الإفراج عن حقوق الملكية - دليل للوصول إلى الأموال النقدية المقيدة في منزلك

نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.

غالبًا ما يُنظر إلى استثمار أموالك في الطوب والملاط على أنه أحد أفضل الطرق لحماية أموالك في المستقبل. وبالنسبة لأولئك الذين يقتربون من سن التقاعد ، أصبح تحرير الأسهم خيارًا شائعًا بشكل متزايد. إنها طريقة لتحرير الأموال القيّمة من منزلك ، بينما تظل قادرًا على العيش في العقار الذي تعرفه وتحبه.

تحكم في تمويلك السكني من خلال موقعنا نصيحة الملكية

وفقًا للأرقام الصادرة عن مجلس إصدار الأسهم (ERC) - وهي هيئة تجارية تتمحور حول المستهلك وتمثل إصدار الأسهم القطاع - قفز عدد عملاء إصدار الأسهم بنسبة 81 في المائة بين النصف الأول من عام 2016 والنصف الأول من عام 2018.

هناك مجموعة متنوعة من منتجات تحرير الأسهم في السوق ، لذلك من المهم تقييم أي منها - إن وجد - مناسب لظروفك. سيساعدك دليل تحرير الأسهم الخاص بنا في الوصول إلى هناك.

ما هو تحرير الأسهم؟

تتيح لك منتجات تحرير الأسهم الحصول على قرض مقابل حقوق الملكية (القيمة) لمنزلك.

تحرير الأسهم - هل يمكن أن يكون التقليص خيارًا أفضل؟

قد يمنحك بيع منزلك الحالي والانتقال إلى عقار أصغر أفضل ما في العالمين. يعني الربح من البيع أنه يمكنك الوصول إلى مبلغ مقطوع من المال يمكنك استخدامه في أيام العطلات أو أي إضافات أخرى تريدها استمتع أثناء تقاعدك ، وإذا كان سعر شراء منزلك الجديد في حدود ميزانيتك النقدية ، فيمكنك أيضًا أن تكون كذلك بدون رهن عقاري.

ما هو معدل الفائدة على الافراج عن حقوق الملكية؟

مثل أي قرض ، تأتي منتجات تحرير الأسهم مع سعر فائدة مرفق ، بمتوسط ​​يبلغ حوالي 5.22 في المائة اعتبارًا من يوليو 2018. هناك قروض ذات معدل فائدة ثابت ومتغير على حد سواء ، وهي أعلى بشكل عام من العديد من معدلات الفائدة القياسية على الرهن العقاري / إعادة الرهن

هل يمكنني بيع منزلي إذا كان لدي حق ملكية؟

سيعتمد ذلك على تفاصيل القرض الخاص بك ، وقد تضطر إلى دفع بعض الغرامات الشديدة للقيام بذلك. ومع ذلك ، هناك طريقة للحصول على منتج تحرير الأسهم ، مع ترك الباب مفتوحًا لتقليص حجم الممتلكات الخاصة بك. وفقًا لهيئة الإنصاف والمصالحة ، فإن ما يقرب من نصف (45 في المائة) من منتجات تحرير الأسهم توفر الآن حماية لتقليص الحجم.

وهذا يعني أنه يمكن للعملاء تقليص حجمهم إلى منزل أصغر وسداد قرض تحرير رأس المال - عادةً بعد فترة مؤهلة مدتها خمس سنوات - دون تكبد رسوم السداد المبكر.

الرهن العقاري - ما هي الخيارات المتاحة؟

مع وجود أكثر من 100 منتج لإصدار الأسهم للاختيار من بينها ، قد يكون من الصعب التنقل في طريقهم من خلال الخيارات.

بشكل عام ، تتوفر منتجات إصدار الأسهم لأصحاب المنازل بشكل عام بحد أدنى لسن 55 عامًا ، ويمكنك البحث عن موفري الخدمة الذين يلتزمون بمعايير منتجات ERC هنا.

يمكنك أيضًا التحدث إلى مستشار مالي مستقل ، والذي يمكنك العثور عليه من خلال عدد من الوسائل بما في ذلك من خلال ERC ، أو من خلال زيارة جمعية مستشاري الحياة اللاحقة أو باستخدام مواقع مقارنة مخصصة مثل غير متحيزة.

