احصل على النشرة الإخبارية للمنزل المثالي
اشترك في النشرة الإخبارية لدينا لإلهام التصميم والديكور ، وتجديد المنزل ، ومشورة المشروع والمزيد.
شكرا لك على التسجيل في ايديال هوم. سوف تتلقى رسالة بريد إلكتروني للتحقق قريبا.
كان هناك مشكلة. يرجى تحديث الصفحة وحاول مرة أخرى.
إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان يجب عليك إصلاح الرهن العقاري ، فأنت لست وحدك. بعد كل شيء ، لقد كانت تجربة مؤلمة لأي شخص يحاول ذلك شراء عقار أو إعادة رهن قرض المنزل خلال الأشهر القليلة الماضية.
شهد يونيو 2023 جولة أخرى من الحادة والمتكررة الزيادات في معدلات الرهن العقاري حيث ظل التضخم أعلى من المتوقع. وقد دفع هذا بنك إنجلترا إلى الاستمرار في رفع أسعار الفائدة الأساسية وأثار التوقعات ، في ذلك الوقت ، بأن المعدل الأساسي قد يصل إلى ذروة تصل إلى 5.75٪. يقف حاليًا عند 5.25٪ بعد 14 ارتفاعًا متتاليًا.
وكان لإجراءات البنك تأثير كبير على معدلات الرهن العقاري. بين 22 يونيو و 4 أغسطس ، ارتفع متوسط السعر الثابت لمدة عامين من 5.49٪ إلى 6.85٪ ، وفقًا لـ خبراء البيانات المالية Moneyfacts ، حيث أخذ مقرضو الرهن العقاري في الاعتبار إمكانية وجود معدل أساسي أكبر يرتفع.
لذا فإن هذا يطرح السؤال ، هل هو الوقت المناسب الآن لتثبيت معدل ثابت قبل أن يرتفع أكثر من ذلك؟ أو ، كما هو الحال في أكتوبر الماضي عندما ارتفعت أسعار الفائدة عقب الميزانية المصغرة ولكنها تراجعت بشكل طفيف في فبراير ومارس ، هل من الأفضل الصمود والأمل في انخفاض تكلفة الاقتراض؟ لقد طلبنا من خبراء الرهن العقاري مشاركة آرائهم.
هل يجب علي إصلاح الرهن العقاري الخاص بي؟
(رصيد الصورة: Future PLC / Colin Poole)
يعتمد تحديد ما إذا كان يجب عليك إصلاح الرهن العقاري الخاص بك أم لا على ظروفك الخاصة (ومن الجيد مناقشته مع أ وسيط عقارات).
ومع ذلك ، فإن الميزة الرئيسية لتحديد السعر الخاص بك هي أنك ستعرف بالضبط مقدار ما تدفعه شهريًا سيكون سداد الرهن العقاري لعدد ثابت من السنوات ، ويمكن أن يحميك من زيادة معدل الفائدة المشي لمسافات طويلة. ولكن إذا انخفضت الأسعار ، فسوف تتعثر في دفع سعر أعلى لمدة الإصلاح.
من المفهوم أن المقترضين غير متأكدين من الإبقاء على معدل يبلغ حوالي 6.5٪ خلال السنتين إلى الخمس سنوات القادمة بالنظر إلى أن المعدلات قبل 12 شهرًا فقط كانت نصف ذلك على الأقل.
ومما يزيد الارتباك أنه منذ بداية شهر أغسطس ، على الرغم من زيادة السعر الأساسي مرة أخرى ، بدأ بعض أكبر مقرضي الرهن العقاري بما في ذلك NatWest و HSBC بخفض أسعار الفائدة.
كريس سايكس، المدير الفني في سمسار الرهن العقاري برايفت فاينانس ، يوضح أن المعدل الأساسي الحالي ليس هو العامل الوحيد الذي يؤثر على تكلفة الرهن العقاري.
"البنوك تشتري الأموال من الأسواق المالية لإقراض المقترضين. يُطلق على السعر الذي يشترون به هذه الأموال معدل المبادلة. إن العامل الرئيسي الذي يؤثر على تكلفة معدلات المقايضة ليس مستوى السعر الأساسي الآن ، ولكن توقعات السوق المالية للمكان الذي سيكون فيه السعر الأساسي خلال السنوات القليلة القادمة ".
