- تمويل المنزل
نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.
من المحتمل أن تكون مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك هي أكبر مدفوعات شهرية صادرة لك ، ومع بدء المقرضين في رفع معدلات الفائدة ، فأنت لا تريد أن تدفع أكثر من الاحتمالات. لذا ، من المهم أن تحصل على حقيبة أفضل فأر الرهن العقارييمكنك إذا كنت تريد إعادة رهنك. إذا كانت الأرقام تربكك ، فسيساعدك دليل إعادة التصنيف هذا.
نشهد حاليًا أفضل معدلات الرهون العقارية على الإطلاق مع وصول رسوم الفائدة إلى مستوى تاريخي منخفض. ومع ذلك ، من المفيد الحصول على أحذية التزلج ، لأنك لا تعرف أبدًا متى سيذوب التجميد! لذا تحقق من دليل إعادة التصنيف أدناه لمعرفة كل ما تحتاج إلى معرفته.
دليل إعادة التصنيف
رصيد الصورة: Future Plc / Nikki Crisp
ما هو إعادة الرهن؟
إنها ببساطة عملية تحويل الرهن العقاري الخاص بك من صفقة إلى أخرى ، إما مع مقرضك الحالي أو مع مقرض آخر.
ستقوم عادةً بإعادة ترتيب المبالغ عند انتهاء صفقتك الحالية للحفاظ على السداد عند أدنى مستوى ممكن. إذا لم تتخذ أي إجراء ، فسوف تنتقل إلى المعدل القياسي المتغير للمقرض (SVR). يبلغ متوسط هذه المعدلات حاليًا حوالي 4٪ ، وهو أعلى بكثير من معدل صفقات الرهن العقاري الجديدة ، لذلك ستجد مدفوعاتك ترتفع فجأة.
يمكنك أيضًا إعادة الرهن العقاري لاقتراض مبلغ أكبر باستخدام حقوق الملكية في الممتلكات الخاصة بك لتمويل المنزل مشاريع التجديدأو نقول أو امسح ديونًا أخرى. عادة ما تكون معدلات الرهن العقاري أرخص من أشكال الاقتراض الأخرى ، مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية.
كيف تعمل عملية إعادة الحجز؟
إنها بشكل عام عملية بسيطة نسبيًا. استخدم وسيطًا كدليل لإعادة التصنيف (المزيد حول فوائدها أدناه). ابدأ في البحث عن مواقع المقارنة للتحقق من الأسعار حوالي ثلاثة إلى ستة أشهر قبل أن ترغب في بدء صفقتك الجديدة. يمنحك هذا متسعًا من الوقت لاستكمال العملية والدخول في صفقة جديدة.
جو ثورنهيل ، خبير الرهون العقارية في MoneySuperMarket، يقول: "حدد الصفقة المناسبة لك ، ثم قم بتقديم طلبك من خلال الوسيط الخاص بك ، أو مباشرة من خلال المُقرض الذي اخترته. يُكمل المُقرض الجديد تقييمًا للتحقق من أن العقار يوفر ضمانًا كافيًا للقرض ، وتقدم العديد من الصفقات التقييمات مجانًا.
سيقيم المُقرض أيضًا وضعك المالي ، وإذا كان سعيدًا بالمضي قدمًا ، فستتلقى عرضًا. أخيرًا ، سيتم تحويل الرهن العقاري الخاص بك بشكل قانوني ، وفتح حساب الرهن العقاري الجديد الخاص بك.
متى يتم إعادة ترتيب الخطوة الصحيحة ومتى لا يكون ذلك من الحكمة؟
تعد إعادة التصنيف عمومًا الخطوة الصحيحة إذا اقتربت صفقتك من نهايتها. وإذا كان لديك الآن جزء كبير من الأسهم في منزلك ، فستكون في وضع جيد للحصول على صفقة تنافسية. أفضل الصفقات لأصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى اقتراض 60٪ أو أقل من قيمة منازلهم.
احذر من أنك إذا قمت بإعادة الرهن العقاري قبل انتهاء صفقتك الحالية ، فستواجه على الأرجح رسوم السداد المبكر (ERCs). يمكن أن تكون ERCs ضخمة ، وعادة ما يتم تحصيل ما بين 1٪ إلى 5٪ من رصيد الرهن العقاري المتبقي. لذلك إذا كان لديك رهن عقاري بقيمة 250 ألف جنيه إسترليني ، فقد تصل العقوبة إلى 12500 جنيه إسترليني.
إذا كنت تجلس على SVR ، فمن الحكمة بشكل عام أن تعيدها. ومع ذلك ، هناك بعض السيناريوهات عندما يكون البقاء في الوضع منطقيًا. على سبيل المثال ، إذا كنت في منتصف الانتقال إلى منزل جديد ، فقد يكون من الأفضل الاستمرار في استخدام SVR بدون عقوبة ، أو قد تواجه عقوبات للانتقال إلى صفقة أخرى.