بشكل عام ، هناك نوعان من منتجات تحرير الأسهم - الرهن العقاري مدى الحياة والعودة إلى المنزل. هذه موضحة أدناه:

الرهن العقاري مدى الحياة

يرى الرهن العقاري مدى الحياة أن أصحاب المنازل يحصلون على رهن عقاري مضمون على ممتلكاتهم - والتي يجب أن تكون محل إقامتهم الرئيسي - مع الحفاظ على ملكية منازلهم.

هناك ثلاثة خيارات أخرى في نطاق الرهون العقارية مدى الحياة ، على الرغم من أن بعض مقدمي الخدمة قد يقدمون المزيد.

الرهن العقاري مع تراكم الفائدة:

سيقدم لك هذا النوع من الرهن العقاري إما مبلغًا مقطوعًا واحدًا أو مدفوعات يتم سدادها بمبالغ منتظمة - مع الفوائد المتراكمة على مبلغ القرض.

بموجب الرهن العقاري الذي يتم تجميعه بالفائدة ، لن تحتاج إلى تسديد دفعات القرض المنتظمة ، ولكن يتعين عليك سداد المبلغ معار ، بالإضافة إلى الفائدة المجمعة - التي تتضاعف كل عام - سيتم سدادها عندما يكون منزلك تم البيع.

يمكن أن يتم هذا البيع كنتيجة لأحد السيناريوهات التالية:

• تدخل في منشأة رعاية طويلة الأجل
• تموت

في حين أن سعر الفائدة على الرهن العقاري قد يكون ثابتًا ، فمن المهم أن تكون على دراية بمقدار القفزة التي يمكن أن تأخذها الفائدة التراكمية بموجب هذا الخيار.

بعد نهاية السنة الأولى ستتم إضافة الفائدة إلى مبلغ القرض الأصلي. في العام التالي سيتم احتسابه على القرض الأصلي بالإضافة إلى الفائدة التي تم تحصيلها في السنة الأولى ، وستستمر هذه العملية كل سنة من مدة قرض الرهن العقاري الخاص بك.

الرهن العقاري بفائدة:

في ظل هذا النوع من الرهن العقاري مدى الحياة ، تحصل أيضًا على مبلغ مقطوع ويمكنك سداد مدفوعات الفائدة إما على أساس شهري أو مخصص.

كما هو الحال مع الرهون العقارية التي يتم تجميعها بفائدة ، سيحتاج المبلغ المقترض إلى السداد بمجرد بيع منزلك. ستمنحك بعض المنتجات التي تقع ضمن هذه الفئة أيضًا خيار سداد جزء من رأس المال.

مزودي حقوق الملكية الشؤون القانونية والعامة قدمت مثالاً توضيحيًا أدناه للحصول على الرهن العقاري مدى الحياة الدفع الاختياري. يعتمد هذا على قيمة عقار تبلغ 300000 جنيه إسترليني ، مع مبلغ اقتراض قدره 85.500 جنيه إسترليني بمعدل فائدة 3.65 في المائة وحيث يدفع المقترض 50 في المائة من الفائدة الشهرية.

عام	يقرض	فائدة	الفائدة المدفوعة	الرصيد
1	£85,500	£3,147	£1,560	£87,087
2	£87,087	£3,206	£1,560	£88,732
3	£88,732	£3,267	£1,560	£90,439
4	£90,439	£3,330	£1,560	£92,209
5	£92,209	£3,396	£1,560	£94,045
6	£94,045	£3,464	£1,560	£95,949
7	£95,949	£3,535	£1,560	£97,924
8	£97,924	£3,608	£1,560	£99,971
9	£99,971	£3,684	£1,560	£102,095
10	£102,095	£3,763	£1,560	£104,298

سحب الرهن العقاري مدى الحياة

كما هو الحال مع الأنواع الأخرى من الرهن العقاري مدى الحياة ، سيوافق مقدمو خدمات تحرير الأسهم على المبلغ الإجمالي الذي يمكنك اقتراضه. سيتم بعد ذلك تقديم مبلغ إجمالي أولي بينما سيتم وضع الباقي في تسهيل احتياطي نقدي لك "لسحب" حسب الحاجة (قد يتم تطبيق الحد الأدنى من المبالغ).