وأضاف: "خلال الأسابيع القليلة الماضية ، تلقينا بعض الأخبار الإيجابية في شكل أرقام التضخم في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة والتي انخفضت. وهذا يعني أنه على الرغم من ارتفاع السعر الأساسي مرة أخرى في أغسطس ، فقد انخفضت معدلات المقايضة نظرًا لوجود توقع الآن بأن السعر الأساسي المستقبلي قد لا يصل إلى أعلى مستوى متوقع. قام بعض المقرضين بتخفيض أسعار الفائدة بسبب هذا ".
ماذا لو تغيرت الأسعار؟
إذا اخترت سعرًا ثابتًا وانخفضت الأسعار في المستقبل القريب ، فلن تستفيد من تخفيض تكاليف الاقتراض. سيتم تقييدك بهذا السعر طوال مدته أو مواجهة رسوم السداد المبكر إذا غادرت قبل انتهاء صلاحية الصفقة.
إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، فسوف تكون محميًا من زيادة تكاليف الاقتراض حتى انتهاء مدة سعرك الثابت.
يمكنك التبديل إلى سعر أرخص إذا انخفضت معدلات الرهن العقاري قبل إتمام عملية الشراء أو إعادة الرهن. اطلب من سمسار الرهن العقاري التحقق مما إذا كانت أسعار المقرض قد انخفضت منذ تقديم الطلب.
ويضيف كريس سايكس: "نتواصل مع المقترضين الذين سيصلون إلى إعادة هيكلة قبل ستة أشهر. نحن نحصر سعرًا ثم إذا تغيرت الأشياء ، فإننا نحولها إلى صفقة أفضل بالقرب من الوقت.
"في معظم الحالات ، لا تكون ملزمًا بعرض الرهن العقاري للمقرض حتى تكمل عملية الشراء (مما يعني أنك على استعداد للانتقال) أو عند الانتهاء من إعادة رتغغتك والسعر الجديد بدأت. "
(رصيد الصورة: Future PLC)
ما يجب مراعاته قبل إصلاح الرهن العقاري الخاص بك
يضيف كريس سايكس: "غالبًا ما يفضل المقترضون الذين يرغبون في عزل أنفسهم ضد الاضطرابات في السوق ويرغبون في وضع ميزانية حول رقم شهري محدد الأسعار الثابتة". "الآن أكثر من أي وقت مضى هذه أولوية واسعة النطاق."
المقترضون الآخرون ، الذين يمكنهم تحمل الزيادات في السداد في حالة ارتفاع الأسعار ، يختارون تعقب أو خصم معدلات متغيرة ، لأن إنهم يتوقعون أن ينخفض المعدل الأساسي ومعدلات الرهن العقاري بشكل أسرع مما يتوقعه بعض الاقتصاديين وهم على استعداد لأخذ ذلك مغامرة."
قبل تحديد السعر الخاص بك ، ضع في اعتبارك ما ستكون خططك خلال السنوات القادمة. أقصر وقت يمكنك فيه تحديد سعر هو سنتان. إذا كنت تخطط للانتقال إلى المنزل أو الحصول على تمويل إضافي في غضون عامين ، فستتعرض لعقوبة الخروج لتبديل الرهون العقارية.
إذا لم تكن متأكدًا من خططك في العامين المقبلين ، فاطلب من سمسار الرهن العقاري العثور على صفقة ريمورتغاغي أو الرهن العقاري للمشتري لأول مرة التي ليس لديها عقوبات السداد المبكر. من المحتمل أن يكون هذا معدلًا متغيرًا ، إما رهنًا عقاريًا متتبعًا أو رهنًا عقاريًا مخفضًا. على الرغم من أن هذه المعدلات قد تكون أرخص الآن ، إذا ارتفع السعر الأساسي مرة أخرى ، فسوف يرتفع قريبًا.
كم من الوقت يجب أن أصلح الرهن العقاري الخاص بي؟
(رصيد الصورة: Future PLC)
يمكنك عادةً إصلاح رهنك العقاري لمدة سنتين أو خمس أو 10 سنوات. يقدم المقرضون من حين لآخر إصلاحات لمدة ثلاثة وسبع وحتى 40 عامًا ولكن هذه نادرة. لكن من المهم أن تتحدث إلى سمسار الرهن العقاري أو المقرض الخاص بك للحصول على مشورة محددة حول المدة التي يجب أن تصلحها ، أو حتى إذا كان يجب عليك إصلاحها على الإطلاق.