كم يمكن أن توفر لك إعادة الحجز؟
رصيد الصورة: Future Plc / David Woolley
إذا قمت بتحويل رهن سداد قيمته 200 ألف جنيه إسترليني لمدة 25 عامًا من SVR بنسبة 4.41٪ إلى معدل ثابت لمدة عامين بنسبة 2.29٪ ، فستوفر 5405 جنيهات إسترلينية ضخمة على مدار عامين ، وفقًا لمحلل مالي Moneyfacts.co.uk.
استمر عدد الرهون العقارية الجديدة في النمو ، على الرغم من الزيادات الأخيرة في معدلات. لا يزال متوسط الإصلاحات لمدة عامين وخمسة أعوام منخفضًا عند 2.29٪ و 2.59٪ على التوالي ، كما يقول Moneyfacts. يؤكد المتحدث باسم الشركة: "لكن قارن بين الخيارات المختلفة والعوامل في الحزمة بأكملها ، بما في ذلك الرسوم".
كيف يمكنك التحقق من الأهلية؟
من المحتمل أن تكون مؤهلاً لصفقات المقرض الحالي. يمكن أن يؤدي السير في هذا الطريق أيضًا إلى تسريع عملية إعادة التصنيف. قد يعرض المقرض الذي تتعامل معه "تحويلاً بسيطًا للمنتج" لتحويل قرضك العقاري إلى صفقة جديدة ، والحفاظ على عملك.
من خلال التمسك بمقرضك الحالي ، قد تتجنب دفع رسوم الرهن العقاري أيضًا ، مما قد يوفر آلاف الجنيهات. أنت أيضًا تتجنب الخوض في عملية التقييم المالي بأكملها. إذا تغيرت ظروفك إلى الأسوأ منذ أن أخذت قرضك العقاري الأخير ، فقد يكون ذلك مفيدًا.
لكن تذكر ، هناك آلاف الصفقات في السوق ، وتريد أن تدفع أقل مبلغ ممكن مقابل قرضك العقاري. لذا ، تحقق من الصفقات التي قد تكون مؤهلاً لها في السوق المفتوحة أيضًا ، من خلال التحدث إلى وسيط رهن عقاري مستقل.
كيف يمكنك الاستعداد لإعادة رهنك؟
تأمين أي قرض عقاري يأتي مع المشرف. كجزء من العملية ، سيتم فحص سجلك الائتماني. يوضح هذا كيف تعاملت مع الديون السابقة ، لذا فمن المفيد أن ترى ما وصلت إليه نتيجتك. يمكنك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا في وكالات مثل كليرسكور و اكسبيريان.
فكر في مصاريفك أيضًا ، حيث سينظر المقرضون في هذه المصاريف بعناية عندما يقومون "بتقييم القدرة على تحمل التكاليف". ضع في اعتبارك أن أموالك ستخضع أيضًا لما يسمى "اختبار الإجهاد" للتحقق من قدرتك على سداد المدفوعات إذا ارتفعت أسعار الفائدة بنسبة تصل إلى 7٪.
ما فائدة استخدام وسيط عقاري وكيف تجده؟
رصيد الصورة: Future plc / Veronica Rodriguez
لا يجب أن تتعامل تلقائيًا مع عرض المقرض الحالي الخاص بك ، إلا إذا كنت مضطرًا لذلك ، خاصة إذا كان لديك قدر كبير من الأسهم في منزلك. لكن سوق الرهن العقاري يتغير باستمرار ، مما يجعل اختيار الصفقات ومقارنتها عملية صعبة. وسيقدم الوسيط دليلاً ممتازًا لإعادة الرهن العقاري. لديهم معرفة مهنية حديثة وسوف يسرعون العملية.
فيديو الأسبوع
لن يتم عادةً تحصيل رسوم منك مقابل ترتيب مكالمة مع وسيط. يمكنهم مساعدتك في العثور على أفضل سعر ونوع من الرهن العقاري لك ، لذلك يمكن أن تكون عملية مفيدة حقًا. على سبيل المثال ، قد ترغب في التفكير في الحصول على قرض عقاري مقابل تعويض إذا كان لديك مدخرات كبيرة ، ولكن لا تعرف من أين تبدأ.
سيتفاوض الوسطاء مع المقرضين نيابة عنك ، ويسرعون عملية التقديم. بعض الصفقات حصرية للوسطاء أيضًا ، وتريد التأكد من أن لديك جميع الخيارات المتاحة أمامك.
يشمل بعض السماسرة الكبار L&C، و هابيتو، ويمكنك أيضًا البحث Unbiased.co.uk للعثور على واحد محلي إذا كنت ترغب في ذلك.