سيتم تطبيق الفائدة بعد ذلك فقط على الأموال التي قمت بتحريرها - بما في ذلك المبلغ الإجمالي الأولي - وسيتم سداد القرض بالكامل بمجرد بيع منزلك. لن تحتاج إلى تسديد دفعات شهرية.

من المهم أن تضع في اعتبارك أن أسعار الفائدة قد تتقلب في كل مرة "تسحب" من احتياطيك النقدي ، لذلك قد يتم تطبيق سعر فائدة مختلف في كل مرة.

قد تحتاج أيضًا إلى الانتظار لبضعة أسابيع من طلب السحب إلى أن تتم الموافقة عليه من قبل مزود تحرير الأسهم الخاص بك.

ارتداد الوطن

ستشاهد خطط العودة إلى المنزل بيع منزلك بالكامل أو جزء منه - عادة ما بين 20 في المائة و 60 في المائة حسب عمرك - مقابل مبلغ نقدي معفى من الضرائب بأقل من القيمة السوقية.

ستحصل أيضًا على عقد إيجار مدى الحياة ، مما يضمن لك البقاء في منزلك بدون إيجار حتى يتم بيعه نتيجة للظروف الموضحة أعلاه. قد تتمكن أيضًا من نقل خطة العودة إلى المنزل في حالة الانتقال إلى عقار جديد.

ليست هناك حاجة لسداد دفعات شهرية أو دفع فائدة. بمجرد بيع منزلك ، ستحصل شركة المراجعة على حصتها من عائدات البيع.

تكلفة تحرير حقوق الملكية

بالإضافة إلى قيمة القرض ورسوم الفائدة ، ستحتاج أيضًا إلى احتساب عدد من التكاليف - التي تصل تقريبًا إلى ما بين 2000 جنيه إسترليني و 3000 جنيه إسترليني - بما في ذلك:

• رسوم الترتيب / الإنجاز لمنتج تحرير حقوق الملكية نفسه
• رسوم مستشارك المالي
• رسوم التقييم / المسح
• أتعاب المحامين
• تأمين المباني

ما هي سلبيات تحرير الأسهم؟

تعرف على كيفية التعامل مع التمويل العقاري: كيف تعيش خالية من الرهن العقاري؟ اسأل ماكس ماكموردو...

كما هو الحال مع أي منتجات مالية ، هناك إيجابيات وسلبيات في طرح منتجات تحرير الأسهم ، بالإضافة إلى المخاطر المرتبطة بها. هنا ليست سوى عدد قليل:

وعاء الميراث السفلي

سيقلل المبلغ الذي تقترضه للإفراج عن حقوق الملكية بشكل طبيعي من مقدار الميراث الذي ستتمكن من تركه للمستفيدين.

مصلحة متزايدة

من المهم تقييم ميزانيتك وتحديد ما إذا كنت ستتمكن من مواكبة مدفوعات الفائدة الشهرية. سيتمكن المستشار المالي من مساعدتك في تحديد ذلك.

تفقد القيمة المتزايدة لمنزلك

إذا اخترت العودة إلى المنزل ، فقد يفوتك نمو أسعار العقارات في المستقبل للحصة التي قمت ببيعها.

صيانة الممتلكات الخاصة بك

قد يطلب منك موفر تحرير حقوق الملكية الخاص بك الحفاظ على منزلك في حالة جيدة حتى يظل موجودًا قابلة للبيع ، والتي يمكن أن تكون عيبًا إذا لم تكن تخطط لإجراء أي تغييرات تجميلية أخرى على الصفحة الرئيسية.

خطر عدم قدرتك على سداد مبلغ القرض

تتقلب أسعار المنازل باستمرار ، لذا في اللحظة التي يحدث فيها انهيار في السوق ، قد يكون هناك خطر عدم امتلاكك أنت أو المستفيدين لديك الأموال لتسديد مبلغ القرض أو "المُجمَّعة" فائدة. لحسن الحظ ، يقدم عدد من منتجات تحرير الأسهم "ضمان عدم وجود فائدة سلبية" ، مما يعني أنك أو المستفيدين لن تحتاج أبدًا إلى سداد أكثر من قيمة الممتلكات.