إيجابيات وسلبيات الأسعار الثابتة القصيرة
يعتبر السعر الثابت القصير أقل من خمس سنوات. إذا انخفضت معدلات الرهن العقاري قريبًا ، فستستفيد من القدرة على إعادة الرهن العقاري إلى معدل أقل في غضون عامين فقط. إذا اخترت صفقة مدتها خمس سنوات ، فستكون مقيدًا بمعدل مرتفع لمدة ثلاث سنوات أخرى.
يتمثل الجانب السلبي في السعر الثابت قصير الأجل في أنه إذا ارتفعت الأسعار بشكل كبير في تلك الفترة ، فستواجه قريبًا زيادة أخرى في الدفع.
ستواجه أيضًا حزمة أخرى من تكاليف remortgage بعد عامين من الآن.
إيجابيات وسلبيات الإصلاحات طويلة المدى
يعد اختيار معدل لمدة خمس سنوات طريقة جيدة لعزل نفسك عن السوق المتقلبة على المدى الطويل. يمكن أن يكون اختيار الإصلاح لمدة خمس سنوات أيضًا خيارًا جيدًا للمقترضين الذين يشترون بقرض عالي القيمة ، مثل 95٪ أو 90٪ الذين يخشون أن ينتهي بهم الأمر في رأس مال سلبي في غضون عام أو عامين. تمنح فترة الخمس سنوات فرصة لاسترداد سعر منزلهم.
التثبيت على المدى الطويل يعني أيضًا عدم وجود تكاليف إعادة المعاملة في غضون عامين.
ومع ذلك ، إذا انخفضت الأسعار في العامين المقبلين ، فسيتم تقييدك بمعدل أعلى لفترة أطول.
متى تنخفض معدلات الرهن العقاري؟
(رصيد الصورة: Future PLC)
تتوقع Zoopla أن تصل معدلات الرهن العقاري إلى ذروتها خلال الصيف. وفقًا لـ Moneyfacts ، يبلغ متوسط معدلات السنتين والخمس سنوات 6.83٪ و 6.33٪ على التوالي. بدأت المعدلات في الانخفاض بشكل طفيف في أغسطس.
من المتوقع أن تنخفض معدلات الرهن العقاري من أعلى مستوياتها الحالية ولكن ليس إلى المستويات التي اعتدنا عليها منذ أعقاب الأزمة المالية.
مؤسس MoneySavingExpert مارتن لويس يشير إلى أن المقترضين قد عاشوا خلال الخمسة عشر عامًا الماضية "وقتًا شاذًا" حيث كانت أسعار الفائدة "في حالة تأرجح أقل بكثير من أدنى مستوياتها التاريخية في 300 عام". لا توجد قاعدة للقول بأن هذه المعدلات المنخفضة ستعود.
وفق تحليل Zoopla، قد تنخفض معدلات الرهن العقاري إلى أقل من 5٪ في وقت لاحق من هذا العام بالنسبة للمقترضين الذين لديهم وديعة بنسبة 25٪ أو أكثر ، لكنها تضيف أن الانخفاض سيكون بطيئًا.
يجب أن يتوقع مشترو المنازل والقروض العقارية أن تظل معدلات الرهن العقاري بين 4 و 5٪ لبعض الوقت بعد تجاوز الارتفاع الأخير في معدلات الفائدة.
جين كينج، مستشار الرهن العقاري وحقوق الملكية ، Ash-Ridge Private Finance ، أضاف: “علينا أن نقبل ذلك السابق كانت أسعار الفائدة شديدة الانخفاض في بيئة مصطنعة ومن غير المرجح أن نراها مرة أخرى. سيتعين على المقترضين التعود على معدلات أعلى ، والشعور السائد بين الاقتصاديين في الوقت الحالي هو أن سعر الفائدة الأساسي للبنك سيستقر حول علامة 5٪ ".
المواضيع
سامانثا بارتينجتون صحفية مالية شخصية متخصصة في الرهون العقارية وسوق العقارات.
على مدى السنوات التسع الماضية ، عملت سامانثا في ديلي ميل ، وموقع إلكتروني تجاري Mortgage Solutions ، وعنوان عمل Property Week. تكتب بانتظام لصفحات المال الوطنية بما في ذلك Money Mail و Sun Money وتدعم شركات التكنولوجيا الداعمة لكتابة المحتوى.
