرة في المائة من الديون المستحقة كل عام. "يمكن أن يكون هذا استخدامًا معقولًا لأي نقود يمكن التخلص منها".

في نهاية المطاف ، فإن شراء عقار ذكي ، أو المزيد من الأموال ، أو نهج الانتظار والترقب سوف يمنع الأسهم السلبية من أن تصبح مشكلة كبيرة.